企業(yè)保證擔(dān)保
根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，除經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保的情況之外，借款人在借款時(shí)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

在實(shí)踐中，信用貸款的優(yōu)惠一般不可能落到中小企業(yè)身上。
中小企業(yè)在剛起步時(shí)，往往急需資金又無足夠的資產(chǎn)可供抵押，通過各種途徑獲得其他有擔(dān)保能力的保證人（一般是保證企業(yè)）的擔(dān)保成為唯一的可選路徑。
同時(shí)，銀行是否認(rèn)可此種擔(dān)保也成為企業(yè)能否獲得資金的關(guān)鍵。
此處蘊(yùn)涵著兩個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)：
1、互保法律風(fēng)險(xiǎn)
在商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位的條件下，中小企業(yè)獲得其他企業(yè)提供擔(dān)保的條件基本上是同等地為對方企業(yè)的融資提供擔(dān)保。
一旦擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī)，就將不可避免地把借款企業(yè)卷入其中。
中小企業(yè)在通過這種保證擔(dān)保獲得融資的同時(shí)，在承擔(dān)了自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)之外，還需要額外承擔(dān)擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營和信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、受迫保證法律風(fēng)險(xiǎn)
銀行面對中小企業(yè)處于優(yōu)勢地位。
因此，中小企業(yè)在申請貸款時(shí)，有時(shí)會(huì)被要求給銀行的某個(gè)經(jīng)營狀況不良好的客戶企業(yè)提供擔(dān)保。
而申請貸款企業(yè)為順利獲得貸款而不得不提供此類擔(dān)保。
雖然受脅迫是合同可撤銷的事由之一，但是企業(yè)收集證據(jù)證明十分困難，此種風(fēng)險(xiǎn)較之互保法律風(fēng)險(xiǎn)危害更大。

企業(yè)抵押擔(dān)保
中小企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后，有了可供抵押的擔(dān)保資產(chǎn)，就可以自主選擇放棄保證的擔(dān)保方式，以避免陷入互保的法律風(fēng)險(xiǎn)。
但對中小企業(yè)來說，抵押擔(dān)保本身也蘊(yùn)涵著相當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)。

1、抵押所得貸款大幅低于實(shí)際價(jià)值
商業(yè)銀行提供貸款時(shí)，為確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，總是盡可能地將更多的財(cái)產(chǎn)納入抵押財(cái)產(chǎn)的范圍，并對抵押物評估值進(jìn)行打折。
這樣企業(yè)獲得的貸款數(shù)額往往大幅低于抵押財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。

2、不動(dòng)產(chǎn)抵押物的利用問題
中小企業(yè)的一個(gè)重大特點(diǎn)是處于發(fā)展、積累的狀態(tài)，企業(yè)在其某個(gè)房地產(chǎn)（主要是廠房、辦公樓）或建設(shè)用地使用權(quán)設(shè)定抵押權(quán)后，又可能在該抵押物上新增建筑物。

3、銀行債權(quán)的優(yōu)先實(shí)現(xiàn)
在實(shí)踐中，銀行會(huì)利用其優(yōu)勢地位，要求企業(yè)以出具承諾函的方式，承認(rèn)銀行在全部價(jià)款中優(yōu)先實(shí)現(xiàn)其債權(quán)。
銀行單方面要求將其在企業(yè)抵押物之外的財(cái)產(chǎn)中的平等受償權(quán)變更為優(yōu)先受償權(quán)，顯然使企業(yè)存有受損害之可能性。

企業(yè)質(zhì)押擔(dān)保
中小企業(yè)采取質(zhì)押擔(dān)保融資的主要類別是存單質(zhì)押和出口退稅質(zhì)押貸款，前者主要是中小企業(yè)在劣勢的融資地位下，以犧牲少量利息為代價(jià)，為銀行提供存款為目的貸款融資。

出口退稅質(zhì)押貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)則在于出口退稅能否如期退還，如果出口退稅遲延超過貸款期限，企業(yè)無周轉(zhuǎn)資金，銀行又不予貸款延期，企業(yè)易陷入債務(wù)糾紛。

企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)亦可視為廣義上的融資。
中小企業(yè)在貿(mào)易中收到票據(jù)時(shí)，收到偽造票據(jù)、票據(jù)權(quán)利有瑕疵的票據(jù)的法律風(fēng)險(xiǎn)就已存在。

此外，一部分具備一定規(guī)模的企業(yè)為獲取資金，利用關(guān)聯(lián)企業(yè)虛構(gòu)買賣合同，獲取銀行承兌匯票后再貼現(xiàn)。
這種融資方式冒著被查處甚至是刑事犯罪的法律風(fēng)險(xiǎn)！

未逾期 1-30天 31-90天 91-180天 181-360天 361天以上 信用 正常3 關(guān)注1 次級1 可疑 可疑 損失 保證 正常3 正常3 關(guān)注2 次級1 可疑 損失 抵押 正常1-正常3 正常3 關(guān)注2 關(guān)注3 次級2 可疑 質(zhì)押 正常1-正常3 正常3 關(guān)注2 關(guān)注3 次級2 可疑

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