29日《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例（草案）》已提請(qǐng)深圳市人大常委會(huì)會(huì)議審議，個(gè)人破產(chǎn)制度在深圳正式“破冰”。

聽到這個(gè)消息，卡友的內(nèi)心是驚喜的，卡友也是因?yàn)閯?chuàng)業(yè)失敗才借的錢，也許只有申請(qǐng)破產(chǎn)，自己才能上岸了。

個(gè)人破產(chǎn)法對(duì)于個(gè)人不僅僅意味著破產(chǎn)清算，更意味著保護(hù)，不再“一棍子打死”正當(dāng)經(jīng)營(yíng)的破產(chǎn)法人或誠信個(gè)人，這對(duì)于當(dāng)下財(cái)產(chǎn)登記制度和征信制度正逐步完善中的中國，意義重大！

但是破產(chǎn)法也許對(duì)個(gè)人幾乎沒用，在深圳有公司或做生意，有交稅，手下有養(yǎng)幾個(gè)人的，這種情況就大概率通過，但如果是超前消費(fèi)這類個(gè)人行為恐怕很難。

一、

卡友的負(fù)債情況。

2020年5月收起訴通知短信。

中信信用卡30多萬（額度9萬 圓夢(mèng)金電子卡），逾期半年，每個(gè)月都有還一些。逾期前三個(gè)月一直都有打電話和銀行溝通分120-180期長(zhǎng)期還，銀行不同意，后面一兩個(gè)月沒打電話催收。

其實(shí)30多萬其實(shí)確實(shí)是非常大的金額，信用卡管理?xiàng)l例規(guī)定最長(zhǎng)的期限為60個(gè)月，這也難怪銀行不會(huì)同意，但有這個(gè)意愿就行了，畢竟五年壓力也確實(shí)是大。

卡友后來收到12368短信，是這樣的：

【中國審判流程信息公開網(wǎng)】xxxx您好?。?020）粵xxxx民初xxxxx號(hào)案件已分配承辦人。詳情請(qǐng)查看網(wǎng)站。

卡友的工資收入8000左右，還沒有除去生活費(fèi)用，周六日兼職送外賣但收入不多。

多頭債務(wù)，信用卡80萬，網(wǎng)貸40萬。還有朋友貸20萬，前段朋友老媽身體不好急用錢每個(gè)月還一些。

工商銀行6萬，賬單分期60期每期還1200元，沒逾期。建行和中行加起來1.5萬，逾期了一個(gè)月可以用卡，現(xiàn)在每個(gè)月還最低多一點(diǎn)。其他信用卡有10幾張吧，每個(gè)月都有還一點(diǎn)。

招商銀行本金大概6萬，逾期差不多5個(gè)月了，發(fā)了他們招行的郵箱協(xié)商分期，因要違約金加利息不能減，所以沒有協(xié)商成功。

卡友名下沒有任何資產(chǎn)，一無所有，借也是借不到?，F(xiàn)在身上只留夠到下個(gè)月發(fā)工資的生活費(fèi)的錢。

面對(duì)起訴，卡友也是非常焦慮的，就怕凍結(jié)工資卡的問題，他也跟老板談過他的情況。工資部分公司目前沒辦法發(fā)現(xiàn)金。老板建議在本行香港開一卡，可以發(fā)到香港卡規(guī)避一些?？上б咔檫^不去開。

二、

關(guān)于法院起訴的應(yīng)對(duì)策略。

等收到傳票時(shí)，根據(jù)起訴書內(nèi)容寫好答辯狀并復(fù)印好證明及惡意催收的證據(jù)，把起訴書、答辯狀、復(fù)印好的證據(jù)、證明一起郵寄回法院審判人員收，如果不能岀庭就列明原因，最好致電審判員或書記員說明不能出庭原因并讓他查收答辯狀的快遞！

讓法官依法裁定金額，在收到執(zhí)行通知書時(shí)，如實(shí)申報(bào)自己個(gè)人資產(chǎn)，并用A4紙列岀家庭必須開支，列岀總負(fù)資債，正在履行分期償還的債務(wù)，并復(fù)印借朋的錢的證明及征信報(bào)告！5天內(nèi)郵寄回法院執(zhí)行庭！

申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)會(huì)出現(xiàn)凍結(jié)你工資卡等賬戶的，工資那部分讓它凍結(jié)，然后再向法院申請(qǐng)家庭最低生活費(fèi)或個(gè)人最低生活費(fèi)！然后努力兼職增加點(diǎn)可支配收入就行了。

改用現(xiàn)金或他人名下的儲(chǔ)蓄卡是不現(xiàn)實(shí)的，畢竟工資是必須本人簽收的。

用香港工資卡，可能會(huì)當(dāng)成故意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的，這樣申請(qǐng)破產(chǎn)程序也肯定是不行的。

三、

2020年8月，卡友去法院開庭。

當(dāng)天開庭卡友請(qǐng)了一天年假去的，雖然是第一次去法院，但心里也是麻木的，內(nèi)心沒太大波瀾，法院里的滾動(dòng)屏顯示好多被起訴的姓名。到了約定的開庭時(shí)間，到里面登記，十幾個(gè)一起坐到審判庭后排凳子上，一個(gè)人大約只有幾分鐘的答辯時(shí)間，因?yàn)橹凹乃瓦^答辯狀了。只是簡(jiǎn)單描述了過程和訴求。整個(gè)過程花了差不多兩個(gè)多小時(shí)。

