保險(xiǎn)最早起源于14世紀(jì)人類社會(huì)用來(lái)對(duì)付和處理海上風(fēng)險(xiǎn)而自發(fā)產(chǎn)生的一種互助共濟(jì)行為。在18世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)得到快速成長(zhǎng)，逐漸演變成現(xiàn)代社會(huì)的商業(yè)保險(xiǎn)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)逐漸被人們所接受，并在人們的社會(huì)生產(chǎn)、生活中發(fā)揮了重要的保障作用，但隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同的糾紛，也日漸增多，這除了一些客觀原因外，對(duì)保險(xiǎn)合同特性的認(rèn)識(shí)也是一個(gè)非常重要的原因。在保險(xiǎn)糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種訴訟結(jié)果的不確定性，進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同糾紛的增多，引起了保險(xiǎn)業(yè)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的困惑，還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一，這既有立法上的原因，也有司法上的問(wèn)題，歸結(jié)起來(lái)，重要原因是忽視了保險(xiǎn)合同的法律特性，如保險(xiǎn)合同的保障性、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠(chéng)信原則等，因此正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特性，對(duì)于我們合理解決保險(xiǎn)糾紛具有重要的作用。保險(xiǎn)合同是一種有償合同，但它不同于一般的有償合同。因此我們對(duì)保險(xiǎn)合同的理解，不能局限于《合同法》中一般的有償合同，還應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生、原理以及保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)法的立法精神等方面來(lái)理解保險(xiǎn)合同的法律特征。

二、保險(xiǎn)合同的法律特征

(一)保險(xiǎn)合同的概念

在日常生活中我們最常見到的保險(xiǎn)合同就是各種各樣的保險(xiǎn)單，其中以機(jī)動(dòng)車輛保單和人身保險(xiǎn)單較為常見。這些保險(xiǎn)單一般都是由保險(xiǎn)公司事先制訂好的格式合同。按照新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人;保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同;人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是法律直接賦予名稱的合同，屬于有名合同。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同又是雙務(wù)合同。

(二)、保險(xiǎn)合同的保障性特征

保險(xiǎn)合同是一種有償合同，作為有償合同，即付了對(duì)價(jià)之后就必須從接受對(duì)價(jià)的一方當(dāng)事人那里取得某種利益。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人給保險(xiǎn)費(fèi)支付人提供保險(xiǎn)保障，這種保險(xiǎn)保障既不是某種有形等價(jià)物，也不是某種使用價(jià)值，而是一種在約定事件發(fā)生時(shí)立即生效的債權(quán)憑證。保障性特征是保險(xiǎn)合同的最基本特征，也是其最本質(zhì)的特征。

從表面上來(lái)看，作為個(gè)體分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)組織者的保險(xiǎn)人，在收取保險(xiǎn)費(fèi)之后，似乎并未給被保險(xiǎn)人帶來(lái)實(shí)際利益。其實(shí)不然，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后所獲得的經(jīng)濟(jì)保障的確是絕對(duì)存在的，被保險(xiǎn)人所持有的由保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單，在約定的事件發(fā)生后，就立即成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的債權(quán)憑證，而這既是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的最根本權(quán)利，也是保險(xiǎn)人提供給被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障。很明顯，被保險(xiǎn)人保障權(quán)利的取得，是以被保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間及方式交付了保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。保險(xiǎn)不是一般的雙務(wù)活動(dòng)，是眾多個(gè)體參與的誠(chéng)信性的互助式活動(dòng)，將“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”作為被保險(xiǎn)人保障權(quán)利取得的必要條件，是保險(xiǎn)活動(dòng)得以在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期、較大的范圍里進(jìn)行的連續(xù)的、經(jīng)濟(jì)上的“互助共濟(jì)”、公平健康發(fā)展的基本條件?，F(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》在“保險(xiǎn)合同生效”和“保險(xiǎn)責(zé)任生效”方面的規(guī)定不詳，也是導(dǎo)致合同糾紛日益增多的一個(gè)原因。盡管該法規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，但實(shí)際上，是否“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”僅僅是保險(xiǎn)人評(píng)價(jià)被保險(xiǎn)人信用的一個(gè)依據(jù)，沒(méi)有一個(gè)保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)閼?yīng)收保費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人提起訴訟，這幾乎是全世界保險(xiǎn)人的規(guī)則。而且《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付?！币虼?，當(dāng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帳面上應(yīng)收保費(fèi)增多且呈壞帳趨勢(shì)加劇的時(shí)候，人們有理由對(duì)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的不夠詳盡感到憂慮，當(dāng)保障權(quán)利的或然取得幾乎是零成本時(shí)，就有人愿意面對(duì)訴訟。而這樣一種情形對(duì)已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)的多數(shù)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)就存在了不公平和風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度，保險(xiǎn)人的分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的組織者的角色也就難以為繼。當(dāng)然，在實(shí)際的保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)人也存在從經(jīng)營(yíng)需要出發(fā)而同意被保險(xiǎn)人緩交、免交保險(xiǎn)費(fèi)的情況，或約定保障生效的保險(xiǎn)合同，則不在此例。

