發(fā)布部門:中國人民銀行

發(fā)布文號:

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部，各政策性銀行，國有獨(dú)資商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，各金融資產(chǎn)管理公司，總行直接監(jiān)管的信托投資公司、財務(wù)公司、融資租賃公司：

為支持和督促金融機(jī)構(gòu)依法收貸收息，改善金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量。現(xiàn)制定并印發(fā)《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，請認(rèn)真貫徹落實。

一、各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視依法收貸、清收不良資產(chǎn)工作，積極組織力量，確保這一工作取得良好效果。

二、各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)《指導(dǎo)意見》的要求完善內(nèi)部信貸管理制度，實行收貸收息責(zé)任制，減少新生逾期貸款和不良資產(chǎn)。

中國人民銀行辦公廳

二OOO年六月十五日

近年來，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)了企業(yè)貸款到期不還或采取各種方式逃、廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等違反市場規(guī)律、破壞社會信用的情況，直接導(dǎo)致了社會信用環(huán)境惡化和金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降。為整飭社會信用，提高金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，保證我國金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，現(xiàn)就加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)工作提出以下法律指導(dǎo)意見：

一、采取適當(dāng)法律措施，對逾期貸款進(jìn)行有效催收。金融機(jī)構(gòu)可以采取以下法律措施，對逾期貸款進(jìn)行催收：

(一)有約定的，直接從借款人或保證人的存款賬戶上扣收款項；

(二)向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，直接要求債務(wù)人、保證人履行債務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第140條

最高人民法院司法解釋的規(guī)定，債權(quán)人主張權(quán)利是導(dǎo)致訴訟時效中斷的一種方式。從中斷時起，訴訟期間重新計算。催款通知書是債權(quán)人主張權(quán)利的憑證，可以引起訴訟時效的中斷。為防止逾期貸款超過訴訟時效期間導(dǎo)致喪失法律保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在訴訟時效期間內(nèi)向債務(wù)人及時發(fā)出催款通知書，催款通知書應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人簽字蓋章，簽署回執(zhí)；對于保證貸款，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期間或法律規(guī)定的保證期間向保證人發(fā)出催款通知書，由保證人簽字蓋章。

當(dāng)借款人、保證人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或財務(wù)部門負(fù)責(zé)人等有關(guān)人員拒絕在催款通知書上簽字蓋章時，各金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實際情況，立即起訴借款人和(或)保證人，也可以根據(jù)《公證條例》的規(guī)定，請公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證；對已經(jīng)超過訴訟時效的債權(quán)，金融機(jī)構(gòu)可采取措施與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議，或根據(jù)《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)》，向債務(wù)人發(fā)出催款通知書，由債務(wù)人在催款通知書上簽字、蓋章。

(三)在符合法律規(guī)定的條件下申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行借款人、保證人的財產(chǎn)或向人民法院申請支付令。

(四)行使代位權(quán)。當(dāng)債務(wù)人無力履行債務(wù)，同時債務(wù)人享有別的債權(quán)卻怠于行使，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于＜合同法＞司法解釋》第一部分第十一條向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。

(五)行使撤銷權(quán)。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)等情況，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自金融機(jī)構(gòu)知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

(六)行使抵銷權(quán)。若金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人之間互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)《合同法》第九十九條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。金融機(jī)構(gòu)在主張抵銷時應(yīng)當(dāng)通知對方，通知自到達(dá)對方時生效，抵銷不得附條件或者附期限。

(七)提前追究違約責(zé)任。債務(wù)人明確表示或者以自己的行為表明不履行債務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《合同法》108條的規(guī)定，在債務(wù)履行期屆滿之前要求債務(wù)人承擔(dān)違約責(zé)任。

(八)申請破產(chǎn)。對用以上手段仍無法收回的貸款，金融機(jī)構(gòu)可申請借款人、保證人破產(chǎn)。

二、切實落實貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的擔(dān)保責(zé)任。

金融機(jī)構(gòu)對于因下列原因造成的無效擔(dān)保貸款，要積極采取補(bǔ)救措施，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同：

(一)保證人不符合法律規(guī)定的主體資格；

(二)擔(dān)保物是法律規(guī)定的禁止擔(dān)保的物；

(三)法律規(guī)定抵押、質(zhì)押必須辦理登記而未辦理登記的；(四)法律規(guī)定的其他無效擔(dān)保方式。

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)與債務(wù)人協(xié)商，以貸款展期或其他方式對債務(wù)合同變更的，應(yīng)當(dāng)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實擔(dān)保責(zé)任。

