我是陽(yáng)光金融77，一個(gè)70歲的金融從業(yè)者。我熱衷于家庭理財(cái)，致力于分享理財(cái)相關(guān)知識(shí)。請(qǐng)點(diǎn)擊左上方關(guān)注，每天分享不同的理財(cái)思路和個(gè)人提升干貨。

我很不愿意寫(xiě)債務(wù)這個(gè)話題，很沉重。一個(gè)又一個(gè)案例發(fā)生在我身邊，逼著我寫(xiě)點(diǎn)這方面的東西，希望能幫到很多深陷債務(wù)的朋友。

這是我二嫂的親戚，還很年輕，才三十多歲。夫妻倆現(xiàn)在債務(wù)纏身，這幾天鬧的很僵，甚至影響到兩邊的家庭。我二嫂找我?guī)兔Γ也诺靡?strong>逐漸了解夫妻倆的債務(wù)過(guò)程和目前的困境。(姑且稱他們?yōu)閺埛驄D吧)

小張和妻子(小張是女方)一直做生意，商場(chǎng)里有一個(gè)柜臺(tái)(主要是小張老公經(jīng)營(yíng))。過(guò)去幾年，生意不錯(cuò)。他們通過(guò)自己的努力，于2016年在武漢買(mǎi)了自己的房子，貸款金額45萬(wàn)。

這對(duì)年輕夫婦沒(méi)讀過(guò)多少書(shū)。孤身一人進(jìn)城打工的農(nóng)村人能通過(guò)自己的努力在武漢建設(shè)自己的家園，真的很好。

18年左右，商場(chǎng)生意漸漸不好，小張老公考慮轉(zhuǎn)型做餐飲。19年，他們?cè)谖錆h用這套房子做了第二次按揭貸款，金額38萬(wàn)，5年信用，一年每月還本金19萬(wàn)，剩余19.1萬(wàn)償還本息。

我要投訴這個(gè)第二按揭貸款產(chǎn)品在騙人。這是一筆機(jī)構(gòu)貸款，人們依靠它來(lái)達(dá)到錢(qián)生錢(qián)的目的。好像不能怪一個(gè)產(chǎn)品。我只能說(shuō)，小張夫婦沒(méi)有經(jīng)過(guò)合理的考慮，選擇了錯(cuò)誤的產(chǎn)品。

我還想吐槽一下這個(gè)做二次房貸的金融從業(yè)者。要想從客戶身上賺錢(qián)，他需要專業(yè)素養(yǎng)，能夠幫助客戶。這真的不可能一蹴而就。小張夫婦當(dāng)時(shí)的情況。給他介紹二次房貸產(chǎn)品，就是把他們往火坑里推。

19年貸款時(shí)，小張夫婦的情況如下:

1。夫妻倆名下的信用卡和網(wǎng)貸30多萬(wàn)，處于正常還款狀態(tài)；

2。夫妻倆向親戚借了點(diǎn)錢(qián)，十萬(wàn)；

3。房貸余額40萬(wàn)。

負(fù)債總額80萬(wàn)，19年房產(chǎn)價(jià)值130萬(wàn)。夫妻倆的初衷是借一筆錢(qián)還完網(wǎng)貸和信用卡，然后把多余的錢(qián)用于餐飲生意。

他們這么多年來(lái)一直是持證經(jīng)營(yíng)。他們可以做抵押貸款，按房產(chǎn)價(jià)值的70%計(jì)算?？梢允?0萬(wàn)，期限20年。19年商貸利率5左右，每月還款額6000多一點(diǎn)。小張夫婦可以償還原貸款，結(jié)清所有信用卡和網(wǎng)貸，甚至還可以償還親戚朋友的貸款。

為他們貸款的金融從業(yè)者，讓他們做了一個(gè)機(jī)構(gòu)的二次抵押產(chǎn)品，貸款金額38萬(wàn)。還款方式還這么苛刻？如此沉重的還款負(fù)擔(dān)無(wú)疑為他們的逾期還款埋下了炸彈。

19年，小張的丈夫開(kāi)始和別人合伙做餐飲，小張找到了工作。餐飲這幾年有多慘我們就不多說(shuō)了。再來(lái)說(shuō)說(shuō)小張夫婦目前的結(jié)局。

1。夫妻倆名下的網(wǎng)貸和信用卡總額41萬(wàn)，均逾期一年左右。被藏品困住，他們選擇不接任何電話；

2。在房貸和二次房貸經(jīng)營(yíng)性貸款正常還款過(guò)程中，但今年二次房貸未獲批續(xù)貸，要求他們一次性結(jié)清，連本帶利還了20多萬(wàn)；

3。向親朋好友借錢(qián)接近50萬(wàn)；

4。小張正在努力工作。小張的老公為了收入還款，每天都很努力。

所有的血汗錢(qián)只夠還房產(chǎn)的兩筆貸款:房產(chǎn)二次抵押，完全沒(méi)有能力還信用貸款和親朋好友的貸款。

幾天前，他們痛定思痛，決定賣(mài)掉自己的房產(chǎn)來(lái)還債。當(dāng)他們把它掛給中介時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)已被查封。他們不明白為什么，也傻眼了，不知道該怎么辦。