(三)、保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性與給付性特征

從理論上說(shuō)，保險(xiǎn)活動(dòng)本身應(yīng)該是非盈利性的。保險(xiǎn)費(fèi)的厘訂取決于在一定期間、一定范圍、一定個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)概率加上經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用;保險(xiǎn)公司的盈利，應(yīng)該來(lái)源于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。現(xiàn)代保險(xiǎn)這種人類的互助共濟(jì)活動(dòng)形式是通過(guò)商業(yè)模式運(yùn)行的，保險(xiǎn)人作為一種類型的商業(yè)公司在市場(chǎng)上銷售各類商品化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)活動(dòng)的非盈利性，決定了保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償性與給付性特征。

保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征，是專對(duì)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)而言的;它在財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)活動(dòng)的投保、核賠以及發(fā)生追償時(shí)具有下列實(shí)踐含義：

1.在投保階段，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或某種經(jīng)濟(jì)責(zé)任來(lái)確認(rèn)保險(xiǎn)金額(即保險(xiǎn)合同載明的最大保障限度);對(duì)無(wú)法確定價(jià)值或計(jì)算方法的標(biāo)的，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以通過(guò)協(xié)商約定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不能量化、不能確定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法的事物，不能作為保險(xiǎn)對(duì)象;對(duì)超過(guò)標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值投保的，其超過(guò)實(shí)際價(jià)值部分無(wú)效;投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的，視為不足額保險(xiǎn);傳統(tǒng)上保險(xiǎn)運(yùn)作的這些慣常做法，有效地避免了投保中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.在理賠時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失只負(fù)責(zé)用貨幣進(jìn)行補(bǔ)償，不負(fù)責(zé)對(duì)受損的標(biāo)的物返還原物或恢復(fù)原狀;對(duì)被保險(xiǎn)人的損失低于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際發(fā)生的損失補(bǔ)償;高于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際損失補(bǔ)償并以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限;保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的，按實(shí)際價(jià)值補(bǔ)償。此外，對(duì)投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)單，按照投保金額和標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)按比例進(jìn)行補(bǔ)償。

3.因第三人致害造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)人先行補(bǔ)償，同時(shí)將對(duì)致害人的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)人同時(shí)獲得追償權(quán);保險(xiǎn)人行使的代位追償權(quán)是充分的、完整的，不受被保險(xiǎn)人已獲賠償額度限制。但是，保險(xiǎn)人追償所獲超過(guò)已賠償額度時(shí)，其超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有;同樣，被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)賠償后又從致害人處得到補(bǔ)償?shù)?，則應(yīng)將超過(guò)損失部分的補(bǔ)償退還保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征在實(shí)踐中往往受到挑戰(zhàn)，一些法律工作者在處理保險(xiǎn)糾紛時(shí)更愿意用自由締約原則來(lái)對(duì)抗保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性原則，認(rèn)為，既然合同載明了保險(xiǎn)金額那就不論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，無(wú)論是否超值、是否不足都按合同明載的保險(xiǎn)金額給付，在實(shí)際生活中也有不少這樣的案例。這不僅使得保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)難以避免，也違背了保險(xiǎn)互助共濟(jì)的內(nèi)在要求。

