來源 | 新快報(bào)，不良資產(chǎn)頭條有修改

作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)，催收作為整個(gè)鏈條的最后、最關(guān)鍵的一環(huán)，正在經(jīng)歷著大變革。

去年來，在全國(guó)掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)開展過程中，一系列催收亂象得到整治，多家龍頭公司相繼被查封。監(jiān)管的收緊也倒逼催收行業(yè)從此前簡(jiǎn)單粗暴的線下催收模式向線上智能催收轉(zhuǎn)型，在這一過程中，中小公司、素質(zhì)低下的從業(yè)人員也加速流失。不少業(yè)內(nèi)人士表示，要想催收行業(yè)健康、陽光化發(fā)展，應(yīng)先推動(dòng)行業(yè)立法，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及其準(zhǔn)入門檻。

不良規(guī)模迅猛增長(zhǎng)

催收行業(yè)煥發(fā)“第二春”

催收行業(yè)從暗處走向臺(tái)前，受到更多關(guān)注，源于近幾年來不良資產(chǎn)規(guī)模的迅猛增長(zhǎng)。

僅2018年四季度末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額就已超2萬億。與此同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)規(guī)模也處于爆發(fā)期。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)，消費(fèi)金融、信托公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司等民間金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不良資產(chǎn)更是源源不斷。

四大AMC之一的中國(guó)信達(dá)2018年年報(bào)也可以作證。其2018年年報(bào)顯示，中國(guó)信達(dá)的不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入占比、資產(chǎn)占比和利潤(rùn)貢獻(xiàn)持續(xù)上升，分別為41.9%、43%和58.5%。

“目前市面上至少有4500家催收公司，很多催收公司都是以資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)咨詢公司、資產(chǎn)處置公司等名稱進(jìn)行催收業(yè)務(wù)?！鄙钲谀迟Y管公司負(fù)責(zé)人老王對(duì)新快報(bào)記者說。新快報(bào)記者在企查查中以“催收”為關(guān)鍵詞查閱發(fā)現(xiàn)，目前全國(guó)至少有8000多家涉及催收業(yè)務(wù)的公司。

目前這些涉及催收業(yè)務(wù)的公司，產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋傳統(tǒng)催收、不良處置撮合、法律咨詢等不同節(jié)點(diǎn)。根據(jù)新快報(bào)記者此前了解多家催收公司的業(yè)務(wù)情況，大多數(shù)催收公司都只接M6（6個(gè)月）以內(nèi)的逾期，有些公司只接M2（2個(gè)月）以內(nèi)的逾期，有些只接本省逾期資產(chǎn)。其收益主要是傭金，傭金按照回收額結(jié)算，大概為10%到20%之間，根據(jù)不良資產(chǎn)情況，有些難催的資產(chǎn)回收額則為20%到30%之間，甚至更高。

打黑除惡下監(jiān)管收緊

倒逼催收行業(yè)轉(zhuǎn)型

“在2016年、2017年那會(huì)兒，現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸太火爆了，我們一個(gè)月能接到大概幾千萬元的單子，比以前多多了。”杭州某資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的人士對(duì)新快報(bào)記者表示，“但是，現(xiàn)在還是安全最重要?！?/p>

他的話折射出催收行業(yè)的變化——經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)金融、現(xiàn)金貸的野蠻生長(zhǎng)期，催收行業(yè)業(yè)務(wù)也迅速膨脹發(fā)展，但隨著監(jiān)管收緊，催收行業(yè)也迎來了強(qiáng)監(jiān)管。

今年4月初，北京現(xiàn)金貸公司用錢寶的催收公司被查封。不久后，深圳排名靠前的催收公司淳鋒資產(chǎn)被公安機(jī)關(guān)查封，其與部分銀行、買單俠、融360等機(jī)構(gòu)都有過催收合作。據(jù)知情人士透露，是因?yàn)橛脗卧炻蓭熀捌渌麗阂獯呤帐侄伪慌e報(bào)后被查封。今年4月底，勤為科技的合肥分部200余名員工被警方帶走調(diào)查，該公司是催收行業(yè)的頭部公司，在國(guó)內(nèi)有26個(gè)分公司，一萬余名員工。

