為什么要出臺個人貸款管理暫行辦法

1.不會抬高個貸門檻

《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實際上，目前(2017年)的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經(jīng)按照此法支付。同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。

2.實貸實付監(jiān)控用途

《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險;同時可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實保護(hù)借款人合法權(quán)益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機(jī)構(gòu)而言，這會增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。

3.面談制度防范風(fēng)險

國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險。因此，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。

4.信用卡透支不適用

根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》;信用卡透支不適用該《辦法》。銀監(jiān)會將給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3個月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實施準(zhǔn)備工作。

隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)的個人貸款業(yè)務(wù)取得了引人注目的發(fā)展與成就，但是因為沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)使得一些商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)存在違規(guī)操作現(xiàn)象，比如在按揭、冒名及貸款挪用等方面，這樣會嚴(yán)重影響到我國信貸業(yè)務(wù)與整個國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)。因此個人貸款管理暫行辦法的出臺很有必要。如果在貸款方面有更多的問題建議咨詢相關(guān)專業(yè)律師，律聊網(wǎng)也提供律師在線咨詢服務(wù)，歡迎您進(jìn)行法律咨詢。