一場新冠疫情，改變了整個世界，影響了幾十個國家。時代的一粒塵，落在個人頭上就是一座山，更別說新冠這個足以在全人類歷史上狠狠記一筆的“大事件”了。落在單個家庭頭上，簡直是飛來橫禍。

最近，本地華人論壇上，有網(wǎng)友發(fā)帖《朋友被感染了，人從ICU出來，他現(xiàn)在房貸還不上了，房子會被拍賣嗎？》，引起了很多人討論。

樓主表示，自己有個朋友之前被感染了新冠病毒，反應挺嚴重，人都進ICU了。最后萬幸保住一命，現(xiàn)在在家休養(yǎng)，一直都沒去上班。因為身體被病毒破壞的挺嚴重，狀態(tài)很不好。

現(xiàn)在擺在他面前的不光是身體問題，還有之前買的房子。由于他近期肯定不能出去工作，房子貸款還不上了，一直在家里休養(yǎng)。

樓主發(fā)問：像這種情況，銀行會不會把房子拍賣了？

他還請大家說說最好的辦法，現(xiàn)在應該怎么處理損失最小呢？

有網(wǎng)友建議直接借錢，樓主覺得，朋友現(xiàn)在這個樣子借錢困難，不是借一個月就好，是一直得借。

有人表示，可以先只還利息，然后找個租客來分擔房貸。銀行什么情況沒見過？他們更有辦法，先去咨詢。

還有網(wǎng)友提到了失業(yè)保險EI。

大部分網(wǎng)友都建議自己賣房，總比最后變成法拍屋強。

法拍屋（Foreclosure），顧名思義就是被法院強制售賣的房子。導致這種情況發(fā)生的原因，大多是因為業(yè)主無法按時償還銀行的房貸，銀行啟動法律程序將抵押的房屋拿到市場上銷售，以抵消業(yè)主在銀行的房貸。

對銀行來說，只要房子賣出所得的錢足夠支付借款人的貸款本金，銀行就沒有虧本。而且，銀行為降低自己的風險，當初批給借款人的房貸會低于房屋當時的市場估值，比如來加拿大的新移民通常銀行最多提供65%的貸款，有本地收入的購房者銀行最多提供95%的貸款。

因此，銀行為了盡快將房子賣出抵消債務，按常理所開出的賣價會低于當前市場價。

當經(jīng)濟大環(huán)境不好的時候，一些房貸持有者因為償還能力突遭變故，資金鏈斷裂，市場上的法拍屋就會增多。

法院通常會給屋主一個Redemption Period (自行賣掉房子的周期），法院認為，不但要照顧債權人（銀行）的利益。還要照顧屋主的利益。法院會給屋主3到6個月的時間，讓屋主自己去賣房子，來償還銀行的錢。

回到帖子里的討論，樓主表示，感覺朋友舍不得賣房，想尋求一個保住房子的辦法。

于是網(wǎng)友們表示，可以先去看看自己有沒有房貸保險，可以解決問題。

在加拿大，如果購房首付比例低于20%，就必須繳納房貸違約保險，屬于強制險。加拿大房貸違約保險要保護的是銀行，以防貸款人停止還供以及抵押貸款違約給貸款機構造成沖擊。CMHC保險費在貸款人抵押貸款的時候就全額支付了。

但大部分華人買房首付可能都超過20%，所以房貸保險變成了一個可選項，由業(yè)主自己決定要不要買。屋貸款保險的基本功能在于，一旦屋主不幸發(fā)生意外時，家人不至于因經(jīng)濟原因而變賣房產(chǎn)。

通常首付超過20%后，去申請房屋貸款時，銀行同時會詢問你是否想申請房屋貸款保險。雖然它本質上就是一份人壽保險，但它的目的主要是為了保護銀行，如果貸款人發(fā)生了意外，銀行會用保險賠款償付尚欠的貸款余額。

房貸違約保險占房貸金額的比例在2.8%至4.0%之間；不適用于等于或高于$100萬的房屋；房貸最長期限為25年。

目前，加拿大提供房貸違約保險的機構有3家，它們分別是加拿大抵押貸款和住房公司（CMHC）、Genworth Financial，以及Canada Guaranty。

房貸違約保險的金額與購房者的首付款直接相關，保險費率是取決于首付比例的。因此，如果購房者想要降低要支付的保險費，唯一的方法就是提高首付比例。

很多華人是不會購買房貸保險的，首先它的保費并不會因為貸款金額的逐年減少而降低，而且當投保人的房貸轉到其他金融機構時，這種房貸保險并無法跟著轉移，更重要的是這個保險的受益人是銀行本身而不是投保人的家人。

既然這樣，很多人不如選擇一份保險公司的人壽保險，將家人設為受益人。一旦投保人發(fā)生意外，保險賠償完全由受益人支配。受益人可以用這筆款項去付清貸款，或者用于其他用途。

需要注意的是，2020年7月1日之后，如果首付款是借來的，CMHC不會承保。不過如果借來的首付款超過了20%，也就不需要CMHC保險了。