事實(shí)上，在公安部門排查之前，監(jiān)管多次釋放催收行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)。早在2017年底現(xiàn)金貸監(jiān)管政策中就曾指出，暴力催收等違規(guī)機(jī)構(gòu)要移交公安處理。去年8月，為貫徹落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》要求，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)通知，對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)工作進(jìn)行了部署，要求各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)同公安、市場(chǎng)監(jiān)管等相關(guān)部門，突出重點(diǎn)、精準(zhǔn)打擊，加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域治理。

“打黑除惡整治后，催收行業(yè)規(guī)范了許多，我們現(xiàn)在都注重過程，不那么注重結(jié)果了?！崩贤醣硎荆O(jiān)管的收緊也讓催收行業(yè)從傳統(tǒng)的線下模式向線上的智能催收模式轉(zhuǎn)型?！爸行」镜臉I(yè)務(wù)基本停滯了，要想轉(zhuǎn)型，有實(shí)力的大公司才能投入研發(fā)，如線上機(jī)器人(15.510, -0.21, -1.34%)電催、智能催收系統(tǒng)等等?！?/p>

行業(yè)尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

如何“陽光化”有待摸索

事實(shí)上，作為金融行業(yè)的最后一環(huán)，催收外包是長(zhǎng)期存在的現(xiàn)象，這是由于中國(guó)金融行業(yè)過度依賴貸前和貸中風(fēng)控，對(duì)于貸后風(fēng)控以及催收的重視力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但一直以來，催收行業(yè)無門檻，從業(yè)者素質(zhì)參差不齊、手段粗放、效率低下成為普遍存在的問題，過度催收乃至暴力催收并不鮮見，因此不少人談催收“色變”，形成了催收就是“暴力催收”等錯(cuò)誤的認(rèn)知。

催收對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和公司意味著不良資產(chǎn)回收的最后一道關(guān)卡，對(duì)于風(fēng)控?zé)o疑是剛需。但合法合規(guī)的那道紅線，目前仍尚不清晰。

“暴力催收每個(gè)人感知不一樣，太過主觀，比如我大聲說‘你一個(gè)50多歲的人，還能賴賬不還？’這算不算暴力催收？”老王對(duì)新快報(bào)記者表示，催收行業(yè)的定位就是在合規(guī)的夾縫中生存。如何平衡債務(wù)人和債權(quán)人的關(guān)系，如何從細(xì)節(jié)上約束催收行為，如何合法有效地收回不良資產(chǎn)，這些都是仍需思考的問題。

“但國(guó)內(nèi)尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但如美國(guó)、日本、英國(guó)都有相應(yīng)的聯(lián)邦公平交易局、法務(wù)省和金融廳等主管機(jī)構(gòu)，制定行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，讓行業(yè)陽光化?！?/p>

在今年“兩會(huì)”期間，全國(guó)政協(xié)委員、最高人民法院國(guó)際商事專家委員會(huì)委員王貴國(guó)提出了《關(guān)于加強(qiáng)債務(wù)催收行業(yè)自律的建議》。他認(rèn)為，破解債務(wù)催收行業(yè)困境的根本出路，是推動(dòng)行業(yè)立法。組建催收行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)起成員內(nèi)部自律是一個(gè)有效途徑。王貴國(guó)還建議，民政、工商等部門適度放開催收行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立的審批限制，支持有資質(zhì)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)依法登記。

有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于催收機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)范圍，注冊(cè)資本實(shí)繳，明確董監(jiān)高任職條件，要求信息安全等。對(duì)于催收員，要像律師一樣持證上崗，通過從業(yè)資格考試，獲取相應(yīng)執(zhí)業(yè)證書方可從事催收業(yè)務(wù)，且從業(yè)資格必須依附催收機(jī)構(gòu)而存在。

但廣州不良資產(chǎn)管理協(xié)會(huì)理事、廣州德賽資產(chǎn)管理集團(tuán)副董事長(zhǎng)劉紅麗對(duì)新快報(bào)記者表示，催收行業(yè)都是非標(biāo)業(yè)務(wù)，想要有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)十分困難，“就連不良資產(chǎn)定價(jià)也難有統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)?！彼€表示，應(yīng)該加強(qiáng)司法途徑處理力度，如佛山市法院對(duì)于“老賴”企業(yè)的所有董事列為失信人，“這對(duì)借款人、借款企業(yè)還是有一定威懾力。”