保險(xiǎn)合同的給付性特征是專對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。人體及生命健康是無(wú)價(jià)的，無(wú)法用貨幣價(jià)值的形態(tài)進(jìn)行確定，生命或健康的損害從本質(zhì)上也無(wú)法用金錢補(bǔ)償。這種情況，決定了人身保險(xiǎn)合同的非補(bǔ)償性。因此，在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中，通常的做法是，由投保人根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的具體經(jīng)濟(jì)狀況，受益人的保障需求來(lái)選擇檔次適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額，在一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人則按約定的金額和方式給付。在各類保險(xiǎn)合同中，只有人身保險(xiǎn)合同在發(fā)生危險(xiǎn)事件時(shí)，可出現(xiàn)有人受益(獲利)的情況，當(dāng)然，這種受益是相對(duì)人身?yè)p害的非財(cái)務(wù)性質(zhì)而言的。

(四)、保險(xiǎn)合同的附合性特征

附合締約，是指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定，對(duì)方只有符合該條款表示出來(lái)的意思，方能成立合同的締約方式。保險(xiǎn)合同的附合性體現(xiàn)在每一種保險(xiǎn)單僅對(duì)附合條款要求的標(biāo)的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障。

附合性合同是與議商性合同相對(duì)應(yīng)的。合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的協(xié)議，但在保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)合同的條款都是由保險(xiǎn)人單方事先制定的，且一般具有確定的格式(因此，保險(xiǎn)合同又屬要式合同)，附合性是保險(xiǎn)合同的形式特征。

作為附合性合同，并不是說(shuō)保險(xiǎn)合同的簽訂不要議商過(guò)程。保險(xiǎn)合同的簽訂，同樣要經(jīng)過(guò)要約、承諾，但一般地說(shuō)，保險(xiǎn)合同要約人都為被保險(xiǎn)人一方，被保險(xiǎn)人按需對(duì)保險(xiǎn)人提供的不同類型、不同費(fèi)率、責(zé)任、賠償給付方式的險(xiǎn)種進(jìn)行選擇，填寫投保單，并提出要求投保請(qǐng)求，保險(xiǎn)人則根據(jù)標(biāo)的、危險(xiǎn)等情況決定是否承保(即承諾提供保障)。保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，同一種保險(xiǎn)合同的差異只在標(biāo)的名稱、座落地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)金額等方面有所反映。

保險(xiǎn)合同的附合性特征有兩個(gè)方面的含義：其一，保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人按標(biāo)的、危險(xiǎn)種類及經(jīng)營(yíng)習(xí)慣制定的基本型或標(biāo)準(zhǔn)型條款，即使被保險(xiǎn)人對(duì)合同條款有附加要求的，不同的附加內(nèi)容也是事先制定好的，屆時(shí)只須在主合同上加貼或注明即可，每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障，這是保險(xiǎn)合同的附合性特征的最重要含義;其二，對(duì)于保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，對(duì)有爭(zhēng)議的條款除按規(guī)范的文義進(jìn)行解釋外，必須尊重雙方簽約時(shí)的意圖，其中保險(xiǎn)人先于糾紛之前就制定好的、和條款同時(shí)經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的條款解釋，可為了解雙方本來(lái)意圖作一定參考;但對(duì)由于語(yǔ)詞不清而產(chǎn)生的條款歧義理解，在爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)，則應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

