做信貸（貸款）需要注意的5個法律問題來源：2018-05-22近年來，受到宏觀經濟下行、企業(yè)自身經營不善等因素的綜合影響下，信貸訴訟案件出現(xiàn)激增，對我們銀行工作人員的法律知識儲備也提出了更高要求。如何結合日常工作實際，用足、用好政策法規(guī)，借助法律的力量來捍衛(wèi)出借人的切身權益是亟待解決的問題。通過廣泛征集不同單位的“聲音”，結合相關法律法規(guī)作出相應的解答，現(xiàn)將成果分享如下：問題1：在信貸業(yè)務中，一家公司的分公司作為單獨的借款人，合同是否有效？答：合同為無效。因為分公司不具備法人資格，在法律上沒有獨立主體資格，不能獨立承擔民事責任。根椐我國《公司法》第十四條規(guī)定：“公司可以設立分公司。設立分公司，應當向公司登記機關申請登記，領取營業(yè)執(zhí)照。分公司不具有法人資格，其民事責任由公司承擔。”因其不具備法人條件，故分公司雖可在總公司的授權范圍內進行必要的業(yè)務活動，但其業(yè)務活動的結果均由總公司承受，總公司應以自己的全部財產對分公司的債務負責。所以一般來說，分公司應當在總公司授權范圍內從事相應的經濟活動，鑒于企業(yè)法人分支機構的經營范圍通常不包括申請貸款，故企業(yè)法人分支機構若要以自己的名義簽署貸款等合同文件，必須取得該企業(yè)法人的事先特別授權或者事后追認。問題2：冒名貸款存在的法律風險有哪些？答：冒名貸款的法律風險主要有以下幾點：1、冒名貸款導致合同未成立的風險。從合同角度看，合同的簽訂應是當事人真實意思的表示，簽字或者蓋章是當事人雙方達成合意的外在標志，也可以稱為形式上的標志。簽字，一般是當面簽字。如果違反了此規(guī)定，就意味著合同未成立。這就是說對因冒名貸款而導致未成立的，銀行不能要求對方依據合同承擔違約責任，銀行也不能依據合同而要求實際用款人承擔合同責任，因為銀行與實際用款人之間根本就沒有簽訂任何合同。在這種情況下，根據《民法》規(guī)定，銀行只能要求實際用款人對不當得利的規(guī)定承擔責任。2、因冒名貸款而承擔的侵權責任風險。從侵權行為的角度看，在冒名貸款中，銀行雖然不是冒名貸款的具體實施者，但銀行未盡到審核義務的過失行為與實施者的故意行為相結合，也因侵犯了客戶的姓名權、名譽權而要承擔侵權責任。從近年來有關冒名貸款的司法判例來看，判決的結果從判令“假按揭”實施者承擔責任向要求銀行承擔相應的連帶責任轉變。之所以發(fā)生這樣的轉變，一方面是銀行在辦理貸款的過程中確實存在侵犯姓名權的行為，或者在人民銀行的征信系統(tǒng)中披露了被冒名人的不良信用記錄，對其名譽權造成了一定的侵害；另一方面是法律對侵權責任的界定更加明確，對精神損害賠償也有了法律依據。而侵權責任和違約責任對受害一方的賠償范圍是不同的，這就是在侵權責任和違約責任競合的情況下，當事人為什么要選擇侵權責任為由提起訴訟。從目前的審判實踐來看，違約責任只賠償財產損失，對人身傷害不予賠償。侵權責任的賠償，不受當事人對違約賠償約定或可得利益的限制，也不限于財產的損失，如果當事人的人格權如姓名權、名譽權受到損害時，還可以要求精神損害賠償。問題3：若借款人未按照借款用途使用借款，出借人能否提前收回貸款？答：可以提前收回貸款。根據《合同法》第203條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”《合同法》的上述規(guī)定再次明確借款人應當按照約定的用途使用借款，同時規(guī)定了借款人的違約責任。借款人違反了合同約定的借款用途使用借款的，貸款人首先可以停止發(fā)放未發(fā)放部分的借款，同時可以提前收回借款，此外，貸款人還有權解除合同。 原問題：《法律問題貸款》