自從80年代實施房改以來，我國的房價就一直處于上漲的趨勢，截止到目前，對于廣大的普通人而言，按揭貸款買房基本已經(jīng)成為一個普遍性的現(xiàn)象，貸款買房涉及到一個月供的問題，而月供往往都是二三十年的時間，一旦在這期間，因意外失去還款能力，導致斷供，那么將會面臨的房子被拍賣的境地，那么拍賣后的錢，銀行是如何處置的呢？
案例分析：小明在2016年的時候按揭貸款買了一套房子，總價為200萬元，首付款60萬，銀行貸款140萬元。受疫情因素，小明的店鋪于今年倒閉，失去了收入來源的小明，無法再按時歸還銀行的貸款，此時小明這筆貸款已經(jīng)歸還了30萬本金（剩余140-30=110萬元的貸款本金），由于斷貸，小明的房子被銀行收走并進行拍賣，假設該房子最終被拍賣款為180萬元（5年過去，雖然房價有上漲，但是銀行拍賣時，一般都會低于市場價，以求盡快成交，覆蓋不良貸款），這180萬元在扣除小明剩下的貸款本金110萬元、逾期利息及滯納金、各項交易稅費、訴訟費用以及拍賣費用后，差額部分則會打入小明的銀行賬戶。
當然上述屬于比較理想的狀態(tài)，現(xiàn)實中還有更糟的情況，比如小明所在城市，房地產(chǎn)市場表現(xiàn)一般，5年的時間里房價不僅沒有增長，反而還有所回落（原來按揭的這套200萬元的房子，目前的市場價僅為150萬元，跌了50萬元），這時候銀行拍賣的成交價可能會更低，比如成交價100萬元，那么拍賣金額不足以償還小明在銀行貸款剩余的本金（110萬元）及逾期利息等，那么此時小明的債務仍未結清，依然拖欠銀行貸款。
通過上述分析，我們可以知道，斷貸的影響和損失太大，所以個人不建議大家斷貸，一旦預估到自己無法按時還貸的時候，可以從以下幾個方面入手，減少自己的損失：
1、貸款展期：目前商業(yè)銀行的住房按揭貸款期限從5年-30年的都有，如果你原來的貸款期限較短，比如十年期的；那么可以去向銀行申請貸款展期，延長貸款期限，期限延長了，月供的金額就會下降，比如原來月供5000元的，可能就變?yōu)?000元了，這種情況下可以大大降低你的還款壓力。
2、住房置換：如果貸款的期限原本就是30年，無法通過展期降低房貸月供壓力的，那么你可以選擇住房置換，把目前自己住的按揭貸款的房子出租出去，再去租一間便宜的，兩邊的租金差用于彌補月供的差額。
3、房子出售：如果上述兩種方式都無法解決你的斷貸危機，那么你也可以自己將房子轉賣出去，自己賣房比斷供被銀行拍賣的損失要小很多，正常情況下，自己賣即使出手比較緊急，成交價也就是略低于市場價，你賣房的錢歸還銀行貸款后，虧損的主要是前期支付的利息，若房價上漲，甚至可能還略有小賺。
而斷貸讓銀行拍賣，由于在按揭買房時，房子在銀行抵押只有七折，加上前期歸還部分本金，實際拍賣時的抵押率可能只有四五折，對于銀行來說，只要拍賣的錢可以覆蓋剩余的貸款本金就夠了。因此銀行拍賣一般都是按照七折拍賣，如果一拍流拍的話，二拍、三拍可能只有6.5折、 6折、甚至5折，這也是為什么法院拍賣的房子價格都很低。
此外銀行拍賣的款項，還需要扣除訴訟費及拍賣的傭金手續(xù)費，這些全部綜合下來，你可能要多損失好幾萬，甚至好幾十萬。再者自己出售，不會涉及到貸款逾期的不良信用記錄以及訴訟信息，而被銀行拍賣，上述信息都會存在（因為你是逾期后被拍賣的），這些記錄對于你后續(xù)辦理金融業(yè)務是有影響的。
總結未來是難以預料的，所以出現(xiàn)還款能力不足是完全有可能發(fā)生的現(xiàn)象，但是我們可以通過各種方式盡量降低自己的損失，而不是直接坐等逾期被拍賣，選擇正確的方式，能幫我們剩下數(shù)萬，甚至數(shù)十萬元！