《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2008年7月7日刊登了潤(rùn)-仁先生的文章《事故責(zé)任不明，保險(xiǎn)公司按比例賠償》，文中提到，司機(jī)向*昌為其運(yùn)輸型拖拉機(jī)購(gòu)買了車損險(xiǎn)，在一次運(yùn)輸途中，因無法認(rèn)定的原因發(fā)生車輛墜落金沙江，交警部門無法認(rèn)定責(zé)任，向*昌向保險(xiǎn)公司提起索賠，保險(xiǎn)公司以事故責(zé)任無法認(rèn)定、原告的口述不合邏輯、第三人在事故中也有過錯(cuò)、原告沒有預(yù)先對(duì)車輛進(jìn)行維護(hù)造成剎車失靈等種種原因拒賠。法院最終判決，保險(xiǎn)公司賠付八成。

法院判決既定，然而，留給我們的問題是，事故原因不明，法院為什么判決保險(xiǎn)公司賠付又何以判決賠付八成保險(xiǎn)公司能否因事故責(zé)任不明拒絕賠付事故責(zé)任劃分對(duì)保險(xiǎn)賠償?shù)挠绊懢烤谷绾蔚谌嗽谑鹿手械倪^錯(cuò)究竟怎樣影響保險(xiǎn)賠付這一系列問題都需要研究。

首先需要解決的問題是，事故原因不明，保險(xiǎn)公司應(yīng)不應(yīng)該賠付。保險(xiǎn)公司往往因事故原因不明拒絕賠付，在保險(xiǎn)公司看來，既然事故原因不明，憑什么要我賠付賠償要做到明明白白。但是，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)分散風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，投保人之所以投保，就是為了出險(xiǎn)后能獲得保障。在保險(xiǎn)的理念中，為了保證社會(huì)成員的風(fēng)險(xiǎn)能夠獲得分散，也為了提高保險(xiǎn)公司的公眾信譽(yù)，只要風(fēng)險(xiǎn)不屬于故意行為，不屬于法律規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)范圍，即使事故原因不明，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)賠付。

保險(xiǎn)公司在其條款中通常包括有“保險(xiǎn)責(zé)任”和“責(zé)任免除”兩個(gè)部分，只要事故屬于“保險(xiǎn)責(zé)任”規(guī)定的范圍，并且不屬于“責(zé)任免除”范圍，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)賠付。這里存在一個(gè)法律上的舉證責(zé)任問題，即，究竟是由被保險(xiǎn)人舉證證明保險(xiǎn)事故屬于“保險(xiǎn)責(zé)任”范圍呢還是由保險(xiǎn)公司舉證證明該事故屬于“責(zé)任免除”范圍一般的要求是，被保險(xiǎn)人提出索賠需先證明事故屬于“保險(xiǎn)責(zé)任”，接著，保險(xiǎn)公司要想拒賠，則必須證明事故屬于“責(zé)任免除”范圍。

向*昌案，被保險(xiǎn)人已經(jīng)證明了事故屬于“保險(xiǎn)責(zé)任”，交警部門已經(jīng)確認(rèn)了的事實(shí)包括：運(yùn)輸型拖拉機(jī)已經(jīng)墜入300米懸崖下的金沙江中。交警確認(rèn)的事實(shí)可以作為法院的證據(jù)。而車損險(xiǎn)條款的“保險(xiǎn)責(zé)任”部分一般都包括“碰撞、傾覆、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛中平行墜落”。因此，事故屬于“保險(xiǎn)責(zé)任”已是不爭(zhēng)之事。在保險(xiǎn)公司提出的抗辯理由中，并沒有包括法定或者合同約定的免責(zé)事由，所謂“事故責(zé)任無法認(rèn)定、原告口述不合邏輯”等理由，均不屬于“責(zé)任免除”范圍，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)損失事故應(yīng)予賠付。

其次要解決的問題是，法院為何要判決保險(xiǎn)公司賠付八成，而非全額賠付。這里，法院之所以判決賠付八成，并不是一種“平衡術(shù)”，不是因?yàn)槭鹿试蚝褪鹿守?zé)任不明，減少保險(xiǎn)公司的賠付以示公平。賠付八成的原因其實(shí)在于保險(xiǎn)條款中的“免賠額”規(guī)定。車損險(xiǎn)一般會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中的過錯(cuò)規(guī)定有一定限度的免賠額，例如，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款規(guī)定，負(fù)全部責(zé)任的免賠15%，負(fù)主要責(zé)任的免賠10%，負(fù)同等責(zé)任的免賠8%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%，單方事故絕對(duì)免賠率為15%。本案中，法院認(rèn)定事故屬于單方事故，依照上述條款，保險(xiǎn)公司本應(yīng)賠付85%，但該公司的條款可能將單方事故的絕對(duì)免賠率提高到20%，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人最后只能獲得80%的保險(xiǎn)金。

最后，值得注意的是，保險(xiǎn)公司在拒賠理由中提到，第三人在該事故中可能存在過錯(cuò)。亦即是說，在會(huì)車時(shí)，可能由于對(duì)面車輛的原因?qū)е孪?昌的車輛墜落金沙江。保險(xiǎn)公司提出的這一抗辯理由只能使保險(xiǎn)公司賠付更多。如果第三人有責(zé)任，則被保險(xiǎn)人只承擔(dān)一部分責(zé)任，最多承擔(dān)主要責(zé)任，根據(jù)上述免賠額條款規(guī)定，承擔(dān)主要責(zé)任較之單方事故責(zé)任為輕。保險(xiǎn)公司的免賠率將降低，例如，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款中，免賠率將由15%降低到10%，這意味著保險(xiǎn)公司賠償數(shù)額的增加。因此，今后保險(xiǎn)公司如遇類似案件，最好免提如此愚蠢的拒賠理由。