三、維護(hù)債務(wù)人改制、債務(wù)重組中的金融債權(quán)。

(一)金融機(jī)構(gòu)得知債務(wù)人擬實行承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、分立、合資或合作等改制情況的，應(yīng)積極參與改制工作，嚴(yán)格監(jiān)督改制方案的制定、清產(chǎn)核資、產(chǎn)權(quán)界定和債務(wù)清償?shù)裙ぷ?。具體應(yīng)當(dāng)要求債務(wù)人報送改制方案和對金融機(jī)構(gòu)所欠債務(wù)的處理意見。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營與資產(chǎn)負(fù)債情況以及改制方案進(jìn)行調(diào)查核實，并確定債務(wù)人改制后金融債權(quán)是否安全。金融債權(quán)安全存在危險的，應(yīng)當(dāng)及時向債務(wù)人主張債權(quán)，或落實擔(dān)保責(zé)任。

(二)對于進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人，金融機(jī)構(gòu)要積極申報債權(quán)，參加債權(quán)人會議。按照金融債權(quán)管理的有關(guān)要求清收債權(quán)。

(三)對于確實經(jīng)營管理混亂、扭虧無望、嚴(yán)重資不抵債的債務(wù)人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)敦促其加大改革力度，實現(xiàn)債務(wù)重組。在債務(wù)重組中，金融機(jī)構(gòu)要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同，同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實擔(dān)保責(zé)任。

(四)對于通過企業(yè)改制逃、廢銀行債務(wù)，造成信貸資產(chǎn)流失的單位和個人，金融機(jī)構(gòu)要依法提起訴訟，重新落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系和追究有關(guān)人員責(zé)任。

四、加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)市場退出中貸款的催收和不良資產(chǎn)的清收。對于被宣布關(guān)閉、撤銷、破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，該金融機(jī)構(gòu)的清算組在清算工作中，應(yīng)當(dāng)按照本指導(dǎo)意見的要求，積極催收貸款、清收不良資產(chǎn)，及時主張債權(quán)，行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)等權(quán)利，有效保護(hù)金融債權(quán)和金融資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)被收購或兼并的，其境外資產(chǎn)應(yīng)納入總資產(chǎn)中，由收購或兼并方擁有所有權(quán)并負(fù)責(zé)管理和清收。金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)人民法院作出的發(fā)生法律效力的判決、裁定以及仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁裁決，根據(jù)《民事訴訟法》第266條的規(guī)定，對不在中國境內(nèi)的債務(wù)人或者其財產(chǎn)申請執(zhí)行。

五、嚴(yán)格控制在貸款催收和不良資產(chǎn)清收中用以物抵債的方式實現(xiàn)金融債權(quán)。

金融機(jī)構(gòu)在實現(xiàn)債權(quán)時，首先應(yīng)以貨幣形式受償，嚴(yán)格控制以物抵債；債務(wù)人無貨幣清償能力時，應(yīng)當(dāng)以拍賣、變賣抵押、質(zhì)押財產(chǎn)或其他非貨幣財產(chǎn)所得的價款清償金融機(jī)構(gòu)債務(wù)；既無貨幣資金，財產(chǎn)又暫時難以變現(xiàn)的，債務(wù)人可以根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)之間的約定或司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)的生效法律文書，將非貨幣財產(chǎn)或事先抵押、質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)折價歸金融機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)以物抵債。以物抵債的金額應(yīng)根據(jù)市場原則確定。

六、建立貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的責(zé)任追究制度。

金融機(jī)構(gòu)工作人員有下列瀆職行為或其他違法違規(guī)行為造成貸款或資產(chǎn)無法收回的，中國人民銀行或金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《刑法》、《金融違法行為處罰辦法》、《金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》及其他法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，對直接責(zé)任人員和主要負(fù)責(zé)人給予行政處分、行政處罰和取消一定期限的高級管理人員任職資格。構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

(一)金融機(jī)構(gòu)對發(fā)放的貸款放松管理、失查，致使企業(yè)套取貸款改變用途造成損失的。

(二)金融機(jī)構(gòu)對到期債權(quán)不及時催收，致使債權(quán)超過訴訟時效、保證期間而造成損失的。

(三)金融機(jī)構(gòu)對債務(wù)人的故意逃廢債務(wù)的行為，不采取積極措施挽回?fù)p失的。

(四)金融機(jī)構(gòu)工作人員玩忽職守，內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，造成金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)損失的。

各金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加大依法收貸和清收不良資產(chǎn)的力度。應(yīng)當(dāng)根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合本機(jī)構(gòu)的實際情況，制定具體措施，落實依法收貸和清收不良資產(chǎn)的工作；對在具體工作中遇到的法律問題，要及時與司法機(jī)關(guān)溝通，妥善解決。各級人民銀行要積極組織和監(jiān)督轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)依法收貸和清收不良資產(chǎn)，作好協(xié)調(diào)和服務(wù)工作。中國人民銀行2000年7月18日