一、當(dāng)前個貸不良處置常見問題

不良個貸的清收保全手段主要有短信清收、電子郵件清收、電話清收、信函清收、上門清收、司法清收、外包清收、以物抵債、重組、呆賬核銷等。綜合近年來各地清收現(xiàn)狀來看，個貸不良處置中存在的最常見的問題描述如下：

1、法律訴訟途徑進程緩慢

銀行個貸不良貸款主要是強抵押貸款，盡管大部分貸款的抵押物價值足夠覆蓋欠款本息，但受抵押物被多方查封、借款人失聯(lián)等因素影響，法院立案、訴訟、執(zhí)行周期漫長。部分個貸不良案件，從立案到開庭約一至兩年，拍賣處置完畢耗時約三年左右，不良化解緩慢。

2、客戶聯(lián)系方式單一，失聯(lián)客戶占比較大

客戶在申請貸款時，一般只留下本人的聯(lián)系方式，部分客戶在發(fā)生逾期后，往往因聯(lián)系方式變更無法取得有效溝通而產(chǎn)生不良。尤其是進入訴訟期的不良貸款，客戶有意躲避追債，故意停用原聯(lián)系電話，以達到拖延訴訟的目的，據(jù)某機構(gòu)統(tǒng)計，訴訟期的失聯(lián)客戶占比達到了83%。

二、找準方法，妥善清收

1、授信啟用文本更周密，約定條款更清晰

根據(jù)最高院《關(guān)于進一步推進案件繁簡分流的意見》，在格式文本內(nèi)添加送達條款約定送達地址，或補充簽訂《送達地址確認書》。通過與法院、法官的溝通，推動送達確認條款的適用，將個貸案件盡量約定在金融機構(gòu)營業(yè)場所所屬地區(qū)法院管轄。

2、提高催收“情商”

首先，分析個貸不良客戶類型，準備不同清收策略。

類型一：

（1）確有生活困難的債務(wù)人，如孤兒寡母、遺孀、身故等，法院基本不會“用力”執(zhí)行此類案件。

（2）“安撫漸近式”清收。

（3）先講情后講理，要求其配合銀行催收、訴訟工作，再爭取與其達成分期還款方案。既維護銀行權(quán)益，又避免過激清收行為可能帶來的社會影響和輿論壓力。

類型二：

（1）對于惡意失聯(lián)、故意避而不見的債務(wù)人，坐實證據(jù)，揭露真相。

（2）隔三差五查水電表、拍房間是否亮燈、空調(diào)是否使用。

（3）向法院證明其確實在住所內(nèi)故意躲避，要求律師或法院在其房門張貼催收函或拍賣通知，迫使其露面。

類型三：

（1）對于公務(wù)員、企事業(yè)單位人員等“有身份”的債務(wù)人，協(xié)調(diào)法院采取以下措施。

（2）到單位人事部門對接。在單位門口等待、約見。

（3）使債務(wù)人受到巨大的聲譽影響和工作壓力，迫使其還款。

3、認真篩選，考慮仲裁方式

（1）仲裁處置對于有約定仲裁聯(lián)系方式的失聯(lián)人，可以無需對失聯(lián)人進行公 告送達，大大節(jié)約了時間。

（2）同時，通過仲裁處置糾紛案件較少，避開了當(dāng)前法院的案件扎堆情況。

但是，仲裁費用相對較高，與法院銜接工作相對繁瑣，不同地區(qū)仲裁適應(yīng)性也不同。

4、區(qū)分情況，善用調(diào)解

第一類：積極配合但暫時無力償還，需要銀行給予一定時間籌措資金。

第二類：不想抵押房產(chǎn)被法院“賤賣”，可以自己尋找買家處理房子，請求法院和銀行給予一定期限。

第三類：抵押房產(chǎn)上已有其他查封，想通過銀行啟動拍賣優(yōu)先償還銀行貸款，利用“短期調(diào)解”達到快速進入執(zhí)行的目的。

第四類：故意拖延時間，轉(zhuǎn)移或隱匿有價值財產(chǎn)。

基于快速結(jié)案的考慮，法院一直著力推行調(diào)解制度，法官也非常喜歡適用調(diào)解方式，因此在每次審理案件時首先要求雙方進行調(diào)解。通過分析，目前大部分債務(wù)人想調(diào)解多出于以上四種想法，我們認為對前三類可以結(jié)合業(yè)務(wù)實際給與調(diào)解機會。

5、善用執(zhí)行程序

執(zhí)行程序之所以對債務(wù)人有震懾力，一是公民信用體系逐漸完善，失信名單對個人日常生活影響越來越大；二是因為懼怕房產(chǎn)被拍賣，導(dǎo)致財物兩空。因此判決生效或調(diào)解到期后，區(qū)分情形決定是否立即申請執(zhí)行：

（1）暫時無法全額還清，也可要求其先償還部分債務(wù)，之后可視情況再行達成執(zhí)行和解協(xié)議或拍賣抵押物。保障訴訟清收見到實效。

（2）態(tài)度良好，又暫無其他財產(chǎn)線索的債務(wù)人，先以加入失信名單和拍賣房產(chǎn)對其進行震懾，說明執(zhí)行對其帶來的不利后果，迫使其償還債務(wù)。

（3）申請法院通過查控系統(tǒng)對其賬戶進行反復(fù)查凍扣，同時進入評估拍賣程序。最高院銀監(jiān)會《關(guān)于進一步推進網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控工作的通知》。

（4）對于態(tài)度惡劣，拒不履行的債務(wù)人，立即申請執(zhí)行，納入失信名單。

6、探索司法網(wǎng)拍，加快處置

阿里巴巴作為第三方交易平臺，提供技術(shù)支持與平臺服務(wù)，通過計算機程序設(shè)定，由資產(chǎn)機構(gòu)在平臺發(fā)布標的，競買人在平臺上開展獨立競價，競買成功后，競買人線上支付余額，線下交割。這是目前國內(nèi)最大的網(wǎng)上資產(chǎn)交易平臺，已集聚了上千家機構(gòu)。因此，為加快資產(chǎn)處置速度，可采取網(wǎng)拍形式。

申請網(wǎng)拍流程如下：

（1）債權(quán)人向淘寶資產(chǎn)處置平臺發(fā)出入駐申請，并向淘寶提交基礎(chǔ)資料（營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、金融許可證、負責(zé)人身份證）并填寫相關(guān)信息。

（2）提供郵箱供注冊淘寶及支付寶賬號用。原則上申請注冊的郵箱應(yīng)為可以打開淘寶鏈接的郵箱，該郵箱由專人負責(zé)日常管理。

（3）提供開戶賬號。按照淘寶平臺協(xié)議約定，該賬戶需簽訂單筆提現(xiàn)功能（開通該功能后，該賬戶對外支付功能同時關(guān)閉），并能夠接受保證金。（如帳戶為債權(quán)人內(nèi)部賬戶，首單成交后須向淘寶申請手工轉(zhuǎn)賬，否則無法收到拍賣尾款）。

（4）提供上述資料后，等待淘寶進行審批。淘寶將在3個工作日后給出審批結(jié)果。如審核通過，淘寶會以郵件的形式通知債權(quán)人，并將后臺操作鏈接發(fā)給債權(quán)人，債權(quán)人通過該鏈接進行拍賣相關(guān)操作的日常管理。

來源：網(wǎng)絡(luò)

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