“我講過不下1000遍了?！苯眨嗄曜骷抑艹婎H為無奈地向記者講述了自己的經(jīng)歷：多年前，他作為貧困學(xué)生，申請到助學(xué)貸款，未到還款時間，征信系統(tǒng)卻顯示他逾期20個月。此后，他為摘除征信“黑名單”身份，斡旋于多個投訴部門，一次次趕赴異地，一遍遍復(fù)述遭遇，仍沒得到徹底解決。無奈之下，才把發(fā)放貸款的銀行告上法庭。

2020年5月27日，湖北省十堰市中級法院作出二審判決：中國農(nóng)行十堰人民路支行15日內(nèi)消除周朝軍在中國人民銀行征信系統(tǒng)中個人助學(xué)貸款的逾期記錄；賠償周朝軍經(jīng)濟(jì)損失1000元。

周朝軍說，這些年，他為討“清白”耗費(fèi)了大量的時間、精力和金錢。自己要求銀行賠禮道歉的訴求，法院并未予以支持。法院認(rèn)定，周朝軍與被訴銀行均對逾期記錄有過錯，不用賠禮道歉。

周朝軍反映自己“被逾期”，中國農(nóng)行十堰人民路支行為何2年后才將該不良征信記錄刪除？期間會不會對周朝軍造成影響？7月9日，記者致電并發(fā)函聯(lián)系了中國農(nóng)行十堰人民路支行，一位副行長表示，明天就給答復(fù)。7月10日16時許，記者再次聯(lián)系該副行長，得知今日無法答復(fù)。

10年前申請6000元貧困助學(xué)貸款

未到還款日期便“漲了”

周朝軍生于山東臨沂，自小由年邁的養(yǎng)父撫養(yǎng)長大，家境十分困難。2008年9月，他考入湖北醫(yī)藥學(xué)院（位于湖北省十堰市），成為了一名醫(yī)學(xué)生。由于養(yǎng)父年邁、無力承擔(dān)其學(xué)費(fèi)，周朝軍向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司十堰人民路支行（下稱：農(nóng)行十堰人民路支行）申請助學(xué)貸款。

周朝軍與銀行簽訂的《國家助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》

周朝軍提供的《國家助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》顯示，2010年1月，他從農(nóng)行十堰人民路支行申請到國家助學(xué)貸款6000元，用于交學(xué)費(fèi)；償還貸款本息約定從2013年7月起。

2013年的大學(xué)畢業(yè)前夕，周朝軍打算用寫作積攢的稿費(fèi)，提前還清助學(xué)貸款，未料應(yīng)還款金額卻“漲了”很多?！案鶕?jù)助學(xué)貸款相關(guān)政策，貧困大學(xué)生助學(xué)貸款，在校階段，由財政貼息，借款人不負(fù)責(zé)還款?！彼蛴浾呓忉?。

周朝軍回憶，發(fā)現(xiàn)貸款異常后，他第一時間與農(nóng)行十堰人民路支行進(jìn)行了溝通，對方讓他等回復(fù)，“當(dāng)時農(nóng)行工作人員告訴我，會馬上給我處理，但從4月到6月畢業(yè)，我聯(lián)系了多次，每次都說馬上處理，但從沒有人跟我聯(lián)系，我每次都要復(fù)述一遍事情原委?！?/p>

周朝軍對記者說，2013年12月，他在西安找了份工作，入職需要征信報告，他去打印時才發(fā)現(xiàn)，自己上了征信“黑名單”，有連續(xù)2年多的逾期記錄，“原來不只是錢的問題。”

“也就是說，距借款合同約定的首次還款時間還有2年，可我卻在兩年前的2011年就已經(jīng)‘被逾期'了?！敝艹娬f，與貸款銀行溝通不見效，他開始找有監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)反映，上級銀行、市長熱線、銀監(jiān)局、人民銀行征信中心……

周朝軍告訴記者，他跑了很多部門，“每到一個地方，人家說你寫個材料給我。交了材料，就只能回去等著?！钡戎⒌戎?、等著，征信“黑名單”問題沒解決，還“拖出”一大堆麻煩。

作家起訴：自從上了征信“黑名單”

