《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利”。這個(gè)規(guī)定讓不少人以為保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)具有“獨(dú)立性”，而具有“風(fēng)險(xiǎn)隔離”功能。

其實(shí)不然，保險(xiǎn)本身的作用不是“避債”，保險(xiǎn)具備的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離功能靠的不是保險(xiǎn)本身，而是保險(xiǎn)的法律架構(gòu)。

投保人與保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）訂立合同，以被保險(xiǎn)人的生存、疾病、身故等為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人獲得保險(xiǎn)權(quán)益。根據(jù)保單性質(zhì)不同，這些身份也會(huì)有重合。按法律規(guī)定或合同約定，不同的保單權(quán)益分別屬于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，保單財(cái)產(chǎn)權(quán)在這些身份間合法流轉(zhuǎn)，可以達(dá)到債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的作用。

一、人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)的歸屬

區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的消費(fèi)性，人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)中存在現(xiàn)金價(jià)值、生存保險(xiǎn)金、保單單紅利等有價(jià)性財(cái)產(chǎn)權(quán)。合同主體除了保險(xiǎn)公司外，另一方存在投保人、被保險(xiǎn)人、受益人不同身份。法院強(qiáng)制執(zhí)行保單財(cái)產(chǎn)權(quán)行使“代位求償權(quán)”，應(yīng)以財(cái)產(chǎn)權(quán)歸屬于“被執(zhí)行人”為前提條件，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)益根據(jù)法律規(guī)定和合同約定歸屬于不同主體。

人身保險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)權(quán)的歸屬：

現(xiàn)金價(jià)值：合同解除時(shí)，保險(xiǎn)公司按合同約定退還給投保人的金額。

保單紅利：根據(jù)投保人繳納保費(fèi)為基數(shù)，保險(xiǎn)公司給予的利潤(rùn)分配。

生存保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的保險(xiǎn)金。

身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司賠付給受益人的保險(xiǎn)金。

不同的保單權(quán)益分別或同時(shí)屬于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定或合同約定明確各保單權(quán)益對(duì)應(yīng)的權(quán)利人，如果相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)權(quán)人是被執(zhí)行人，強(qiáng)制執(zhí)行范圍限于被執(zhí)行人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)。

2021年11月18日，上海高院與八家保險(xiǎn)公司達(dá)成一致，形成《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的會(huì)議紀(jì)要》（簡(jiǎn)稱(chēng)“《上海高院會(huì)議紀(jì)要》”），其中第三條第（一）款規(guī)定：“被執(zhí)行人為投保人的，可凍結(jié)或扣劃歸屬于投保人的現(xiàn)金價(jià)值、紅利等保險(xiǎn)單權(quán)益。被執(zhí)行人為被保險(xiǎn)人的，可凍結(jié)或扣劃歸屬于被保險(xiǎn)人的生存金等保險(xiǎn)權(quán)益。被執(zhí)行人為受益人的，可凍結(jié)或扣劃歸屬于受益人的生存金等保險(xiǎn)權(quán)益?！?/p>

當(dāng)張先生負(fù)債時(shí)，人壽保險(xiǎn)為例：

保單財(cái)產(chǎn)權(quán)是否能排除法院強(qiáng)制執(zhí)行，首先要看保單財(cái)產(chǎn)權(quán)是否屬于“被執(zhí)行人” 。比如，人壽保險(xiǎn)的“被保險(xiǎn)人”是被執(zhí)行人，而保單的現(xiàn)金價(jià)值是屬于“投保人”，不能執(zhí)行保單的現(xiàn)金價(jià)值；年金保險(xiǎn)的“身故受益人”是被執(zhí)行人，而“生存保險(xiǎn)金”（年金）屬于被保險(xiǎn)人，不能執(zhí)行保單的生存保險(xiǎn)金，且投保人可以變更身故受益人。

二、人身保險(xiǎn)不能強(qiáng)制執(zhí)行的情況

1. “專(zhuān)屬于債務(wù)人自身”的人身保險(xiǎn)不能執(zhí)行

《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》第七條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。”一般情況下，意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值低無(wú)分紅，保險(xiǎn)金應(yīng)先用于醫(yī)療等專(zhuān)屬用途，具有“人身專(zhuān)屬性”，不應(yīng)直接強(qiáng)制執(zhí)行。而人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）的保險(xiǎn)單一般具有現(xiàn)金價(jià)值、分紅等財(cái)產(chǎn)權(quán)，一般認(rèn)為可以強(qiáng)制執(zhí)行。

《最高人民法院關(guān)于適用