隨著人們生活水平的日益提高，不斷增強(qiáng)自身和家庭的保障能力已成為人們追求的目標(biāo)，而選擇投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是尋求家庭保障的重要途徑。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)需求保障的家庭達(dá)到70%以上。然而，真正投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的卻不到10%，走在保險(xiǎn)前列的上海家庭投保率也不過(guò)7%左右，更多城市的家庭投保率在5%以下，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)就更低了，與國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)比較成熟的家*險(xiǎn)普及率在70%以上形成鮮明對(duì)比。家*險(xiǎn)的需求量如此之大，但投保率卻是如此之低，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為何難進(jìn)百姓家？首先，保險(xiǎn)條款不全影響投保熱情。目前我國(guó)家*險(xiǎn)險(xiǎn)種條款多是20世紀(jì)90年代前期制定的，隨著居民財(cái)富的增長(zhǎng)和消費(fèi)層次的提高，一些條款內(nèi)容因而顯得陳舊和不適應(yīng)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍有限，如造成房屋損壞的地震責(zé)任并不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；現(xiàn)金、古董、珠寶、金銀首飾等人們希望得到保障的貴重物品，常常不在保險(xiǎn)范圍之列。有關(guān)賠償責(zé)任、賠償處理等方面的條款不夠詳細(xì)，從而引起保險(xiǎn)人和投保人爭(zhēng)議，影響著人們投保家*險(xiǎn)的熱情。其次，銷售渠道不暢影響發(fā)展速度。家*險(xiǎn)因其費(fèi)率低、保障程度高、涉及面廣而成為財(cái)險(xiǎn)公司的主要險(xiǎn)種，但是，它收費(fèi)少，業(yè)務(wù)分散，一般家*險(xiǎn)保單平均不過(guò)幾百元，多者不過(guò)數(shù)千元、少的幾十元，相對(duì)目前保險(xiǎn)公司規(guī)模來(lái)說(shuō)，顯得微乎其微。同時(shí)家*險(xiǎn)因其收費(fèi)少、代辦費(fèi)低，難以吸引到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員象壽險(xiǎn)營(yíng)銷員那樣上門營(yíng)銷。人們對(duì)保險(xiǎn)又所之甚少，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，因而銷售不暢使得買方和賣方的不積極與不協(xié)調(diào)。再次，服務(wù)質(zhì)量不高影響投保積極性。家*險(xiǎn)雖然保額不高，收費(fèi)少，但涉及千家萬(wàn)戶，常由于賠償條款問(wèn)題產(chǎn)生保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的糾紛。在申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)提供的各種損失物品單證、發(fā)票及相關(guān)證明過(guò)于復(fù)雜繁瑣，使得一些被保險(xiǎn)人不易理解。由于宣傳不夠深入，了解家*險(xiǎn)內(nèi)容的百姓僅占很少一部分，很多人連保險(xiǎn)責(zé)任甚至費(fèi)率、保額都不知道，這既說(shuō)明保險(xiǎn)公司對(duì)家*險(xiǎn)的宣傳力度不大，也說(shuō)明人們對(duì)家*險(xiǎn)的了解程度還較低。如何提高百姓的保險(xiǎn)意識(shí)？如何讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)走進(jìn)千家萬(wàn)戶？就保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)加大對(duì)家*險(xiǎn)的宣傳力度，讓百姓一聽(tīng)即懂，全面提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，進(jìn)一步充實(shí)和完善家*險(xiǎn)條款，在理賠和責(zé)任方面創(chuàng)新，更新銷售渠道，在采用原有好的銷售辦法基礎(chǔ)要積極推廣電話服務(wù)中心銷售家*險(xiǎn)業(yè)務(wù)。充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶交流與交易，讓投保人根據(jù)自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)及保險(xiǎn)需求，快捷方便計(jì)算保費(fèi)，選擇保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)產(chǎn)品，用保險(xiǎn)公司滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，喚醒千家萬(wàn)戶的保險(xiǎn)需求。從投保人、被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司溝通，加深對(duì)家*險(xiǎn)條款理解，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)深入了解后投保，以免在索賠時(shí)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不必要的糾紛。同時(shí)，在投保時(shí)，做到如實(shí)告知，不隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真情，細(xì)看條款，不盲目投保，不超額投保或不足額投保。值得注意的是，各財(cái)險(xiǎn)公司正在大力開(kāi)拓家*險(xiǎn)業(yè)務(wù)，改進(jìn)家*險(xiǎn)種、完善家*險(xiǎn)條款、改善銷售服務(wù)。去年底以來(lái)，**洋保險(xiǎn)公司“**綜合險(xiǎn)”、**保險(xiǎn)公司“**理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)”、**保險(xiǎn)公司“**家財(cái)綜合險(xiǎn)”、**保險(xiǎn)公司“新*紀(jì)系列家庭保險(xiǎn)”以及占國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)龍頭地位的中國(guó)人保“金鎖”系列家*險(xiǎn)相繼問(wèn)世。這些新險(xiǎn)種在保險(xiǎn)范圍方面，開(kāi)辦了附加現(xiàn)金、有價(jià)證券、金銀首飾以及家用電腦等家用貴重物品，在保險(xiǎn)責(zé)任方面都增加了第三者責(zé)任險(xiǎn)。與此同時(shí)，新近開(kāi)辦的個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也己成為一些保險(xiǎn)公司家*險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。而在網(wǎng)上銷售家*險(xiǎn)、與銀行合作深入社區(qū)推銷等舉措，極大地改善了銷售渠道和服務(wù)水平，得到了廣大投保人的肯定。我國(guó)家*險(xiǎn)面對(duì)的是一個(gè)有著三億多個(gè)家庭的潛在市場(chǎng)，如果承保率達(dá)到50%，便意味著有近兩億個(gè)保險(xiǎn)客戶和兩億筆業(yè)務(wù)來(lái)源；而如果保險(xiǎn)公司再深度經(jīng)營(yíng)，提高家*險(xiǎn)的承保額，并以此為基礎(chǔ)擴(kuò)大其他類別的保險(xiǎn)服務(wù)，則家*險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占據(jù)何等重要的位置將是不言而喻的。(新*社記者劉*平)