結(jié)婚買房受到了影響

2019年8月，周朝軍在十堰市茅箭區(qū)法院做了立案登記，將農(nóng)行十堰人民路支行告上法院。

十堰市茅箭區(qū)法院的一審判決書顯示，周朝軍起訴稱，他在就讀專科期間申請到上述6000元助學(xué)貸款，未畢業(yè)前考取了“專升本”，在校時間延長，按照相關(guān)政策規(guī)定，還款起始日期延期（從2011年9月變?yōu)?013年7月）。2013年5月，他本打算提前還貸款，但發(fā)現(xiàn)需歸還的貸款金額與合同約定的6000元有較大出入，還款金額總計1.5萬元（記者備注：包括“逾期”的罰金、復(fù)息等）。他第一時間致電借款銀行，工作人員表示向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報后給予回電。直至2015年4月，他也沒等到銀行的回電。這期間，他不能正常歸還貸款，征信逾期約45個月。他原定于2015年夏天舉行婚禮，因婚房貸款遲遲不能批復(fù)，婚期一再后延，岳父等人一度對其人品產(chǎn)生質(zhì)疑。

周朝軍向多部門投訴后，2015年4月起，農(nóng)行十堰人民路支行著手處理他的征信問題，同意將其2015年5月前的所有逾期消除。當(dāng)年8月，周朝軍的逾期記錄在人行征信系統(tǒng)中消除后，他承諾，若征信問題不再影響他的生活等，便不追究銀行的責(zé)任。2016年12月，他再次申請貸款購買婚房，未料貸款資格仍受限。他查詢發(fā)現(xiàn)，2015年的6、7、8月仍存在逾期。迫于結(jié)婚籌備，他放下征信問題，四處借錢，追加購房首付，貸款利息也從約定的基準(zhǔn)利率上浮兩成，損失巨大。

周朝軍告訴記者，為較一個真、掰一掰理，他將農(nóng)行十堰人民路支行起訴，請求法院判令被告立即消除因被告因素導(dǎo)致他的不實逾期記錄；判令被告道歉并賠償原告損失2000元及律師費(fèi)8000元。

銀行承認(rèn)操作不當(dāng)

因未及時補(bǔ)錄信息

致大學(xué)生“被逾期”20次

十堰市茅箭區(qū)法院的一審判決書顯示，對于周朝軍所訴之事，農(nóng)行十堰人民路支行回應(yīng)稱，周朝軍與該行約定的還款起始日為2013年7月15日，還款方式為按月等額本息還款。但周朝軍直到2015年7月2日才首次還款，2017年1月18日才還清全部貸款本息，這是造成其個人征信報告出現(xiàn)違約記錄的根本原因。

對于周朝軍未畢業(yè)即背負(fù)“逾期”，農(nóng)行十堰人民路支行解釋，由于操作不當(dāng)，該行未能及時將《國家助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》重新約定的還款起始日等信息補(bǔ)錄進(jìn)系統(tǒng)，直至2013年4月才將該信息補(bǔ)錄進(jìn)系統(tǒng)，因而，系統(tǒng)記錄的還款起始日仍為2011年9月（即專科畢業(yè)），從而出現(xiàn)20期貸款逾期記錄（2011年9月至2013年4月）。接到周朝軍投訴后，該行立即將該情況上報至上級銀行，于2015年6月10日，經(jīng)總行批準(zhǔn)，將原告此前所有違約記錄全部刪除，不存在因該銀行的因素導(dǎo)致周朝軍人行征信系統(tǒng)不實逾期記錄。

農(nóng)行十堰人民路支行認(rèn)為，周朝軍在該行辦理貸款后，未按約定履行還款義務(wù)，這造成的不良逾期記錄屬實，且應(yīng)由周朝軍本人承擔(dān)。周朝軍提出該銀行為他消除逾期記錄并賠禮道歉、賠償損失的主張，無任何事實及法律依據(jù)。

一審法院：

銀行沒侵權(quán)行為，也沒損害后果

2019年9月18日，十堰市茅箭區(qū)法院對此案作出一審判決。該法院認(rèn)為，此案為名譽(yù)權(quán)糾紛，爭議的焦點(diǎn)是周朝軍從2011年9月至2013年4月共計20期貸款逾期記錄以周朝軍個人信用報告上顯示的2015年6月、7月、8月逾期記錄，是否導(dǎo)致周朝軍社會評價降低、名譽(yù)受到損害。

