案例概述
2014年10月12日,陳某在農(nóng)商銀行貸款10萬元,期限自2014年10月12日至2015年10月11日,蔡某、鄭某各簽訂《保證函》一份,為此貸款提供連帶清償責(zé)任保證,保證期間為貸款到期后2年。貸款到期后,陳某未依約歸還貸款本息,蔡、鄭二人亦未履行擔(dān)保責(zé)任。經(jīng)催收無果,農(nóng)商銀行于2018年1月起訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ骸?/p>
庭審現(xiàn)場(chǎng)
陳、鄭二人經(jīng)法院依法傳喚拒不到庭。蔡某到庭,以保證期間已過為由提出抗辯。
農(nóng)商銀行提交的證據(jù)有:1、借款合同、借款借據(jù)一份;2、保證函二份;3、結(jié)息清單一份;4、陳、蔡二人簽名的催收函一份,落款日期為2015年10月1日。到庭雙方對(duì)以上證據(jù)均予認(rèn)可。
判決結(jié)果
經(jīng)庭審,法院判決如下:1、被告陳某于判決生效起十日內(nèi)歸還農(nóng)商銀行貸款本金10萬元及利息;2、被告蔡某對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任;3、駁回原告農(nóng)商銀行對(duì)被告鄭某的起訴。
法理分析
1、債權(quán)是否已過訴訟時(shí)效?
2018年7月2日通過的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法總則〉訴訟時(shí)效制度若干問題的解釋》第一條:民法總則施行后訴訟時(shí)效期間開始計(jì)算的,應(yīng)當(dāng)適用民法總則第一百八十八條關(guān)于三年訴訟時(shí)效期間的規(guī)定。民法總則于2017年10月1日起實(shí)施,2017年9月30日前訴訟時(shí)效已滿二年的,以訴訟時(shí)效二年計(jì)算,若未滿二年的,訴訟時(shí)效以三年計(jì)算。
此案中,貸款期限截止至2015年10月11日,到2017年10月1日時(shí),訴訟時(shí)效未滿二年,故應(yīng)適用新法三年的訴訟時(shí)效。農(nóng)商銀行于2018年1月起訴,并未超過訴訟時(shí)效。
2、為何蔡某需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,而鄭某不需要承擔(dān)?
擔(dān)保期限為除斥期間,就是法律規(guī)定某種權(quán)利預(yù)定存在的期間。權(quán)利人在此期間不行使權(quán)利,預(yù)定期間屆滿,即發(fā)生該項(xiàng)實(shí)體權(quán)利消滅的法律后果,不能中止、中斷、延長。上述案例中,蔡、鄭二人的擔(dān)保期限為自貸款到期后二年。若二年內(nèi)農(nóng)商銀行要求蔡、鄭二人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,那么訴訟時(shí)效就從最后一次催收開始計(jì)算。農(nóng)商銀行提交的催收函中,并無鄭某的簽名,而農(nóng)商銀行又在貸款到期二年之后才提起的訴訟,故喪失了要求鄭某承擔(dān)保證責(zé)任的實(shí)體權(quán)利。而對(duì)于蔡某,農(nóng)商銀行在貸款到期后二年內(nèi)進(jìn)行了有效催收,并保留了催收函,故從催收函落款的時(shí)間開始三年內(nèi),農(nóng)商銀行都可向法院起訴要求蔡某承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
而且,除斥期間是法院主動(dòng)審查的,即使鄭某未提出辯護(hù)意見,法官也要審查是否超過了除斥期間。
風(fēng)險(xiǎn)提示
現(xiàn)行民事訴訟規(guī)定訴訟時(shí)效為三年,許多信貸員認(rèn)為只要在三年內(nèi)提起訴訟便可。但在農(nóng)商銀行現(xiàn)行的格式合同中,擔(dān)保期間一般為貸款到期后二年。在這二年的除斥期間內(nèi),信貸員惰于行使權(quán)利,以至于出現(xiàn)了擔(dān)保人脫保的情形。
筆者建議,對(duì)擔(dān)保期限為二年的不良貸款的訴訟,仍應(yīng)在二年內(nèi)進(jìn)行。若因種種原因未在二年內(nèi)提起訴訟,應(yīng)在二年內(nèi)進(jìn)行有效催收,并保留書面證據(jù)。切不可將除斥期間與訴訟時(shí)效相混同。
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