保險(xiǎn)合同的附合性特征在實(shí)際生活中有非常重要的意義，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)代理活動(dòng)的存在，保險(xiǎn)人大量的攬?；顒?dòng)是由經(jīng)紀(jì)人和代理人承擔(dān)的，一些代理人為業(yè)績(jī)而超越代理權(quán)限，用經(jīng)授權(quán)許可代理的保險(xiǎn)單來(lái)超越授權(quán)去承保不屬于保險(xiǎn)單指向的保險(xiǎn)標(biāo)的，列如用家財(cái)險(xiǎn)保單來(lái)承保經(jīng)營(yíng)性生產(chǎn)資料，用一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單來(lái)承保特殊財(cái)產(chǎn)，如船舶等。每當(dāng)這樣的情形發(fā)生時(shí)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的附合性特征的重要性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的附合性特征決定了“每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障”，并非這種錯(cuò)用的保險(xiǎn)單無(wú)效，它對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，在指定的地點(diǎn)、期間可以承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障，但它對(duì)不符合條款要求的標(biāo)的，就不能提供保障，這樣就在一定程度上限制了由于代理人故意和過(guò)失可能給保險(xiǎn)人造成的直接損失;又比如船舶保險(xiǎn)，一艘保了險(xiǎn)的船舶上岸修理，由于修理過(guò)程用火不慎發(fā)生火災(zāi)，由于沒(méi)有投保建工險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可以作出拒賠決定，因?yàn)榇半U(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是船舶，而船舶是“水上漂浮的建筑”裝置，船舶一旦上岸，就自動(dòng)逸出船舶險(xiǎn)(因其已不是“水上漂浮的建筑”)保障范圍，符合“每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障”的保險(xiǎn)合同附和性特征的要求。

(五)、保險(xiǎn)合同的射悻性特征

射悻合同是指合同的法律效果在訂立合同時(shí)尚未確定的合同。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，僅投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生無(wú)法確定，保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付的義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。因此，保險(xiǎn)合同又稱之為射幸合同。

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，發(fā)生什么樣的保險(xiǎn)事件、什么時(shí)間發(fā)生、損失大小等都是不確定的，帶有純偶然的性質(zhì)，或者發(fā)生、或者不發(fā)生，或者今天或者明天發(fā)生等等。正因?yàn)槿绱耍M管許多投保人多年投保，卻因沒(méi)有保險(xiǎn)事件發(fā)生而從未得到過(guò)保險(xiǎn)人的補(bǔ)償;但對(duì)保險(xiǎn)人則不然，大數(shù)法則使得保險(xiǎn)事件的發(fā)生呈現(xiàn)出某種必然的規(guī)律性，保險(xiǎn)人每日每時(shí)都在受理大量的保險(xiǎn)案件，并通過(guò)對(duì)投保人損失的補(bǔ)償、給付來(lái)履行自身的義務(wù)。

典型的射悻性現(xiàn)象還在賭博的輸贏中表現(xiàn)，因而有人將保險(xiǎn)與賭博進(jìn)行類比。認(rèn)為保險(xiǎn)是一種投機(jī)行為，就自然風(fēng)險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人的虧盈是射悻的;就社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)而言，因多數(shù)事故均有致害人，因此從理論上講，保險(xiǎn)人的多數(shù)賠款可以從對(duì)致害人的追償中得到補(bǔ)償，所以包盈不虧。但是保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別在于，賭博行為人是希望出現(xiàn)輸贏，更希望發(fā)意外之財(cái);而保險(xiǎn)行為人則不希望出險(xiǎn)以期安全;不賭博便無(wú)輸贏風(fēng)險(xiǎn)，不保險(xiǎn)則可能出現(xiàn)危險(xiǎn)，而且即便是被保險(xiǎn)人獲得賠款，也只是對(duì)其損失的彌補(bǔ)，不會(huì)出現(xiàn)盈利情況。

可見，射悻性對(duì)于保險(xiǎn)，正是其重要的經(jīng)營(yíng)條件，保險(xiǎn)人正是因此，才得以保證對(duì)每一保險(xiǎn)單持有人提供切實(shí)可靠、平等的經(jīng)濟(jì)保障，否則，保險(xiǎn)人便無(wú)法經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)活動(dòng)也無(wú)從產(chǎn)生。保險(xiǎn)合同的射悻性在實(shí)踐中的意義在于，保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，必然存在風(fēng)險(xiǎn);而被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)則必須是或然的、不確定的。如果保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的或被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)是必然的，那么，這樣的保險(xiǎn)合同必然存在欺詐。通常，保險(xiǎn)人承保的沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，往往是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的舞弊行為或是一種洗錢活動(dòng);但通常比較多見的是被保險(xiǎn)人的欺詐。比如，某被保險(xiǎn)人投保橋梁建工險(xiǎn)，橋梁所在河段1—3月常年平均水位為24米高程，歷史最高水位為27米高程，按國(guó)家建筑規(guī)程，水下施工應(yīng)在高于歷史最高水位的圍堰中進(jìn)行，但在該河段常年水位下，該工程發(fā)生了沒(méi)頂之災(zāi)，該被保險(xiǎn)人據(jù)此向保險(xiǎn)人提出巨額索償，保險(xiǎn)人以“設(shè)計(jì)錯(cuò)誤”據(jù)以拒賠，因?yàn)樵O(shè)計(jì)錯(cuò)誤使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性，所以，保險(xiǎn)人的拒賠理由是正當(dāng)?shù)摹?/p>