一審法院認(rèn)定，銀行沒侵權(quán)行為，也沒損害后果

一審法院認(rèn)定，首先，周朝軍與被告變更還款起始日后，被告未及時更新相應(yīng)信息庫數(shù)據(jù)，導(dǎo)致人民銀行個人信用信息仍以原告周朝軍專科畢業(yè)日為還款起始日，出現(xiàn)從2011年9月至2013年4月共計20期貸款逾期記錄，該記錄系被告原因造成，該記錄被告發(fā)現(xiàn)后予以了刪除。在變更還款起始日后，周朝軍未按時足額償還借款本息，導(dǎo)致至今他在人民銀行個人信用信息顯示2015年6月、7月、8月逾期記錄，系周朝軍自身原因造成。

其次，中國人民銀行的征信系統(tǒng)是一個相對封閉的系統(tǒng)，只有本人或者相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)因法定事由，才能對該系統(tǒng)內(nèi)的記錄進(jìn)行查詢，這些記錄并未在不特定的人群中進(jìn)行傳播。被告已經(jīng)刪除的20期貸款逾期記錄以及現(xiàn)仍在的逾期還款記錄，并未在不特定的人群中進(jìn)行傳播，均不會造成原告周朝軍的社會評價降低。

再次，周朝軍提交的證據(jù)不足以證實其名譽(yù)受到實際損害。

綜上，一審法院認(rèn)定，被告農(nóng)行十堰人民路支行并沒有實施侵權(quán)行為，也沒有損害后果，周朝軍的訴訟請求，該院不予支持。

二審判決：

銀行錯在沒告知該還多少錢

應(yīng)在15日內(nèi)消除逾期記錄

宣判后，周朝軍提出上訴。他上訴稱，一審法院認(rèn)定，“在變更還款起始日后，周朝軍未按時足額償還借款本息，導(dǎo)致至今其在人民銀行個人信用信息顯示2015年6月、7月、8月逾期記錄，系周朝軍自身原因造成”，這屬于認(rèn)定事實錯誤。

二審法院判令，銀行消除周朝軍個人助學(xué)貸款的逾期記錄

周朝軍解釋，銀行的錯誤（逾期）數(shù)據(jù)自2011年9月產(chǎn)生，錯誤利息遠(yuǎn)多于正常利息，即便他正常履行還款義務(wù)，逾期信息依舊會產(chǎn)生。

2020年5月27日，十堰市中級法院作出二審判決：撤銷茅箭區(qū)法院的一審判決，改判農(nóng)行十堰人民路支行15日內(nèi)消除周朝軍在中國人民銀行征信系統(tǒng)中個人助學(xué)貸款的2015年6月、7月、8月三期逾期記錄。

二審法院在判決中詳述，農(nóng)行十堰人民路支行于2015年6月10日刪除征信系統(tǒng)中周朝軍之前的逾期記錄后，應(yīng)當(dāng)及時告知周朝軍刪除情況以及應(yīng)還本付息的具體金額，以便周朝軍及時按期還款，但該支行并未主動及時履行這項告知義務(wù)。

另外，2015年6月10日之前的逾期記錄雖已刪除，但銀行系統(tǒng)中仍然存在周朝軍過往逾期產(chǎn)生的罰息、復(fù)利，并納入應(yīng)還款項計算。在糾紛未妥善解決前，周朝軍無法按正確金額按期還款。

綜上，二審法院認(rèn)為，對于周朝軍2015年6、7、8三個月逾期記錄的產(chǎn)生，農(nóng)行十堰人民路支行具有過錯。周朝軍要求農(nóng)行十堰人民路支行消除其在征信系統(tǒng)中上述三個月逾期記錄，該院予以支持。

二審法院詳解：

為啥不判令銀行道歉？

不良征信不會造成其社會評價降低

周朝軍上訴時還請求二審法院支持他一審中提出的賠禮道歉及賠償經(jīng)濟(jì)損失、承擔(dān)律師費(fèi)等訴求。

周朝軍解釋，一審認(rèn)定他的不良征信并無傳播，即未對其構(gòu)成侵害，這顯然不合常理。征信是社會對公民信譽(yù)的重要考量，信用不良是否傳播都會對公民造成心理傷害。他在此階段購買住房貸款利率上浮，辦理信用卡屢屢被拒，這都是無需舉證的事實。

