目標(biāo)：提醒消費(fèi)者明明白白投保解讀部門：山西保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處2009年10月1日起實(shí)施的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》為進(jìn)一步遏制保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)提供了制度保障，可以更好地保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。但不少消費(fèi)者反映，在投保時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只稱該保險(xiǎn)好的一面，結(jié)果投保后發(fā)現(xiàn)被“套”進(jìn)去了。所以，對于消費(fèi)者來講，了解人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品及其信息披露規(guī)定，明明白白投保，對維護(hù)自身權(quán)益具有重要意義。

課堂主題一：市民王女士問,她想購買一種新型的人身保險(xiǎn),是不是所有產(chǎn)品都有高額的分紅?新型產(chǎn)品具體是指什么?

山西保監(jiān)局專業(yè)人士解答：人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品(以下簡稱新型產(chǎn)品)是指投資連接保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等區(qū)別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。新型產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是兼具保險(xiǎn)保障功能和投資理財(cái)功能，保險(xiǎn)利益不確定，保險(xiǎn)金額隨著保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用情況變動。

新型產(chǎn)品的本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司，與銀行存款、國債、基金等理財(cái)產(chǎn)品有較大的區(qū)別，更不是銀行存款的替代品。不同新型產(chǎn)品的保障功能和投資功能不同，隱含的風(fēng)險(xiǎn)也不同：分紅保險(xiǎn)的分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果，產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對未來的預(yù)期，紅利分配是不確定的，保險(xiǎn)公司可能不會派發(fā)紅利。投資連接保險(xiǎn)有費(fèi)用扣除情況，投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)，產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的測算是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對未來的預(yù)期，實(shí)際投資可能盈利或出現(xiàn)虧損。萬能保險(xiǎn)有費(fèi)用扣除情況，投資回報(bào)具有不確定性，產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中關(guān)于未來保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測是基于公司精算假設(shè)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對未來的預(yù)期。

課堂主題二：《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》解讀。

解答：《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》從銷售、售后和持續(xù)披露等幾個(gè)環(huán)節(jié)，提高信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明性，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的強(qiáng)制披露義務(wù)，對于規(guī)范保險(xiǎn)公司宣傳銷售行為，遏制銷售誤導(dǎo)將產(chǎn)生重要作用。例如，在銷售環(huán)節(jié)，規(guī)定向個(gè)人銷售新型產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，并要求投保人抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句后簽名。上述規(guī)定有助于投保人充分了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在售后環(huán)節(jié)，要求保險(xiǎn)公司在猶豫期內(nèi)對投保人進(jìn)行回訪，并分別規(guī)定了分紅、投-連、萬能等三類產(chǎn)品的回訪要點(diǎn)?；卦L可以幫助投保人再次了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)現(xiàn)不符合自己的購買意愿，可以選擇猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同。在持續(xù)披露環(huán)節(jié)，除分別規(guī)定分紅、投-連、萬能等三類產(chǎn)品的披露規(guī)則外，對于萬能、投-連等靈活繳費(fèi)類產(chǎn)品，還特別規(guī)定當(dāng)保單期滿前，保單賬戶余額不足以支付風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)及其他費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司負(fù)有及時(shí)催告義務(wù)。