受益人的身份限制

我國保險法對于受益人的身份并無特殊的限制，無論其為自然人、法人或其他團(tuán)體，經(jīng)指定后均為保險受益人。然而，臺灣的簡易人壽保險法第十二條規(guī)定：『以他人為被保險人時，需要保人或受益人與被保險人有經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系者方得要約』，明白揭示出簡易人壽保險指定受益人時，受益人有特殊身份的限制，即以與被保險人具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系者為限。此與保險法上的受益人，系屬保險合同的關(guān)系人而非當(dāng)事人，屬于合同行為以外的第三者，無需與要保人或被保險人具有身份上或財產(chǎn)上的利害關(guān)系，有所不同。

依保險法第十一條規(guī)定『投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！慌_灣保險法第十七條也規(guī)定『要保人或被保險人，對于保險標(biāo)的物無保險利益者，保險契約失其效力』，均明白標(biāo)舉了保險利益只存在于投保人與被保險人或保險標(biāo)的物之間。(法律條文雖未規(guī)定受益人需與投保人或被保險人間具有保險利益，但在實(shí)務(wù)上，受益人與投、被保險人間的關(guān)系，系投保書上必須記載的事項(xiàng)，且一般系保險人承諾與否的重要根據(jù))。但是，**得克薩斯州保險法規(guī)定『受益人與被保險人自契約訂立以迄給付時，都需有保險利益存在』，則嚴(yán)格且明確的說明受益人身份的局限性，限制受益人的身份，必須與要保人或被保險人有利害關(guān)系，應(yīng)屬立法特例。但與保險實(shí)務(wù)上的作法，頗為類似。

受益人指定權(quán)限的歸屬

依保險法第二十二條第三款規(guī)定『受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人』;第六十一條第一款規(guī)定『人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定』;同條第二款也規(guī)定，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人同意及第六十二條第一款規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

依前述保險法相關(guān)規(guī)定內(nèi)容觀之，所謂投保人及被保險人均得指定受益人?按目前實(shí)務(wù)及學(xué)術(shù)界的看法，均認(rèn)為保險合同為投保人與保險人基于雙方合意而簽訂的協(xié)議，依合同享有各種因保險協(xié)議而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)，如保險紅利受領(lǐng)權(quán)、受益人指定權(quán)及繳納保險費(fèi)的義務(wù)等，而被保險人只是保險契約的關(guān)系人，在合同關(guān)系中不具有直接的法律地位，僅因基于保險合同的射幸性及為避免道德危險的發(fā)生，保險法中乃賦予被保險人以受益人指定后的同意權(quán)，這只是消極的受動權(quán)。因此，筆-者認(rèn)為，在人身保險合同中，受益人指定權(quán)應(yīng)屬于投保人。