周朝軍還提到，被訴銀行當(dāng)庭承認(rèn)工作有失職，逾期信息造成他無法辦理信用卡、無法正常貸款，這都是人所共知的事實，一審法院卻仍認(rèn)為他的權(quán)利未受到影響。另外，他為解決錯誤逾期，耗費(fèi)了5年的人力、物力，且多次跨省前來十堰市處理此事宜。

不過，二審法院最終僅判令農(nóng)行十堰人民路支行賠償周朝軍經(jīng)濟(jì)損失1000元，未支持他要求銀行賠禮道歉的訴求。

二審法院判決中詳述，周朝軍要求農(nóng)行十堰人民路支行賠禮道歉，是基于不良征信記錄對其名譽(yù)權(quán)造成的損害。中國人民銀行的征信系統(tǒng)是一個相對封閉的系統(tǒng)，那些記錄并未在不特定的人群中進(jìn)行傳播，不會造成周朝軍的社會評價降低，所以，不能認(rèn)定存在名譽(yù)受損的后果。

二審法院還認(rèn)定，周朝軍在2015年7月1日前已知曉前期逾期記錄已消除、且已準(zhǔn)備繼續(xù)還款的情況下，并未積極主動與農(nóng)行十堰人民路支行溝通確認(rèn)實際應(yīng)還金額，以免發(fā)生后續(xù)糾紛，其自身也存在疏忽大意的過錯，對2015年6、7、8月逾期記錄的產(chǎn)生，雙方當(dāng)事人均有過錯。因此，周朝軍要求銀行賠禮道歉的訴求，該院不予支持。

對于周朝軍的索賠要求，二審法院認(rèn)為，周朝軍稱其因征信問題造成婚房貸款受限、利息上訴，損失巨大，但未提交證據(jù)證實。鑒于農(nóng)行十堰人民路支行未及時履行告知義務(wù)存在過失，導(dǎo)致雙方糾紛產(chǎn)生，從而引起訴訟。周朝軍為了主張權(quán)利，從山東省臨沂市到本市，支出了必要的費(fèi)用，可酌情支持其經(jīng)濟(jì)損失1000元。對周朝軍要求支持律師服務(wù)費(fèi)8000元的上訴請求，不予支持。

不良征信或增加個人貸款成本

銀行原因?qū)е隆氨挥馄凇保?/strong>

核實后可刪除

“被逾期”產(chǎn)生的不良個人征信記錄，即便不能認(rèn)定會造成當(dāng)事人名譽(yù)受損，那它對個人工作生活有沒有影響？

記者注意到，早在2014年，中國人民銀行征信中心發(fā)布的《有關(guān)信用記錄的問題解答》中提到：“個人信用報告廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動中。信用報告能夠節(jié)省銀行審貸時間，幫您快速獲得貸款?！?/p>

“如果您的信用良好，銀行還可能會在貸款金額、利率上給予優(yōu)惠。但如果您有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利于您獲得貸款或增加您的貸款成本?！?/p>

“如果已有逾期記錄，應(yīng)盡快還款，積極采取措施避免再次發(fā)生；如果逾期信息有誤，應(yīng)盡快提出申請，及時糾正?！?/p>

7月10日，記者聯(lián)系了中國人民銀行征信中心，一位工作人員介紹說，如果個人有“逾期”，在辦理信貸業(yè)務(wù)時，可能影響信貸機(jī)構(gòu)對其信用評價。

“有沒有影響、如何影響評價，是根據(jù)各家機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策決定的。我們只是把這個報告提供出來，具體怎么參考，還是由對方?jīng)Q定。”

這位工作人員告訴記者，個人征信中的不良記錄，是從將逾期款歸還之日起計算，保留5年，之后會自動刪除。如果是銀行方面的原因，導(dǎo)致個人“被逾期”，可以向銀行提交異議申請，或是直接去人民銀行提異議。

“提完異議后，我們會幫忙督促銀行核實問題，一般會在20天之內(nèi)給出回復(fù)。若確實是銀行原因造成的，他們可以給刪除。他們報了這個數(shù)據(jù)，也有刪除權(quán)限。具體能不能刪，由銀行自己決定。如果銀行拖著不處理，可以向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門投訴?！?/p>

來源：紅星新聞