案情

2016年10月，李某在某保險公司為其購買的小型汽車投保了商業(yè)險，其中機動車損失險的保險金額為20萬元，保險期限為1年。2017年5月，李某駕車突遇暴雨，汽車在行進(jìn)中發(fā)動機進(jìn)水突然熄火，隨即李某向保險公司報告。后李某將投保的小型汽車送修，因發(fā)動機進(jìn)水造成損失支出修理費3萬元。投保汽車發(fā)動機因進(jìn)水產(chǎn)生的維修費用，該由誰承擔(dān)產(chǎn)生爭議。

評析

本案爭議焦點為發(fā)動機進(jìn)水是否屬于保險公司理賠范圍。一種觀點認(rèn)為，投保人李某雖在投保單上簽字，但并不代表其已見過保險條款，更不能證明保險人已就保險條款中的免責(zé)條款履行了明確說明義務(wù)。保險條款中載明暴雨等自然災(zāi)害導(dǎo)致機動車損失的，屬于理賠范圍，但在免責(zé)條款中卻約定發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞屬于免賠范圍，此兩條約定明顯矛盾，根據(jù)中華人民共和國合同第四十一條規(guī)定“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款的一方的解釋”。故對此免責(zé)條款應(yīng)作出不利于保險公司的解釋，即保險公司應(yīng)對發(fā)動機進(jìn)水造成的損失作出賠償。

另一種觀點認(rèn)為，投保人李某在投保單上簽字，保險公司就保險條款的責(zé)任免除履行了明確的說明義務(wù)，最高人民法院《關(guān)于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《解釋二》）第十三條第二款規(guī)定“投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外”。由于投保人李某已在投保單上簽字，保險公司履行了明確說明義務(wù)，故汽車發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞的保險特別條款對投保人李某有約束力，即保險公司對發(fā)動機進(jìn)水造成的損失不予賠償?！?/p>

律師認(rèn)為，根據(jù)《解釋二》第十三條第二款規(guī)定“投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外”的規(guī)定，投保人李某已在投保單投保人聲明處簽字，李某也沒有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險公司已就免責(zé)條款履行了明確說明義務(wù)，保險條款中的免責(zé)條款汽車發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞為有效條款。保險條款“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯造成被保險機動車的損失，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償”為理賠的一般條款；保險條款“發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”為保險人免責(zé)的特殊條款，在保險人已履行了明確說明義務(wù)的前提下，特殊條款的效力要優(yōu)先于一般條款。故而李某駕駛汽車突遇暴雨發(fā)動機進(jìn)水造成的損失，保險公司不予賠償。

來源：中國法院網(wǎng)