銀行不良資產(chǎn)的概念　　

      1、銀行不能按時(shí)(按照不良資產(chǎn)的嚴(yán)重程度,可以選擇銀行破產(chǎn)清算或照事先約定的期限)、足額(按照事先約定的利率)地進(jìn)行資產(chǎn)重組。

      2、銀行投放貸款后形成的銀行信貸資產(chǎn)中不符合安全性、流動性、效益性原則處于逾期、呆滯、呆賬狀態(tài)而面臨風(fēng)險(xiǎn)的部分貸款。 

      3、銀行不能正常收回或已收不回的貸款。 　　

      4、指處于非良好經(jīng)營狀態(tài)的、不能及時(shí)給銀行帶來正常利息收入甚至難以收回本金的銀行資產(chǎn),主要指不良貸款,包括次級、可疑和損失貸款及其利息。

　　5、銀行不能按時(shí)足額得到利息收入和收回本金的資產(chǎn)。

      一、不良清收的問題千千萬，具體問題具體分析每一個(gè)案的差別

      首先，不良貸款清收，不能簡單的“一訴了之”，訴前摸清情況，捋清思路，找準(zhǔn)對象，一戶一策對清收工作會起到事半功倍的效果。直接清收、訴訟清收、委外清收、風(fēng)險(xiǎn)代理清收、創(chuàng)新開拓的網(wǎng)絡(luò)拍賣等，都是清收常使用的手段，在清收過程中保全人員應(yīng)靈活運(yùn)用，多學(xué)習(xí)、多創(chuàng)新。

      此外，在實(shí)際操作中經(jīng)常會碰到多數(shù)借款人債務(wù)復(fù)雜且不予配合，通常走正常訴訟程序耗時(shí)長，為節(jié)約時(shí)間，最好的方式是溝通借款人，避免案件進(jìn)入公告送達(dá)的程序。

      最后，必須提到的是訴談方式緊相連，在訴訟后，并不應(yīng)該一味地等、靠司法手段，而是訴訟同時(shí)持續(xù)約談被告人進(jìn)行催收，利用訴訟會給客戶帶來的不利影響，分析利弊、宣講政策，引導(dǎo)客戶主動還款。訴談結(jié)合，是清收過程中最常運(yùn)用到的組合方式，通過約談細(xì)致觀察找到癥結(jié)，以此為突破點(diǎn)，節(jié)約訴訟、執(zhí)行的時(shí)間。訴談中必須運(yùn)用到的心理術(shù)：換位思考。如果只是一味地威脅，而未能換位思考，訴談效果必定不佳，在清收過程中，具體問題具體分析，查找根源，與當(dāng)事人一同尋找出路，一味的強(qiáng)硬、訓(xùn)斥，只會更加激化矛盾，打擊當(dāng)事人的還款意愿。

      二、抵押物拍賣難如何破？

      近年來多地抵押物如商用房或其他抵押物執(zhí)行拍賣環(huán)節(jié)常遇見以下阻礙：一是抵押物面積大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，難以辨別；二是租賃關(guān)系復(fù)雜、清場困難；三是被執(zhí)行人不配合，故意設(shè)置仲裁執(zhí)行等各種障礙阻撓本案執(zhí)行，導(dǎo)致抵押物拍賣流拍。

      為減少上述情況：首先，債權(quán)人應(yīng)提前、利用多種渠道，如大數(shù)據(jù)平臺，積極與“鏈家”、“安居客”等房屋中介聯(lián)系，或者通過現(xiàn)有授信客戶群體、拍賣平臺、資產(chǎn)管理公司、律師事務(wù)所等積極尋找意向購買人。此外，在訴訟的同時(shí)，保全人員應(yīng)時(shí)刻關(guān)注抵押商鋪的最新市場動態(tài)、定期定員赴抵押物現(xiàn)場掌握最新狀況，與抵押商鋪所在物業(yè)、租戶、周邊業(yè)主進(jìn)行溝通，定時(shí)通過當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)交易平臺了解市場行情，關(guān)注同類地段司法拍賣成交記錄。

      三、特殊情況適用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序

      在案件具備一定條件的情況下，通過擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，可直接跳過訴訟流程進(jìn)入司法執(zhí)行程序，在訴訟量大訴訟效率低的情況下無疑可極大的加速案件進(jìn)程。該程序不需審判由法院直接出裁定，但是需有當(dāng)事人簽收，如果借款人失聯(lián)，就只能轉(zhuǎn)為普通訴訟程序。

      實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)需提供如下材料：①《實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請書》、②被申請人身份證件、③個(gè)人貸款合同（含抵押、保證）、④抵押物房產(chǎn)證、⑤抵押物他項(xiàng)權(quán)利證、⑥貸款借據(jù)、⑦劃款憑證、⑧被申請人還款記錄、⑨律師費(fèi)發(fā)票。

文章來源:深入淺出講法律

來源：網(wǎng)絡(luò)

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