“在沒有口頭或書面通知，也沒有法院訴訟的情況下，銀行直接在當(dāng)?shù)貓?bào)紙上曝光了包括我在內(nèi)的22名公職人員的貸款欠款，嚴(yán)重侵犯了我們的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)。為了維護(hù)合法權(quán)益，我將銀行訴至法院。不幸的是，一審法院駁回了我的訴訟請(qǐng)求。我對(duì)此不服，將依法上訴?！?/p>

11月16日下午，甘肅慶陽市的梁肖(化名)告訴華商報(bào)記者，他并不是法院認(rèn)定的“老賴”，銀行不經(jīng)司法程序直接曝光他的個(gè)人信息是嚴(yán)重違法的。

梁肖，甘肅省慶陽市人，當(dāng)?shù)毓毴藛T。

11月16日下午，梁肖告訴華商報(bào)記者，從2012年開始，他一直在慶陽農(nóng)商銀行做業(yè)務(wù)，口碑一直很好。2019年1月16日，他與慶陽農(nóng)村商業(yè)銀行某支行簽訂借款合同，申請(qǐng)貸款41萬元，期限一年?！百J款期間，雙方都簽了《個(gè)人貸款擔(dān)保合同》，還有兩個(gè)同樣是公職人員的朋友給我做了擔(dān)保?！?/p>

梁肖介紹，由于種種原因，上述貸款沒有如期歸還?！百J款到期前，我想和銀行協(xié)商貸款轉(zhuǎn)讓(展期)事宜，但這段時(shí)間銀行一直沒有直接聯(lián)系我。而是打電話給擔(dān)保人，親自上門催收，讓擔(dān)保人不愿意再給我擔(dān)保。我多次向銀行提出更換擔(dān)保人，但銀行不同意。導(dǎo)致貸款不能在期限內(nèi)及時(shí)過戶，逾期?！?/p>

讓梁肖沒想到的是，2020年9月15日，慶陽農(nóng)商銀行在沒有口頭或書面告知他，也沒有經(jīng)過法院訴訟的情況下，直接在當(dāng)?shù)氐摹峨]東報(bào)》上公開曝光了他的貸款違約行為。

“包括我在內(nèi)，同時(shí)被曝光的有22人，都是公職人員。”梁肖說，慶陽農(nóng)商銀行曝光的信息包括拖欠貸款人姓名、工作單位、身份證號(hào)(中間四位用星號(hào)代替)、貸款發(fā)放日期、到期日、所欠本金等

2021年11月16日下午，華商報(bào)記者在《隴東報(bào)》電子版看到，該報(bào)2020年9月15日第四版確實(shí)刊登了《慶陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司拖欠公職人員貸款公開曝光公告》。曝光內(nèi)容與梁肖相同。

“慶陽農(nóng)商銀行曝光通知發(fā)布后，部分網(wǎng)絡(luò)紛紛轉(zhuǎn)載，導(dǎo)致我的個(gè)人信息和隱私嚴(yán)重泄露。”梁肖介紹，貸款信息被銀行曝光后，很多朋友轉(zhuǎn)發(fā)相關(guān)通知給他，問他是怎么回事?！拔液推拮訂挝坏拇蟛糠滞露贾肋@件事。那段時(shí)間，我們感到壓力很大?！?/p>

梁肖表示，銀行的曝光不僅給他的人身和財(cái)產(chǎn)安全帶來了極大的隱患，也大大降低了他的社會(huì)評(píng)價(jià)，對(duì)他的日常人際交往和正常生活產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響，嚴(yán)重侵犯了他的隱私、名譽(yù)和財(cái)務(wù)隱私。

“現(xiàn)行法律法規(guī)沒有授權(quán)銀行在沒有法定程序的情況下，直接披露貸款人的個(gè)人信息。”梁肖說，《民事訴訟法》和《最高人民法院關(guān)于公示失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須依據(jù)人民法院作出的生效法律文書，公示債務(wù)人信息，制作失信人“黑名單”。即使公布逾期借款人的個(gè)人信息，也應(yīng)該由法院按照法定的標(biāo)準(zhǔn)和程序來做。

2021年4月下旬，梁肖一方面還清了青陽農(nóng)商銀行的貸款本金，另一方面就曝光行為與銀行多次交涉。梁肖將慶陽農(nóng)商銀行訴至慶陽市西峰區(qū)人民法院，請(qǐng)求法院判令慶陽農(nóng)商銀行立即停止侵犯原告隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)；責(zé)令銀行通過當(dāng)?shù)孛襟w向其公開道歉，消除影響，恢復(fù)名譽(yù)；判令銀行賠償其差旅費(fèi)、調(diào)查費(fèi)2萬元、停止侵權(quán)精神損失費(fèi)12萬元；訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。

法庭上，慶陽農(nóng)商銀行辯稱，該行在梁肖借款到期，未履行還款義務(wù)后，根據(jù)合同約定，通過新聞媒體披露了梁肖個(gè)人違約行為。銀行的行為是合法的，沒有侵犯梁肖的隱私權(quán)。

慶陽農(nóng)商銀行表示，該行通過媒體披露的關(guān)于梁肖違約的信息是客觀事實(shí)，沒有侵犯梁肖的名譽(yù)權(quán)。即使梁肖的社會(huì)評(píng)價(jià)確實(shí)降低，也是因?yàn)榱盒み`約，與銀行的行為沒有法律上的因果關(guān)系。

慶陽農(nóng)商銀行辯稱，對(duì)梁肖等22名公職人員貸款違約的曝光，是根據(jù)慶陽市西峰區(qū)政府金融辦、慶陽市金融市場(chǎng)突出問題專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的相關(guān)文件要求作出的。既符合雙方約定，又符合上級(jí)部門的文件要求。這一行為是合法的，沒有侵犯梁肖的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)。梁肖的要求在法律上是沒有根據(jù)的，所以他請(qǐng)求法院駁回。

