被保險(xiǎn)人需防范保險(xiǎn)合同解除的風(fēng)險(xiǎn)之三

—— 投保人、被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)標(biāo)的安全維護(hù)義務(wù)

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案情簡(jiǎn)介

2010年3月25日，申海公司就其位于海門市海門港的固定資產(chǎn)按賬面原值、存貨按賬面余額向天安保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任期限自2011年3月26日起至2012年3月25日。2011年9月，申海公司位于海門市青龍港廠區(qū)的合金五線車間發(fā)生火災(zāi)造成投保財(cái)產(chǎn)損失。2011年12月，海門市公安消防大隊(duì)作出事故認(rèn)定書，認(rèn)定災(zāi)害成因?yàn)橄鹚ㄏ到y(tǒng)內(nèi)水壓不足，導(dǎo)致火災(zāi)初期滅火救援工作未能正常開展。天安保險(xiǎn)公司以申海公司違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)導(dǎo)致本案火災(zāi)為由，主張不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

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法規(guī)

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”

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法院判決

申海公司在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)擅自拆除消防水泵房，應(yīng)認(rèn)定其作為被保險(xiǎn)人未能切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。申海公司擅自拆除消防水泵房導(dǎo)致消火栓系統(tǒng)內(nèi)水壓不足，客觀上導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生后救援工作未能正常進(jìn)行，造成損失擴(kuò)大，該行為應(yīng)認(rèn)定申海公司作為被保險(xiǎn)人在維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全過程中存在瑕疵，而非據(jù)此認(rèn)定申海公司基于自身故意或者重大過失造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不能因此免除責(zé)任，酌情認(rèn)定對(duì)于火災(zāi)事故造成的損失，由天安保險(xiǎn)公司與申海公司按8∶2的比例予以承擔(dān)。

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律師提示

保險(xiǎn)法關(guān)于減災(zāi)防損的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和整個(gè)社會(huì)都具有積極的意義。它是社會(huì)效益原則在保險(xiǎn)活動(dòng)中的體現(xiàn)。每個(gè)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人都應(yīng)努力預(yù)防各種災(zāi)患的發(fā)生，不論是否承保，都應(yīng)努力減少保險(xiǎn)事故所造成的損害。如果投保人、被保險(xiǎn)人沒有按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全應(yīng)盡的責(zé)任，則保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性就會(huì)增加；同時(shí)，保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全的責(zé)任就會(huì)加重，有關(guān)維護(hù)費(fèi)用就會(huì)增加。

在這種情況下，保險(xiǎn)人有權(quán)向投保人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，如果投保人不同意增加保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解除合同。保險(xiǎn)人也可以直接解除合同。同時(shí)，對(duì)于放任、故意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故的損害，一經(jīng)證實(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。