案 情

程莉(化名，女)今年34歲。去年夏天，她騎電動車沿著江寧區(qū)清水亭東路行駛時，被一輛右轉(zhuǎn)私家車撞上。開車撞傷她的是私家車主錢云(化名)，當(dāng)時在網(wǎng)約車平臺上接單后送乘客前往附近某小區(qū)。事發(fā)后，錢云為程莉墊付了近6萬元醫(yī)療費(fèi)。

　　后經(jīng)鑒定，程莉顱腦損傷，日?；顒幽芰Σ糠质芟蓿瑯?gòu)成九級傷殘;顱骨缺損6平方厘米以上，構(gòu)成十級傷殘。因車禍腦部受傷，程莉的精神狀態(tài)一直不好，日常活動中的反應(yīng)、表達(dá)等能力均受到影響。司法鑒定顯示，顱腦損傷導(dǎo)致她日常生活需要他人幫助，也導(dǎo)致她有輕度精神障礙。

　　由于事發(fā)地并沒有監(jiān)控設(shè)備，事發(fā)現(xiàn)場無法還原，交管部門出具的事故責(zé)任認(rèn)定書中對雙方責(zé)任未進(jìn)行劃分。

　　錢云的私家車在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及100萬元商業(yè)險(xiǎn)。事故發(fā)生后，錢云及時與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，要求保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)并理賠。不過，在得知錢云當(dāng)時是在跑網(wǎng)約車?yán)詈螅ｋU(xiǎn)公司拒絕了他的理賠要求。

訴 訟

程莉的損失該由誰承擔(dān)?保險(xiǎn)公司的拒賠理由是否成立?今年5月，程莉?qū)㈠X云及保險(xiǎn)公司訴至江寧法院，索賠包括醫(yī)藥費(fèi)、殘疾賠償金等近30萬元。

　　案件審理過程中，法院首先對交通事故責(zé)任進(jìn)行劃分，認(rèn)定錢云要負(fù)事故的全部責(zé)任。在保險(xiǎn)賠付方面，法院認(rèn)為錢云通過打車軟件接網(wǎng)約車訂單，有收取費(fèi)用的意圖，且所載乘客與他沒有特定關(guān)系，符合營運(yùn)的特征。通過對錢云行車路線和上下班位置的分析，法院認(rèn)定交通事故的發(fā)生跟錢云的載客營運(yùn)行為具有因果關(guān)系。

　　由于錢云開網(wǎng)約車接活屬于營運(yùn)行為，卻沒有及時通知保險(xiǎn)公司更改保險(xiǎn)種類，保險(xiǎn)公司拒賠商業(yè)險(xiǎn)獲得了法院支持。程莉損失共計(jì)27.9萬余元，保險(xiǎn)公司只需在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)12萬元賠償，剩余的15.9萬元則要錢云自掏腰包。

　　針對此案，法院還特地向江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)出司法建議，建議設(shè)立專門針對網(wǎng)約車的新型險(xiǎn)種，滿足社會新需求;并加強(qiáng)對網(wǎng)約車免賠條款的提示、說明，引導(dǎo)客戶投保。

釋 疑

最高人民法院公報(bào)中指出，以家庭自用名義投保的車輛從事網(wǎng)約車營運(yùn)活動，顯著增加了車輛的危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人未作通知，因從事網(wǎng)約車營運(yùn)發(fā)生的交通事故，保險(xiǎn)公司可以在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免賠。

　　網(wǎng)約車滿足了社會公眾多樣化出行需求，但相關(guān)配套制度并未健全，網(wǎng)約車參與人的權(quán)利義務(wù)缺乏清晰界定，一定程度上影響了行業(yè)的健康發(fā)展。

　　該案中，人民法院在現(xiàn)有法律框架內(nèi)積極探索糾紛解決方案，對交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)分處理。該裁判規(guī)則基于對各方合法權(quán)益的平等保護(hù)，體現(xiàn)了對保險(xiǎn)法基本原則的貫徹，對于規(guī)范網(wǎng)約車保險(xiǎn)行為、促進(jìn)網(wǎng)約車行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，具有積極意義。