意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定額保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為500000元;在個人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為100萬元。?保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者保監(jiān)會規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。

影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個：

一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度;

二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

保險(xiǎn)費(fèi)率(以壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)為例)，一般分為4個檔：第一級主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動者，年費(fèi)率為0.2%;第二級主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動者，年費(fèi)率為0.3%;第三級主要是重工業(yè)工人和重體力勞動者，年費(fèi)率為7%;第四級主要是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動者，年費(fèi)率為10%。

意外保險(xiǎn)的特點(diǎn)

(一)保險(xiǎn)金的給付

保險(xiǎn)事故發(fā)生時，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。

(二)保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)

意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。

(三)保險(xiǎn)期限

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。

(四)責(zé)任準(zhǔn)備金

年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如40%、50%)計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

準(zhǔn)備金

在責(zé)任準(zhǔn)備金的提存和核算方面，意外傷害保險(xiǎn)往往采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理。?由于意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是跨年度連續(xù)經(jīng)營的，一方面每一年度末決算時，都必須從當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存一部分作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;另一方面，因此每年度末決算時，應(yīng)轉(zhuǎn)回上年度末提存的準(zhǔn)備金，作為當(dāng)年的收入。

在計(jì)提一年期傷害保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時，我們通常假設(shè)傷害保險(xiǎn)事故的發(fā)生是服從均勻分布規(guī)律的。按照這種假設(shè)，每份一年期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)收入都應(yīng)該分為兩部分，第一部分用于當(dāng)年可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，第二部分就是上年度末應(yīng)提存的責(zé)任準(zhǔn)備金，也是下年度末應(yīng)轉(zhuǎn)回的責(zé)任準(zhǔn)備金。

為使一年期和極短期傷害保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法統(tǒng)一，對一年期及一年以內(nèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%提存責(zé)任準(zhǔn)備金。

意外傷害保險(xiǎn)的含義

意外傷害保險(xiǎn)有三層含義：

①?必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。

②?被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。

③?意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。

1.?意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時喪失勞動能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。

2.?意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目

(1)死亡給付

(2)殘疾給付

意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付，喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任。

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