(六)、保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信性特征

誠(chéng)實(shí)信用原則的含義是指民事主體在從事民事活動(dòng)中應(yīng)誠(chéng)實(shí)可信，以善意的方式行使權(quán)利和履行義務(wù)。誠(chéng)實(shí)信用原則在合同法中是一項(xiàng)極為重要的原則。

保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。誠(chéng)信，是對(duì)簽訂任何協(xié)議行為人的基本要求，采取欺詐手段簽訂的協(xié)議無(wú)效。但相對(duì)一般合同，保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信具有更特殊的要求。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，所謂“道德”的一個(gè)集中體現(xiàn)就是“誠(chéng)信”。在相同情況下，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的要求要大大高于一般制造業(yè)，其理由在于，保險(xiǎn)是一種以交易的承諾性為特點(diǎn)的商品。在保險(xiǎn)產(chǎn)品“交易”的場(chǎng)合，投保人繳付了保險(xiǎn)費(fèi)之后，他并沒(méi)有得到相應(yīng)的“產(chǎn)品”，而是只能等到保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)事故(事件)發(fā)生以后，才能得到保險(xiǎn)賠償或者給付。由此可見，投保人(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司的關(guān)系在投保一方付費(fèi)以后不僅沒(méi)有結(jié)束，而且可以說(shuō)是剛剛開始。如果投保人不相信保險(xiǎn)公司會(huì)履行承諾，保險(xiǎn)交易就不可能發(fā)生，保險(xiǎn)交易的發(fā)生必須基于投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。換句話說(shuō)，在時(shí)間順序上，投保人對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任在先，而保險(xiǎn)公司履行承諾在后，有的甚至長(zhǎng)達(dá)幾十年、上百年，這是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信要求高的原因。

保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信含義包括以下幾方面：

1、告知義務(wù)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

即被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人的要求，“將保險(xiǎn)人決定是否承保及確定費(fèi)率所需了解的危險(xiǎn)情況告知保險(xiǎn)人;被保險(xiǎn)人故意不予說(shuō)明，或因過(guò)失遺漏、或作出錯(cuò)誤說(shuō)明的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

2、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間就標(biāo)的的狀態(tài)、用途重新處置以致足使標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，需事先通知保險(xiǎn)人;危險(xiǎn)增加不屬投保人行為所致者，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)中止合同或拒絕賠償。

3、安全防護(hù)及事故發(fā)生通知義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，被保險(xiǎn)人有責(zé)任采取必要的安全防護(hù)措施，發(fā)生災(zāi)害時(shí)，應(yīng)積極采取措施救護(hù)，減少標(biāo)的損失，并及時(shí)通知保險(xiǎn)人。對(duì)被保險(xiǎn)人故意行為造成的損失，或因不積極施救而擴(kuò)大的損失部分，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。

保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信體現(xiàn)在整個(gè)合同有效期間的不同時(shí)段，在不同時(shí)段的不同情況下內(nèi)容各有不同。從理論上說(shuō)，當(dāng)事人行為的誠(chéng)信與否，直接影響合同的效力，就是到了索賠階段，當(dāng)事人的虛假陳述、虛假證明都可能導(dǎo)致相應(yīng)權(quán)利的喪失;但是，現(xiàn)實(shí)卻不是這樣，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第28條第3款規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這種規(guī)定不僅使保險(xiǎn)人原本就很難進(jìn)行的核賠工作難度加大、價(jià)值降低，還使得被保險(xiǎn)人舞弊行為的機(jī)會(huì)成本為零。

