信用卡欠銀行的貸款不還，一般只涉及民事糾紛。但在某些情況下，也可能構(gòu)成刑事犯罪。
湖南醴陵市一男子透支信用卡未還金額39萬(wàn)元，被法院認(rèn)定構(gòu)成信用卡詐騙罪。判處有期徒刑三年六個(gè)月，并處罰金2萬(wàn)元。
男人沒(méi)有注意到哪些環(huán)節(jié)？法院認(rèn)定是惡意透支，被判刑。今天就來(lái)仔細(xì)分析一下。
2022年1月19日，湖南省醴陵市人民法院對(duì)涉嫌信用卡詐騙罪的萬(wàn)某作出一審判決。
法院審理查明，萬(wàn)某惡意透支信用卡，未償還本金共計(jì)398162.23元，已構(gòu)成信用卡債務(wù)詐騙罪。判處其有期徒刑三年六個(gè)月，并處罰金2萬(wàn)元，責(zé)令其償還未償還的本息(計(jì)算至實(shí)際歸還之日)。
被告人萬(wàn)某擁有某銀行白金信用卡。2012年底和2013年初，萬(wàn)某進(jìn)行了三次大額購(gòu)買。
2012年11月，萬(wàn)某在某家具城透支15萬(wàn)元，分12期還款。6期后，直到2013年6月才還款；
2013年2月，萬(wàn)某在某鞭炮原料經(jīng)營(yíng)部透支34.01萬(wàn)元，分24期還款，還款3期，至2013年6月未還款；
2013年2月底，萬(wàn)某在某手機(jī)店透支30100元，分24期還款，3期還款至2013年6月。
2013年7月2日至2014年12月18日，該行多次給萬(wàn)打電話、收短信。
2014年4月1日，銀行工作人員將還款催款單發(fā)給萬(wàn)，萬(wàn)在催款單上簽字，承諾20日內(nèi)還款10萬(wàn)元。
萬(wàn)于2014年4月還款3萬(wàn)元后未還款。2014年12月17日，銀行向萬(wàn)某發(fā)送還款催款函，萬(wàn)某簽字承諾“本周還款1萬(wàn)元，本月25日還款20萬(wàn)元”。
但之后萬(wàn)并未履行還款義務(wù)，多次更換手機(jī)號(hào)碼，逃避銀行催收。
信用卡詐騙罪是一種特殊的詐騙罪。既然是詐騙罪，就必須滿足非法占有的主觀目的，客觀上實(shí)施捏造事實(shí)、隱瞞真相的欺騙行為。
但信用卡詐騙罪與其他詐騙犯罪并不相同。
持卡人辦理的信用卡是真信用卡，在信用卡額度內(nèi)消費(fèi)。不存在欺騙，也沒(méi)有人被欺騙。
后期持卡人因各種原因無(wú)力償還欠款，但不能認(rèn)定為信用卡詐騙罪。這里需要根據(jù)持卡人的具體客觀情況來(lái)判斷是否存在非法占有。
目前，在司法實(shí)踐中，對(duì)于冒用他人信用卡、偽造信用卡等信用卡詐騙行為沒(méi)有爭(zhēng)議。但是，對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪的認(rèn)定存在較大爭(zhēng)議。
本案中，萬(wàn)某辦理的信用卡是完全真實(shí)的，在使用過(guò)程中也是正常消費(fèi)。這些客觀行為從表象上看都是沒(méi)有問(wèn)題的。不能說(shuō)后期不交錢就構(gòu)成詐騙罪，要根據(jù)萬(wàn)的實(shí)際情況綜合判斷。
根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
這里的催收要求符合“發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過(guò)三個(gè)月不歸還”的要求。兩次收集需要至少間隔30天。
這里，催收是否有效，要根據(jù)發(fā)卡行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或其家屬簽名等催收原始證據(jù)材料來(lái)判斷。
惡意透支信用卡罪的起點(diǎn)也是5萬(wàn)元。只要透支金額達(dá)到5萬(wàn)元，就可以構(gòu)成犯罪。根據(jù)規(guī)定，可處五年以下有期徒刑。
很多人對(duì)透支也有爭(zhēng)議。信用卡本身是銀行為了促進(jìn)消費(fèi)，獲取一定利潤(rùn)而發(fā)行的。
雖然本身有一定的限額，但既然持卡人按照正常的消費(fèi)方式使用，并成功超出限額消費(fèi)，就證明銀行默許了透支。