查詢后發(fā)現(xiàn)他們欠銀行不到3萬(wàn)。該銀行在一家外國(guó)法院的幫助下扣押了其財(cái)產(chǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，除了一條短信，他沒(méi)有收到法院的任何傳票或電話。他以為短信是詐騙或者催收的手段，最后把自己逼上了絕路。

我給他們的建議是:

1。如果網(wǎng)貸和信用卡逾期，是不可能二次抵押續(xù)貸的。人家給你授信5年，不代表你就一定能拿到5年的貸款資金；

2。及時(shí)與查封他的銀行和法院取得聯(lián)系，在判決解除查封前達(dá)成庭外和解；

3。主動(dòng)聯(lián)系所有信用卡和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，記得找客服，不要找催收機(jī)構(gòu)，協(xié)商個(gè)人分期，達(dá)成協(xié)議分期償還本金；

4。查封解除后，你要么賣(mài)掉房子，要么保留房產(chǎn)，然后看你和家人的態(tài)度再做決定；

5。你不能接聽(tīng)所有的電話。如果你一個(gè)都不回答，說(shuō)明你在態(tài)度上是個(gè)老賴，即使想還也還不了；

6。目前你不用考慮太多東西，就兩件事:止損和創(chuàng)收；

7。夫妻共同渡過(guò)難關(guān)，就要一起處理債務(wù)。他們應(yīng)該吃，喝，和睡覺(jué)。他們必須保證自己有健康的身心狀態(tài)，這樣才能更好的創(chuàng)收還債，債務(wù)才能上岸。

小張的債務(wù)危機(jī)從19年前就開(kāi)始了。他做了幾個(gè)錯(cuò)誤的決定，導(dǎo)致了今天的困境:

1。以貸養(yǎng)貸。

老公的信用卡和網(wǎng)貸越來(lái)越多，最重要的原因是他想保留征信，以此來(lái)支撐貸款。

2。向家庭隱瞞大量債務(wù)的事實(shí)。

近年來(lái)，小張的丈夫要求小張無(wú)條件贍養(yǎng)，不問(wèn)債務(wù)如何產(chǎn)生，并全力配合他進(jìn)行新的融資。小張選擇了毫無(wú)保留的支持他，直到他提出賣(mài)房，才向小張?zhí)拱琢烁鞣N債務(wù)和總債務(wù)。

在創(chuàng)業(yè)的道路上，夫妻共同努力更合適，而不是單干，這樣只會(huì)讓結(jié)果越來(lái)越差。

3。聽(tīng)金融服務(wù)人員的一面之詞。

9年以自有房產(chǎn)再融資過(guò)程中，可以多查詢貸款信息，包括直接向銀行咨詢，對(duì)自己的融資行為負(fù)責(zé)。無(wú)論從貸款方式還是融資成本來(lái)說(shuō)，只有多方面了解，才能做出正確的選擇。

4。逾期后玩消失，長(zhǎng)時(shí)間不接電話。

貸款逾期后，銀行最怕貸款人失聯(lián)，沒(méi)有還款意愿的問(wèn)題，只能選擇查封來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。

時(shí)刻記住，我們一直在努力還債，只是暫時(shí)失去了償還能力，所以要保持有效的溝通，尤其是對(duì)欠債的人。

5。免息分期不是和催收人員談，而是和客服溝通。

逾期到一定程度都是第三方催收機(jī)構(gòu)催收。都是從貸款機(jī)構(gòu)以不同價(jià)格獲得的資產(chǎn)包。你的還款額涉及到他的利益。如果有機(jī)會(huì)得到更多，他們肯定不會(huì)和你做出任何談判動(dòng)作。

與銀行客服取得聯(lián)系，以便更好地實(shí)現(xiàn)您的訴求。

6。逾期后一定要學(xué)會(huì)止損，而不是一味的考慮掙錢(qián)還款。

止損就是把你的債務(wù)控制在一定的額度內(nèi)。越低越好。不要浪費(fèi)任何談判和溝通的機(jī)會(huì)。說(shuō)明你的困難，說(shuō)出每個(gè)機(jī)構(gòu)的本金和你已經(jīng)還的金額，把你的債務(wù)降到最低。這也是給自己掙錢(qián)的一種方式。

有些人認(rèn)為，不賺錢(qián)，任何交流都沒(méi)有意義。這種觀點(diǎn)是非常錯(cuò)誤的。你有一個(gè)明確的通過(guò)控制債務(wù)總額來(lái)賺錢(qián)的目的只是時(shí)間問(wèn)題。

羅曼羅蘭說(shuō):世界上只有一種英雄主義，那就是認(rèn)清生活的真相后，依然熱愛(ài)生活！債務(wù)沒(méi)有那么可怕。正面面對(duì)，掌握方法，努力上岸。時(shí)間會(huì)讓你收獲更多。[/s2/]

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