導(dǎo)讀：依照相關(guān)法律規(guī)定，我們機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中商業(yè)險(xiǎn)又包含了基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)這兩大部分，其中車輛損失保險(xiǎn)便是商業(yè)險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，它是指當(dāng)被保險(xiǎn)的車險(xiǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的原因而遭受自然災(zāi)害或者意外事故，并且因此而造成被保險(xiǎn)車輛自身的損失時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給予賠償。

其中，與暴雨洪澇相關(guān)而造成的機(jī)動(dòng)車損失在依照車輛損失保險(xiǎn)理賠時(shí)需要滿足的必然性條件包括相關(guān)性和損害來(lái)源的特定性，即被保險(xiǎn)車輛的損失必須要是其自身的損失，且造成其損失的緣由應(yīng)當(dāng)是自然災(zāi)害或者意外事故。

那么具體而言，在近些天以來(lái)南方特大暴雨所致的洪澇中，對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成的損害可能以多種方式存在，何種情況下保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠呢？投保人該如何索賠呢？

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五種情況下保險(xiǎn)公司是否會(huì)理賠？

1、靜止?fàn)顟B(tài)下，未行使的機(jī)動(dòng)車，遇到暴雨洪澇而因進(jìn)水導(dǎo)致車輛受損，保險(xiǎn)公司是否理賠？

暴雨洪澇屬于車輛損失保險(xiǎn)中約定的“自然災(zāi)害”情形，在無(wú)人為因素（車主強(qiáng)行點(diǎn)火發(fā)動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損時(shí)便屬于此處的“人為因素”）的情況下因自然災(zāi)害而突然受損，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)之進(jìn)行全額賠付。

2、在暴雨?duì)顟B(tài)下，機(jī)動(dòng)車輛被樹(shù)枝或者其他因洪澇沖擊而墜落的物體砸落導(dǎo)致?lián)p害，保險(xiǎn)公司是否理賠？

在商業(yè)性保險(xiǎn)條款對(duì)于保險(xiǎn)事故的界定中，包含了“外界物體倒塌”、“空中物體墜落”、“雷擊”、“暴雨”、“洪水”等，故而因洪澇而發(fā)生的樹(shù)枝砸落損毀機(jī)動(dòng)車輛等情形，屬于保險(xiǎn)公司理賠的范疇。

3、 機(jī)動(dòng)車在暴雨?duì)顟B(tài)下行駛，因涉水而導(dǎo)致車受損，保險(xiǎn)公司是否賠付？

對(duì)于汽車行駛狀況下因涉水而受損的問(wèn)題是否賠付，則需要分為以下四種情況討論： 

a.車主在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車損險(xiǎn)，但未購(gòu)買涉水險(xiǎn)，在行駛中進(jìn)水或明知發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況下啟動(dòng)汽車從而造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不予賠償。

b.車主在保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)并附加涉水險(xiǎn)，汽車在涉水過(guò)程中造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的屬于保險(xiǎn)公司賠付責(zé)任。

c.車主在保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)，假設(shè)排氣管進(jìn)水而車主沒(méi)有啟動(dòng)汽車，而是及時(shí)通知維修廠和保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的清洗費(fèi)用。所以，若汽車不慎被水淹千萬(wàn)不要啟動(dòng)。

d.車主未在保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)，那么你就只能采取自救，應(yīng)盡快聯(lián)系交通警察部門(mén)和道路施救公司、汽車修理廠，但是汽車維修費(fèi)用就只能自己掏腰包啦。

4、機(jī)動(dòng)車輛在暴雨天氣下因洪澇而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，保險(xiǎn)公司是否賠付？

涉水出險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司賠償?shù)氖擒嚀p險(xiǎn)責(zé)任，也就是車輛損失。

通常涉水出險(xiǎn)發(fā)生的損失主要有兩種： 一是車輛被淹熄火后未進(jìn)行任何點(diǎn)火操作，車輛只有水淹的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償清洗費(fèi)用。一些車輛清洗不及時(shí)可能會(huì)造成電路板等銹蝕需要更換時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠償，而不會(huì)以擴(kuò)大損失拒賠。

另一種損失也比較常見(jiàn)，那就是水淹熄火后，往往因再次點(diǎn)火而造成發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)進(jìn)水，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。對(duì)這塊損失，保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中明確是不賠的。這條除外責(zé)任以前的表述非常具體，為“保險(xiǎn)車輛在淹及排氣管的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”，現(xiàn)在的各款條款則大都簡(jiǎn)化為水淹后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失。為什么提及以前的表述，因?yàn)橐郧暗谋硎龈訙?zhǔn)確，它其實(shí)揭示了這一損失不是必然形成的，而是駕駛員缺乏專業(yè)知識(shí)操作失誤形成的，對(duì)這樣造成的損失保險(xiǎn)公司是不鼓勵(lì)賠償?shù)?。想涉水行駛和二次啟?dòng)都沒(méi)有后顧之憂，你可以選擇購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)。