了解下其他幾個(gè)負(fù)債人當(dāng)中大部分都是差不多欠款30萬左右的，還有的欠得更多。

基本歲數(shù)都是三四十歲的多，50多歲的也有。估計(jì)是疫情影響的，有一兩個(gè)請(qǐng)了代理律師，卡友也沾了點(diǎn)光。

最后提出金額異議，法官人挺好的，對(duì)方律師代表需要提供更多證據(jù)，還要排二審（去年8月高院下了通知后面的關(guān)于利率，違約金之類的民間借貸利率，現(xiàn)在看來對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款沒有影響）。

其實(shí)卡友在庭上可以提出息費(fèi)和訴訟費(fèi)用的異議：以本金減己還入那部 本金日息的萬之5來算合法利息 起訴總額的百分之2.5的訴訟費(fèi)一半！

四、

2020年9月，浦發(fā)起訴后不知什么原因又撤訴了，花旗銀行也緊跟著起訴了。

關(guān)于浦發(fā)銀行撤訴的原因我想是因?yàn)殂y行都是集中一大批名額來起訴，但法院只會(huì)給一定名額來受理開庭審判，因此有一部分會(huì)出現(xiàn)駁回銀行起訴的現(xiàn)象！

對(duì)于花旗銀行的起訴，卡友自己在網(wǎng)上查資料，參照別人的格式寫了一張書面利息手續(xù)費(fèi)異議和管轄權(quán)異議。然后把文件寄回法官。

通常對(duì)于負(fù)債人來說，不在本開庭的話花費(fèi)都會(huì)比較大，如果沒錢協(xié)商就沒必要去開庭了，讓它依法開庭更省錢，等它執(zhí)行時(shí)再申請(qǐng)調(diào)解分期！

但一定要電話聯(lián)系你的法官?？陬^提出異議。然后簡(jiǎn)單陳述異議的理由。按他的地址寄出去書面答辯狀。

五、

2020年11月，法院終于判了，銀行要求10天內(nèi)還款30萬。

卡友也沒那么多錢還。法官人很好，讓他試試去申請(qǐng)2021年3月份的深圳破產(chǎn)條例，卡友已經(jīng)無法償還債務(wù)，當(dāng)時(shí)每個(gè)月收入有五六千元，剛夠生活開支。

屋漏偏逢連夜雨，船遲又遇打頭風(fēng)。

欠招行6萬多的工資卡正好在招行。招行一次直接劃扣了他一個(gè)月的工資，后來投訴后，說是給其保留到12月底不劃扣了，12月之后會(huì)不會(huì)直接劃扣也不得而知了。

卡友很無奈，“直接劃走就不上班了，白干拿不到錢還上什么班！”

2021年6月29日，卡友正式提交破產(chǎn)程序，等待法院審核。也不知能否通過，我也很期待其結(jié)果。

卡友現(xiàn)在在深圳，2021年8月28日的時(shí)候法院寄來執(zhí)行通知書，要求提供財(cái)產(chǎn)申報(bào)表。執(zhí)行局通知去談話，和法官溝通后表示暫時(shí)無力還款，計(jì)劃內(nèi)還有兩筆工行和招商信用卡欠款正歸還中。

然后不久收到了微信零錢的凍結(jié)通知，“我微信上有幾百的生活費(fèi)，需要用到下個(gè)月10號(hào)，結(jié)果凍了60%，真是哭笑不得?！?/p>

每月工資凍結(jié)也是60%，不過不打算去和老板談發(fā)現(xiàn)金了，畢竟債多后續(xù)的案件還是會(huì)凍結(jié)的。

不過能留到40%的生活費(fèi)讓卡友覺得還是挺意外的，沒有找到戶口本上父母無收入需要贍養(yǎng)的證明，另外他還可以在落班后送外賣賺點(diǎn)應(yīng)急生活費(fèi)，不用過得很艱難。

還有就是微信零錢余額沒什么錢，法院只凍結(jié)了一點(diǎn)點(diǎn)錢而已。

關(guān)于凍結(jié)銀行卡，按法院查控系統(tǒng)的功能來說，其實(shí)是查到你名下哪張卡有錢就凍哪張卡，如果你卡里一分錢沒有，也許不會(huì)凍。

公積金和理財(cái)產(chǎn)品在法院里屬于可查可不查的項(xiàng)目，很多城市公積金法院是不能劃扣的，深圳是例外吧，卡友的公積金被劃扣了。我看上海一網(wǎng)友公積金是沒有劃扣的。

久旱逢甘露，幾滴；他鄉(xiāng)遇故知，仇敵；洞房花燭夜，隔壁；金榜題名時(shí)，落第。面對(duì)法院凍結(jié)工資卡，這就是卡友的真實(shí)心情。

業(yè)余時(shí)間送外賣成了卡友的主要生活來源。

卡友一個(gè)人在路邊默默的點(diǎn)起了煙，什么都不用想了，看著深圳的燈紅酒綠，鼻子一酸眼淚又不自覺的往下流，想來想去想到頭都大了都想不明白為什么會(huì)變成這樣，一天從早上8點(diǎn)折騰到晚上就折騰了兩三百塊錢，賺錢真的很難很難，面對(duì)這總共140多萬的巨額的債務(wù)心里不禁拔涼拔涼的。