一個(gè)7歲女孩得了白血病，她該不該獲得保險(xiǎn)理賠?3月29日，5000余名“賠審員”在24小時(shí)內(nèi)給出了“不予賠付”的判定結(jié)果。

　　事情還要從頭說起。2018年2月8日，信美相互接到報(bào)案，一位7歲的被保險(xiǎn)人被確診白血病，家屬要求理賠。在收集完理賠資料中，信美相互發(fā)現(xiàn)，該患兒在1月22日因身體不適住院后，醫(yī)生給出的報(bào)告單顯示血液檢查結(jié)果異常，其中白細(xì)胞一項(xiàng)被標(biāo)注為“危及”。1月26日出院時(shí)診斷為“支氣管肺炎、低鉀血癥、血液系統(tǒng)疾病。”當(dāng)日她加入“寶貝守護(hù)計(jì)劃”。

　　“寶貝守護(hù)計(jì)劃”是信美相互人壽為螞蟻會(huì)員定制的一款專屬保障計(jì)劃，針對0-17歲少兒高發(fā)大病提供保險(xiǎn)保障。該計(jì)劃于2017年12月底在支付寶平臺(tái)推出，目前已有150多萬“寶貝”參與其中，累計(jì)報(bào)案98例，賠付16例，合計(jì)賠付金額160萬元。

　　信美相互認(rèn)為患兒家屬未能履行“寶貝守護(hù)計(jì)劃”健康告知所要求的相關(guān)內(nèi)容，初步做出“不予賠付”的結(jié)論。但在家屬看來，患兒于2月8日才被確診急性白血病，以此時(shí)間為準(zhǔn)，不存在帶病投保問題，希望由“賠審團(tuán)”給予判斷。

　　這個(gè)“陪審團(tuán)”是“寶貝守護(hù)計(jì)劃”上線之初設(shè)計(jì)的一種解決理賠爭議的機(jī)制，即由參與會(huì)員通過測試獲得陪審員資格認(rèn)證，由陪審員報(bào)名組成陪審團(tuán)，投票決定爭議事件的理賠。在征集過程中，有12余萬名父母參與報(bào)名，最終2萬多名成功獲得陪審員資質(zhì)認(rèn)證。

　　3月29日，5000余名來自各行各業(yè)的“陪審員”在閱讀了包括病例、血液檢查報(bào)告、投保說明書之后，24小時(shí)內(nèi)，有76%的賠審員選擇了“不予理賠”，主要原因是已知曉病情但仍投保。

　　我們不能判斷“不予賠付”的結(jié)果的是非對錯(cuò)，因?yàn)閰⑴c其中就必須遵守游戲規(guī)則。我們也不能斷言“陪審團(tuán)”機(jī)制會(huì)成為解決“保險(xiǎn)理賠難”的魔法棒，因?yàn)檫@背后有著來自條款設(shè)計(jì)、銷售誤導(dǎo)、標(biāo)準(zhǔn)不一等多方面的復(fù)雜問題，非一日之功可以解決。

　　但是，這種“人人都是理賠員”的思路卻足以成為提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的參與感和話語權(quán)的有益嘗試。如果不是因?yàn)椤芭銓張F(tuán)”的機(jī)制，這5000余名來自各行各業(yè)的陪審員可能很難有機(jī)會(huì)直接接觸到保險(xiǎn)理賠。但是，有了這個(gè)機(jī)會(huì)，公眾對保險(xiǎn)的理解、判斷和參與以一種從未有過的方式展現(xiàn)出來，甚至出乎設(shè)計(jì)者們最初的預(yù)料。

　　有投反對票的陪審員留言說“考慮了一整天才做的決定。我也有孩子，這種情況我也很同情。在感性的角度，如果家長發(fā)起籌款，我一定是會(huì)支持捐款。但是站在理性角度，保險(xiǎn)有保險(xiǎn)的規(guī)則，只有遵守才能維持下去。”

　　有投支持票的陪審員留言說“仔細(xì)看了每一個(gè)字，告知中的‘不包括肺炎’證明可以投保，因?yàn)槭窃\斷為肺炎入得院，保單理應(yīng)生效;診斷結(jié)果不是證明白血病的確診依據(jù)……保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)此風(fēng)險(xiǎn)，不能認(rèn)為是帶病騙保?！?/p>

　　還有投棄權(quán)票的陪審員留言說“父母給孩子投保的時(shí)間點(diǎn)過于敏感，既無法撇清帶病投保的嫌疑，又無法證明自己事先不知道孩子已經(jīng)得了白血病。所以，雖然我也很希望孩子能得到理賠款看病，但是卻無法支持你。抱歉，我選擇棄權(quán)?！?/p>

　　正如信美相互和螞蟻保險(xiǎn)雙方所言，“陪審團(tuán)”存在的意義和價(jià)值是希望為公眾建立起與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加平等開放、公正透明的溝通機(jī)制，讓消費(fèi)者獲得更為平等的話語權(quán)。

　　值得高興的是，在“不予賠付”的結(jié)果出現(xiàn)后，考慮到“陪審團(tuán)”的呼聲，信美相互表示，將為當(dāng)事患兒提供包括北京兒童醫(yī)院、北大人民醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院等國內(nèi)頂尖醫(yī)院重疾綠色通道服務(wù)。

　　同時(shí)，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)和信美相互也聯(lián)合表示，在確有所需并尊重家長意見的前提下，將與專業(yè)公益機(jī)構(gòu)一起，為患兒發(fā)起公益捐贈(zèng)。

　　一場情與理的考驗(yàn)最終結(jié)出了“愛的善果”。

　　記者 張爽

　　編輯 房文彬