【案情】

2018年5月7日18時(shí)許，孟某駕駛小型轎車，在清豐縣某路段，與同向騎行兩輪電動(dòng)車的杜某相撞，致杜某受傷，經(jīng)搶救無效死亡。該事故經(jīng)清豐縣公安局交警大隊(duì)作出道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定孟某負(fù)事故的全部責(zé)任，杜某無責(zé)任。孟某所駕車輛在被告長安河南分公司投有交強(qiáng)險(xiǎn)，在被告人壽鄭州市支公司投有限額為50萬元的商業(yè)第三者險(xiǎn)。孟某系肇事車輛的車主，具有相應(yīng)的駕駛資格，系飲酒后駕車。杜某受傷后經(jīng)清豐縣第二人民醫(yī)院檢查治療后被送往濮陽市人民醫(yī)院搶救治療，被診斷為重度顱腦損傷，花去醫(yī)療費(fèi)近7萬元，杜某的電動(dòng)車損失為2020元。

【分歧】

關(guān)于本案保險(xiǎn)公司能否免除賠償責(zé)任，存在以下兩種不同意見：

一種意見認(rèn)為：孟某飲酒后駕車的行為違反了法律法規(guī)，該情形屬保險(xiǎn)公司的免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司可直接免除賠償責(zé)任。

另一種意見認(rèn)為：孟某雖被認(rèn)定為飲酒后駕車，違反了法律法規(guī)的禁止性規(guī)定和商業(yè)第三者險(xiǎn)合同中的約定，但保險(xiǎn)公司仍需完成對投保人的提示義務(wù)后，該免責(zé)條款才對投保人發(fā)生效力。

【評析】

筆者贊同第二種意見，即侵權(quán)人存在法律法規(guī)中的禁止性情形時(shí)，保險(xiǎn)人仍需完成法律規(guī)定的提示義務(wù)，其免責(zé)、減責(zé)條款才發(fā)生法律效力，否則保險(xiǎn)公司仍需擔(dān)責(zé)。主要理由如下：

1.商業(yè)保險(xiǎn)合同免責(zé)、減責(zé)條款的生效條件。在商業(yè)保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)公司雖然對保險(xiǎn)公司的免責(zé)、減責(zé)條款有明確約定，但保險(xiǎn)公司必須在投保人投保時(shí)履行法定義務(wù)，該免責(zé)、減責(zé)條款才發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定：“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”據(jù)此，保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司免責(zé)、減責(zé)條款必須由保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)同時(shí)履行提示和說明義務(wù)后，且有證據(jù)證明的，才發(fā)生法律效力。否則，免責(zé)、減責(zé)條款不發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)公司不應(yīng)免責(zé)或減責(zé)。

2.保險(xiǎn)公司如何完成提示說明義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(二)》(以下簡稱《解釋(二)》)第十一條對如何完成提示和說明義務(wù)作出了明確規(guī)定。該條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)?！痹诒景笇徖磉^程中，經(jīng)法律釋明和要求，被告保險(xiǎn)公司只提交了空白的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，沒有提交其他能夠證明其完成了提示和說明義務(wù)的證據(jù)，故法院對保險(xiǎn)人完成法定義務(wù)的事實(shí)主張不予認(rèn)定。

3.特殊情形下，保險(xiǎn)公司是否還需完成提示說明義務(wù)?！督忉?二)》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持?！币簿褪钦f，如果侵害人存在法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形，保險(xiǎn)公司只要完成提示義務(wù)，其免責(zé)、減責(zé)條款就發(fā)生法律效力。在本案中，肇事車輛司機(jī)是酒后駕駛，違反法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定，屬于保險(xiǎn)合同中約定的免除保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任的事由，但沒有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司完成了提示義務(wù)，故法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司沒有完成特殊情形下的提示義務(wù)，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款對投保人或受益人不發(fā)生法律效力，從而判決保險(xiǎn)公司仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。

(作者單位：河南省清豐縣人民法院)| 作者：譚會民 張貝貝 韓小利