三、目前保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信狀況

目前保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)存在著誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象，這里既有保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)共有的原因，也有保險(xiǎn)業(yè)特有的原因。

從共性原因看，主要包括歷史、產(chǎn)權(quán)制度、社會(huì)規(guī)范等方面的因素。第一，歷史原因。在長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由于沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，信譽(yù)沒(méi)有成為決定企業(yè)成敗的關(guān)鍵因素，企業(yè)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)。第二，產(chǎn)權(quán)制度原因。國(guó)有企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、所有者缺位，無(wú)法建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制;股份制企業(yè)多數(shù)股東是國(guó)有企業(yè)，難以發(fā)揮投資者對(duì)企業(yè)的監(jiān)督制約作用，激勵(lì)和約束機(jī)制也十分有限。沒(méi)有良好的激勵(lì)機(jī)制，沒(méi)有有效的約束機(jī)制，他們則可能放任甚至損害企業(yè)信譽(yù)。第三，社會(huì)規(guī)范方面的原因。社會(huì)規(guī)范對(duì)失信的企業(yè)和個(gè)人缺乏嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，守信反而得不到什么好處，這也助長(zhǎng)了市場(chǎng)誠(chéng)信的缺失。

還有一些保險(xiǎn)業(yè)自身特有的原因加大了保險(xiǎn)領(lǐng)域的誠(chéng)信問(wèn)題。第一是保險(xiǎn)營(yíng)銷的中介性。保險(xiǎn)產(chǎn)品大多承保的是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。因此，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售必須通過(guò)中介人。有了中介人，自然就會(huì)產(chǎn)生委托代理問(wèn)題，如果激勵(lì)相容機(jī)制設(shè)計(jì)不好，就會(huì)使保險(xiǎn)代理人的目標(biāo)函數(shù)與保險(xiǎn)公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險(xiǎn)公司重視誠(chéng)信也難以保證代理人一定誠(chéng)信的現(xiàn)象。第二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜(而且呈現(xiàn)越來(lái)越復(fù)雜的趨勢(shì))，紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會(huì)給某些不誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司及其代理人留下可乘之機(jī)。第三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù))的長(zhǎng)期性。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性意味著保險(xiǎn)買賣雙方重復(fù)博弈的周期間隔較長(zhǎng)、頻率較低，在這種情況下，即使保險(xiǎn)公司及其代理人發(fā)生了不誠(chéng)信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險(xiǎn)公司可能放松誠(chéng)信自律，放松對(duì)代理人的誠(chéng)信教育，甚至有可能為了短期的指標(biāo)和一時(shí)的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠(chéng)信為代價(jià)。

此外，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的遠(yuǎn)未飽和性很容易造成誠(chéng)信的缺失。如果市場(chǎng)基本飽和，任何子市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)都非常激烈，那么這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)淘汰那些信譽(yù)不佳的公司，但是目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發(fā)的潛在的市場(chǎng)需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了生存土壤，跑馬圈地現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒(méi)有形成。

四、正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特征的意義

2003年1月1日新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的實(shí)施，對(duì)于我國(guó)履行加入世貿(mào)組織承諾;中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌;使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的向著健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有了一個(gè)更為規(guī)范的法律環(huán)境。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個(gè)快速發(fā)展期，但由于新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同方面的規(guī)定還不夠詳盡，使得保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)合同的糾紛也日益增多。這既有法律方面的原因，也有對(duì)保險(xiǎn)合同的法律特性認(rèn)識(shí)的問(wèn)題。在保險(xiǎn)合同中的保障性、補(bǔ)償性與給付性、附合性、射悻性和最大誠(chéng)信性等這些特性，不同于在一般經(jīng)貿(mào)合同的含義，而是揚(yáng)棄后的新產(chǎn)物。因此準(zhǔn)確揭示保險(xiǎn)合同的法律特征，不僅有助于人們對(duì)保險(xiǎn)合同的正確理解，引導(dǎo)人們自覺按照保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性及內(nèi)在規(guī)律去進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，對(duì)于今后進(jìn)一步健全完善保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)積極健康地發(fā)展具有重要的實(shí)踐意義。