如果銀行禁止一切形式的透支，完全可以升級(jí)管理機(jī)制，讓持卡人無(wú)法進(jìn)行透支消費(fèi)。
本案中，萬(wàn)某進(jìn)行了三次大額消費(fèi)，均為正常使用，不存在任何虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的欺騙行為。
一萬(wàn)涉及未付款39萬(wàn)，銀行事后進(jìn)行了有效催收。這里的透支金額和催收程序沒(méi)有問(wèn)題，但還有一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，就是如何認(rèn)定非法占有的目的。
非法占有目的是一種主觀的心理狀態(tài)。其他人無(wú)法直接判斷，只能結(jié)合持卡人的一些具體客觀行為來(lái)判斷。
根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，在具體判斷時(shí)，需要結(jié)合持卡人的信用記錄、還款能力和意愿、申請(qǐng)和透支信用卡的情況、透支資金的使用情況、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情況。
可以參考具體判斷，比如持卡人明知自己沒(méi)有還款能力，卻大量透支；透支后通過(guò)逃匿或變更聯(lián)系方式逃避銀行催收；抽逃轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)、逃避還款等。
本案中，信用卡詐騙罪的一個(gè)關(guān)鍵因素是萬(wàn)某在透支后多次更換手機(jī)號(hào)碼，以逃避銀行的催收，使法院認(rèn)定其具有“非法占有的目的”。
雖然說(shuō)是銀行收了錢之后，萬(wàn)某也還了一部分錢，可見(jiàn)他還是有還款的誠(chéng)意的。但是，事后王為了躲避催收，換了手機(jī)，實(shí)在不應(yīng)該。
結(jié)合該罪的其他構(gòu)成要件，法院認(rèn)定其構(gòu)成犯罪，判處其有期徒刑三年六個(gè)月。
信用卡詐騙罪的刑罰與惡意透支的數(shù)額有關(guān)。透支額達(dá)到五萬(wàn)元的，構(gòu)成數(shù)額較大，可處五年以下有期徒刑。
透支數(shù)額在五十萬(wàn)以上，構(gòu)成數(shù)額巨大的，處5年以上10年以下有期徒刑；超過(guò)五百萬(wàn)的，處十年以上有期徒刑。
本案中，萬(wàn)某涉案金額39萬(wàn)元，已達(dá)到數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)。法院判處其有期徒刑三年六個(gè)月，符合法律規(guī)定。但是這個(gè)處罰還是比較重的。
其中一個(gè)因素是萬(wàn)某無(wú)力償還剩余未償還款項(xiàng)。如果他有錢償還，很有可能被判緩刑或者免予刑事處罰。
有的人認(rèn)為持卡人已經(jīng)受過(guò)刑事處罰，欠的錢還可以存。
其實(shí)不是這樣的。本案在刑事判決中，法院判令萬(wàn)除支付違約金外，還應(yīng)返還銀行本金398162.23元及自實(shí)際返還之日起的利息。
所以根據(jù)上述判決，萬(wàn)還是要還錢的，法院稍后會(huì)將這部分民事判決書移交執(zhí)行局執(zhí)行。
刑事案件中的民事退賠部分和罰款，被告不履行的，法院將移交執(zhí)行局強(qiáng)制執(zhí)行。執(zhí)行局將查封并拍賣被告名下的房產(chǎn)。
對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪，實(shí)踐中發(fā)生的概率并不太多。大部分信用卡逾期案件還是走民事程序。
刑法是維護(hù)社會(huì)秩序的最后一道防線。如果問(wèn)題可以通過(guò)其他方式解決，就沒(méi)有必要使用刑法。再加上惡意透支信用卡詐騙，本身就有很大的爭(zhēng)議。
本案中萬(wàn)的行為之所以構(gòu)成犯罪，是因?yàn)槠錇樘颖茔y行催收而更換了手機(jī)號(hào)碼。所以大家一定要以此為戒！盡量和銀行保持聯(lián)系和溝通。
在日常消費(fèi)中，也是根據(jù)自己的收入量入為出，要避免盲目無(wú)節(jié)制的消費(fèi)。
來(lái)源:張偉律師聲明