高利貸，大家非常熟悉的一個名詞，通常的理解是借貸利率明顯高于正常利率的資金借貸行為。《民法典》第680條第一款：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規(guī)定?！狈梢呀浢鞔_對借款利息高利予以限制，超出法定利率的利息，法律是不予保護的。高利貸如何認定，已經支付的高息又如何處理呢？

一，關于高息問題

何為高息或高利？就是超出法定利率標準的利息。我國就高額利息認定標準也是一個過程，對借貸高利的限制到逐步細化的過程。

最高人民法院修改的《民間借貸司法解釋》第28條規(guī)定：“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率標準計算的利息承擔逾期還款違約責任的，人民法院應予支持；（二）約定了借期內利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持?！?/p>

法律規(guī)定借貸利息的上限設定為合同成立時一年期貸款市場報價利率的4倍。中國人民銀行于2019年8月16日發(fā)布的2019年第15號公告中指出，自2019年8月20日起，中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日9時30分發(fā)布貸款市場報價利率。

上述規(guī)定大幅度降低民間借貸利息的保護范圍，民間借貸利率從固定利率變?yōu)榭筛永省?/p>

因民間借貸履行時間跨度，以及訴訟時效等法律的實施，在實踐中，人民法院對民間借貸利率標準也會有不同的認識，也會根據個案的不同來認定合法的借貸利率的標準。

二，已經支付高息的處理問題

欠債還錢。一般情況下，訂立借款合同后，當事人會積極履行合同約定的義務，即使合同約定較高或畸高利息，借款人在其償還能力范圍內支付一定期間高息也是普遍現象。

1、借款人本息償還義務已經履行完畢的情況。2015年的《民間借貸司法解釋》規(guī)定超出年36%利息約定無效，已經支付超過年36%的部分利息可以要求返還。2021年修訂的《民間借貸司法解釋》規(guī)定“以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限”，對超出一年期貸款市場報價利率四倍的利息應當認定為不當得利，我們認為可以要求返還。

2、合同履行過程中已經支付高利部分的情況。根據新修訂的《民間借貸司法解釋》規(guī)定，對超出一年期貸款市場報價利率四倍的利息，法律不予保護，我們認為可以沖抵扣本金。

三，刑事規(guī)制

我國現行刑事法律中沒有關于高利貸的專門規(guī)定，隨著高利放貸行為的泛濫，為打擊高利貸涉及的犯罪行為，2019年10月21日最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》：“一、違反國家規(guī)定，未經監(jiān)管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項的規(guī)定，以非法經營罪定罪處罰。前款規(guī)定中的“經常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數按照1次計算?！?/strong>

上述規(guī)定用刑罰來對社會上以放貸為生的人員和組織的高利放貸行為，進行約束和規(guī)制。也就說，如果債務人認為“被高利貸”，可以選擇刑事控告處理。在遭遇涉嫌“非法放貸”的起訴時，如果認為達到刑事犯罪，可提出構成刑事犯罪的抗辯。如法院審查后認為構成，則會裁定駁回起訴，將線索、材料移交公安處理。放貸行為是否構成犯罪，最好提前咨詢專業(yè)律師。推薦閱讀：

四，職業(yè)放貸的認定

關于職業(yè)放貸的認定有相關法律、法規(guī)予以界定。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條：“未經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業(yè)金融機構或者從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動?！眹鴦赵骸斗欠ń鹑跈C構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》第5條第一款：“未經中國人民銀行依法批準，任何單位和個人不得擅自設立金融機構或者擅自從事金融業(yè)務活動?！薄∥匆婪ㄈ〉梅刨J資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的行為無效。

最高人民法院《全國法院民商事審判工作會議紀要》法〔2019〕254號規(guī)定：“53.【職業(yè)放貸人】未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應當依法認定無效。同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的，一般可以認定為是職業(yè)放貸人。民間借貸比較活躍的地方的高級人民法院或者經其授權的中級人民法院，可以根據本地區(qū)的實際情況制定具體的認定標準?！?/p>

如果不涉及刑事犯罪，而是職業(yè)放貸人，所產生的法律后果是：“無效”。高息不被支持，只是需要償還本金及資金占用費即可。

綜上，隨著法治對高利貸行為的規(guī)制更加完善，唯有依法行使權利、履行義務，才能有效保護自身合法權益。

不盡事宜，歡迎留言或私信咨詢。關注我們，為您答疑解惑、保駕護航。（劉浩律師）