5、只要投保了的機(jī)動(dòng)車，在符合保險(xiǎn)公司承保條款中約定內(nèi)容的情況下都會(huì)理賠嗎？

并不是。在車主們?nèi)粘５男旭傊?，偶爾?huì)出現(xiàn)其車未經(jīng)年檢而上路的情況，按照我國(guó)的相關(guān)法律規(guī)定，未經(jīng)年檢的車輛是不能上路的，其屬于不合格車輛，自然保險(xiǎn)公司并不會(huì)對(duì)其車輛所遭受的包括暴雨洪澇災(zāi)害在內(nèi)的任何因素造成的損失理賠。

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涉水行駛出險(xiǎn)車主應(yīng)該如何索賠？

近期的暴雨天氣下，在機(jī)動(dòng)車輛的車主遭遇到上訴所說(shuō)的車輛受損時(shí)，該如何進(jìn)行理賠呢。我們將車主的索賠分為如下三個(gè)步驟：

1、在第一時(shí)間拍照并且告知保險(xiǎn)公司

因暴雨洪澇天氣而導(dǎo)致的車輛受損時(shí)車主最容易發(fā)生的是車主在其發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水而受到損壞時(shí)繼續(xù)點(diǎn)火發(fā)動(dòng)，而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這一點(diǎn)是車主們應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎避免的。車主們應(yīng)當(dāng)在車輛因暴雨洪澇受損的第一時(shí)間內(nèi)拍照留下證據(jù)同時(shí)方便之后定損員進(jìn)行定損，并且打電話到相應(yīng)的保險(xiǎn)公司報(bào)案。

2、進(jìn)行車間技術(shù)維修處理并對(duì)車輛進(jìn)行定損

在車輛遭受損害后，車主應(yīng)當(dāng)盡快對(duì)其進(jìn)行維修處理，因?yàn)橐恍╇娮釉绻此鬀](méi)有及時(shí)清潔，有可能受到進(jìn)一步的損害，同時(shí)應(yīng)當(dāng)由專業(yè)的定損員對(duì)受損車輛進(jìn)行定損（視天氣和受損情況，定損所需時(shí)間為幾天至一個(gè)多月）。

3、根據(jù)所提供的維修費(fèi)用清單，修車、賠付和提車

基本上，在車主們的愛(ài)車因暴雨洪澇受損的第一時(shí)間，車主選擇保留證據(jù)，并及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，后續(xù)的事情便不會(huì)存在太大問(wèn)題了。當(dāng)保險(xiǎn)公司提供了維修費(fèi)用清單并指定維修點(diǎn)后，車主不久便可以提到自己修好的車了。

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暴雨天車輛出行的其它注意要點(diǎn)

1、無(wú)需出行的機(jī)動(dòng)車應(yīng)當(dāng)盡量停靠在地勢(shì)較高的地方

2、車主若遇需要駕車出門(mén)的情形時(shí)，應(yīng)在出發(fā)前仔細(xì)檢查車輛的各項(xiàng)設(shè)備是否正常

3、保險(xiǎn)條款中常常有一條免責(zé)條款，即“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞除外”，因而路遇暴雨而造成發(fā)動(dòng)機(jī)熄火時(shí)不要強(qiáng)行點(diǎn)火發(fā)動(dòng)機(jī)

4、因暴雨洪澇受損的機(jī)動(dòng)車車主，除了可以向保險(xiǎn)公司索賠以外，也可以向物業(yè)管理進(jìn)行索賠，按照我國(guó)民法的相關(guān)規(guī)定，凡是有向物業(yè)公司交納停車費(fèi)用的，與物業(yè)公司形成的是有償保管的法律關(guān)系，此時(shí)作為汽車保管人，負(fù)有對(duì)天氣變化的預(yù)報(bào)義務(wù)、損害的預(yù)見(jiàn)義務(wù)和及時(shí)通知義務(wù)，采取必要、合理的排險(xiǎn)、搶險(xiǎn)和事后補(bǔ)救措施的義務(wù)。因而在物業(yè)公司疏于防范而導(dǎo)致車輛在暴雨洪澇中受損時(shí)，車主也可以向物業(yè)管理公司進(jìn)行索賠。

5、在選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行購(gòu)買時(shí)，中高檔轎車車主購(gòu)買涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種，這種險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

┃來(lái)源：廣州交通事故律師網(wǎng)