保險合同的"生效"與"成立"是兩個不同的概念.保險合同的成立,是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議;保險合同的生效,指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力,要求當事人雙方恪守合同,全面履行合同規(guī)定的義務.保險合同的成立與生效的關系有兩種:一是合同一經(jīng)成立即生效,雙方便開始享有權利,承擔義務;二是合同成立后不立即生效,而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效.

(二)保險合同生效的要件

《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定,"民事法律行為應當具備下列條件:(一)行為人具有相應的民事行為能力;(二)意思表示真實;(三)不違反法律或者社會公共利益."《中華人民共和國合同法》第9條規(guī)定,"當事人訂立合同,應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力".因而,保險合同若要有效訂立,當事人必須具備相應的締約能力,并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎上意思表示真實.

(三)保險合同的無效

保險合同的無效是指因法定原因或者約定原因,保險合同的全部或部分內(nèi)容不產(chǎn)生法律約束力.保險合同可因以下原因歸于無效:

1.因具備保險法上的無效原因而無效

(1)超額保險.超額保險是保險金額高于保險價值的保險合同,各國保險立法均認同,對于損失補償性保險合同,因受"損失補償原則"的制約,需防止被保險人獲不當?shù)美l(fā)道德風險,所以,當保險金額超過保險價值時,超過的部分無效,被保險人不得就該部分主張保險金請求權.

(2)無保險利益.保險利益原則作為保險法的一項重要原則,其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風險的發(fā)生.保險利益原則是指投保人對保險標的應具有法律上承認的利益.我國《保險法》第11條第1,2款規(guī)定,"投保人對保險標的應當具有保險利益.投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效."因而,現(xiàn)行保險法將保險利益作為保險合同的一個效力要件.

2.保險合同因其他的法定無效原因而無效

保險合同作為民事合同,應當符合《合同法》所規(guī)定的合同的一般生效要件,同樣,《合同法》當中有關合同無效的規(guī)定,同樣適用于保險合同.因此,在以下幾種情況下,保險合同為無效合同.

(1)內(nèi)容違反法律,行政法規(guī)的強制性規(guī)定的.例如,根據(jù)《保險法》第56條規(guī)定,以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的,保險合同無效.如果投保人未經(jīng)被保險人同意而為之訂立以死亡為保險金給付條件的人身保險合同,則該合同無效.