對(duì)于慶陽農(nóng)商銀行認(rèn)為“借款合同約定借款人不履行還款義務(wù)的，貸款人(銀行)可以公開披露借款人違約情況，并有權(quán)通過新聞媒體進(jìn)行公告和催收”，梁肖表示，借款合同為格式合同，貸款人即使明知該條款不合理、不公平，也只能被動(dòng)接受?！斑@種格式合同明顯違法?！?/p>一審判決借款人敗訴，當(dāng)事人稱將依法上訴

慶陽市西峰區(qū)人民法院審理查明，2019年1月16日，梁肖向慶陽農(nóng)村商業(yè)銀行某支行申請(qǐng)貸款41萬元，雙方簽訂了《個(gè)人借款擔(dān)保合同》。根據(jù)合同約定，借款人不履行還款義務(wù)的，貸款人(銀行)可以公開披露借款人的違約行為，并有權(quán)通過新聞媒體進(jìn)行公告催收。

貸款期間，梁肖按約定支付了貸款期限內(nèi)的利息。貸款到期后，梁肖未能按時(shí)償還貸款本金，導(dǎo)致貸款逾期。2020年9月15日，根據(jù)慶陽市西峰區(qū)政府金融辦、慶陽市金融市場(chǎng)突出問題專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室相關(guān)文件要求，慶陽農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)貓?bào)紙上公開曝光了梁肖等22人的姓名、身份證號(hào)及貸款欠款情況。

法院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是銀行曝光梁肖逾期貸款的事實(shí)是否構(gòu)成對(duì)梁肖人格權(quán)的侵犯。《民法典》相關(guān)條款規(guī)定，行為人在處理個(gè)人信息時(shí)，有下列情形之一的，不承擔(dān)民事責(zé)任:在自然人或者其監(jiān)護(hù)人同意的范圍內(nèi)合理進(jìn)行的行為。

在這種情況下，梁肖在簽署合同時(shí)就知道他沒有按時(shí)還款，銀行有權(quán)揭露他的違約行為。如果他仍然與銀行簽訂合同，則視為他同意銀行披露其違約行為的權(quán)利。而且銀行不是根據(jù)合同披露，而是根據(jù)主管部門的要求。因此，銀行的暴露行為不僅符合合同，也符合上級(jí)部門的要求。而且被曝光的信息是真實(shí)存在的，不存在虛假事實(shí)，所以銀行的曝光行為不能構(gòu)成對(duì)梁肖人格權(quán)的侵犯。

近日，慶陽市西峰區(qū)法院一審判決駁回梁肖的訴訟請(qǐng)求。

梁肖表示不服一審判決，將依法上訴。

“我是11月8日拿到一審判決書的。一審判決我不能接受?！绷盒け硎?，經(jīng)過慎重考慮，他將依法上訴。

11月16日下午，慶陽農(nóng)商銀行相關(guān)人員告訴華商報(bào)記者，銀行對(duì)該案的意見都在一審判決書中，由于該案仍處于上訴期，不便過多評(píng)價(jià)。“上訴是當(dāng)事人的權(quán)利。如果梁肖上訴，銀行會(huì)積極回應(yīng)?！?/p>律師說法：銀行曝光行為如獲授權(quán)，可豁免侵權(quán)責(zé)任

什么情況下個(gè)人的私人信息可以被執(zhí)法部門公之于眾(曝光)？銀行作為特殊機(jī)構(gòu)，是否有權(quán)利在報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)上曝光客戶的私人信息？只有在生效司法文書允許的情況下，才能公開和曝光個(gè)人信息嗎？

今年4月，梁肖向當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管部門舉報(bào)了他的遭遇。

北京市律師事務(wù)所合伙人陳律師表示，國(guó)家機(jī)關(guān)在履行法定職責(zé)時(shí)，只有在法律、行政法規(guī)授權(quán)的情況下，才可以依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的權(quán)限和程序適當(dāng)公開個(gè)人隱私信息，不得超出履行法定職責(zé)所必需的范圍和限度。比如，人民法院可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于公布被執(zhí)行人名單的若干規(guī)定》，公開列入失信被執(zhí)行人名單的被執(zhí)行人的部分信息。

陳認(rèn)為，銀行在法律范疇上也是民事主體。一般情況下，客戶的個(gè)人信息應(yīng)該嚴(yán)格保密，無權(quán)在報(bào)紙或網(wǎng)絡(luò)上曝光客戶的私人信息。但本案中，銀行以合同中有“借款人不履行還款義務(wù)的，出借人有權(quán)通過新聞媒體進(jìn)行公告”的約定為由，曝光了私人信息。因此，銀行認(rèn)為其獲得了借款人的授權(quán)。

“我認(rèn)為這個(gè)理由可以成立。經(jīng)借款人同意，銀行對(duì)借款人個(gè)人信息的披露是個(gè)人授權(quán)的，可以免除銀行的侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，銀行的格式條款是否有效是另一個(gè)法律問題?！标愔赋觯绻杩钊苏J(rèn)為銀行的格式條款違反了民法典的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)在訴訟過程中提出，由法院來認(rèn)定格式條款的效力。

至于大多數(shù)人所說的“個(gè)人信息只有在法院許可或相關(guān)生效司法文書的情況下，如法院公布老賴名單等，才能公開和曝光。”，這種說法通常是正確的?！耙簿褪钦f，在銀行和借款人沒有約定的情況下，是對(duì)的；但對(duì)于本案來說，由于借款人與銀行之間有約定，所以此說法不適用于本案?！鳖亴?duì)說道。

華商報(bào)記者陳有謀編輯李震

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