案例1：中國工商銀行廈門市分行訴吳思湛信用卡透支糾紛案。
　　 原告中國工商銀行廈門市分行訴稱，被告吳思諶于2004年12月1日向原告申請辦理牡丹貸記卡，原告經(jīng)審查同意后于2004年12月24日為被告辦理了牡丹貸記卡，實際授予被告4萬元的消費額度。
　　此后，被告在2004年12月29日至2005年1月22日期間內(nèi)陸續(xù)使用該牡丹貸記卡消費，共計透支28232.
　　11元。
　　由于被告長期拖欠上述透支款項不還，發(fā)生了下列利息及費用：滯納金從2005年1月25日起至2005年7月25日止累計3252.
　　74元，貸款利息從2005年2月1日起至2005年8月1日止累計3182.
　　81元，超限費從2005年6月25至2005年7月25日止累計311.
　　17元。
　　法院經(jīng)審理認(rèn)為：原、被告之間簽訂的《中國工商銀行牡丹卡領(lǐng)用合約》，不違反法律禁止性、強制性規(guī)定，屬于當(dāng)事人的真實意思表示，應(yīng)確認(rèn)為有效合同。
　　原、被告之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系清楚，證據(jù)確鑿。
　　作為借貸關(guān)系中的債務(wù)人吳思諶，負(fù)有返還所借款項本息及費用的義務(wù) 案例2：中國工商銀行廈門市分行訴林光弼信用卡透支糾紛案。
　　 原告中國工商銀行廈門市分行訴稱，被告林光弼于2003年6月26日向原告申請辦理牡丹貸記卡，原告經(jīng)審查同意后于2003年7月9日為被告辦理了牡丹貸記卡，實際授予被告1萬元的消費額度。
　　此后，被告陸續(xù)使用該牡丹貸記卡消費，截至2006年11月8日，共計透支9927.
　　29元。
　　由于被告長期拖欠上述透支款項不還，截至2007年7月1日，被告使用的該牡丹貸記卡項下還發(fā)生了滯納金、貸款利息、超限費等累計5774.
　　99元。
　　法院經(jīng)審理認(rèn)為：原、被告之間簽仃的《牡丹貸記卡領(lǐng)用合約》，不違反法律禁止性、強制性規(guī)定，屬于當(dāng)事人的真實意思表示，應(yīng)確認(rèn)為有效合同。
　　原、被告之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系清楚，證據(jù)確鑿。
　　作為借貸關(guān)系中的債務(wù)人林光弼，負(fù)有返還所借款項本息及費用的義務(wù) 案例3：中國工商銀行珠海分行與嚴(yán)立東信用卡糾紛上訴案。
　　 2005年6月22日，被上訴人嚴(yán)立東向上訴人中國工商銀行珠海分行申請辦理牡丹貸記卡，上訴人經(jīng)審查同意為被上訴人辦理了牡丹貸記卡，批準(zhǔn)的信用額度為人民幣2000元，被上訴人分別在2005年7月25日和2005年7月28日各取款透支500元，2005年9月9日因重置密碼發(fā)生手續(xù)費人民幣10元，之后工行珠海分行每月向嚴(yán)立東發(fā)出對賬單催收，但嚴(yán)立東從未償還欠款，至2007年2月7日，嚴(yán)立東因透支產(chǎn)生的本金、利息、滯納金和超限費累計2931.
　　65元。
　　關(guān)于信用卡透支產(chǎn)生的滯納金，一審法院認(rèn)為中國工商銀行珠海分行計算的滯納金所依據(jù)的最低還款額度超過了嚴(yán)立東的透支本金，是不合理的。
　　為此應(yīng)當(dāng)按照嚴(yán)立東的透支本金數(shù)額為最低還款額計算滯納金。
　　二審法院認(rèn)為：由于雙方約定計收復(fù)利，并按月計收滯納金、超限費，因此嚴(yán)立東計算滯納金所依據(jù)的最低還款額超過了其透支本金是正確的 當(dāng)信用卡發(fā)卡行一次次將信用不彰的持卡人告上法庭的時候，信用卡透支收費這一潘多拉魔盒也逐漸向世人打開。
　　根據(jù)中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔1999〕17號）的規(guī)定，信用卡透支收費包括本金、利息、復(fù)利、滯納金等費用。
　　在這只潘多拉魔盒中，最為人們所詬病的是被喻為“合法搶劫”的滯納金。
　　其之所以“合法”，是因為生活中的滯納金幾乎都有法律依據(jù)，信用卡滯納金當(dāng)然也不例外；而之所以是“搶劫”，是因為在“合法”的背后是驚人的利益再分配。
　　在案例1中，牡丹信用卡持卡人透支本金28232.
　　11元，其透支5個月的滯納金是3252.
　　74元；由于上述三個案例都是中國工商銀行的信用卡透支案例，其滯納金的計收方法應(yīng)該相同，所以在案例2中，持卡人透支本金9927.
　　29元，其透支7個月的滯納金大約在2500元左右；同理，案例3中，持卡人透支本金1010元，其支付19個月的滯納金大約在1000元左右。
　　由于信用卡滯納金具有累進(jìn)的自我增殖功能，上述三個案例中計收滯納金的年利率根據(jù)透支時間的長短大約為28%、43%和63%，信用卡滯納金獨特的利益分配功能由此可見一斑！
　　 事實上，上述案例中除了第3個案例對于信用卡滯納金的計收標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生一定爭議之外，都支持了發(fā)卡行收取滯納金的訴訟請求。
　　由此產(chǎn)生的問題是：面對巨額的滯納金罰款，是普通民眾誤讀了滯納金，還是滯納金已經(jīng)異化為既得利益集團(tuán)剝削普通民眾的制度裝置？
　　本文將從法律責(zé)任的角度予以研究，試圖回答這樣一個問題：信用卡滯納金的性質(zhì)是什么？
　　其相應(yīng)的治理機制又是什么？
　　

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