小微企業(yè)不良貸款率容忍度的確定
結(jié)合當前小微企業(yè)實際經(jīng)營狀態(tài)、貸款質(zhì)量及不良貸款分布情況分析，其實際不良控制率應予上調(diào)，但在具體管理中應體現(xiàn)指導性、差異性和動態(tài)性。

結(jié)合實際風險水平測算基準線
小微企業(yè)不良貸款率容忍度應與企業(yè)實際風險水平相匹配，重點考慮以下三方面因素：一是當前小微企業(yè)盈利水平偏低、經(jīng)營不確定性大、生存空間狹小，對其增加投放后，信用風險將相應增加；二是銀行業(yè)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的逐步改善，包含了加大核銷力度和對小微企業(yè)選擇性抑制投放的因素，現(xiàn)有不良率未能完全反映以往小微企業(yè)信貸風險；三是目前存量小微企業(yè)不良貸款中，次級、可疑、損失類的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態(tài)偏下，此外關注類貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經(jīng)偏高。
據(jù)對四地市235名小微企業(yè)信貸人員和風險管理人員問卷調(diào)查，依據(jù)其經(jīng)驗判斷，認為不良貸款率應控制在3%～5%的109人，認為應控制在5%～10%的78人，分別占總?cè)藬?shù)的46.38%和33.19%；認為應在3%以下的人數(shù)較少，而認為應在10%以上的僅有4人。
據(jù)此推算，小微企業(yè)整體不良貸款率可以控制在5%左右，高于四地市現(xiàn)有水平1.3個百分點。

區(qū)分產(chǎn)業(yè)類型確定不同檔位
由于經(jīng)營環(huán)境、特點、盈利、競爭等方面的差別，不同行業(yè)的小微企業(yè)貸款信用風險狀況各異。
如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、生產(chǎn)類企業(yè)、流通類企業(yè)、高新類企業(yè)、服務類企業(yè)。
因此，對小微企業(yè)不良貸款率容忍度不能一概而定，而應結(jié)合其所在行業(yè)的風險特點分類、適度確定。
問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查人普遍認為涉農(nóng)、其他行業(yè)貸款風險偏高，服務類、高新類、流通類企業(yè)貸款風險偏低，而生產(chǎn)類行業(yè)貸款風險居中，同時多數(shù)被調(diào)查人認為各行業(yè)實際不良率高于目前水平（見表1）。

依據(jù)地域及機構(gòu)特點實行差異管理
小微企業(yè)的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經(jīng)濟較為發(fā)達的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經(jīng)濟發(fā)展水平較低的邢臺、衡水不良貸款率則高達6.36%和9.41%，說明地域之間經(jīng)濟發(fā)展水平不同、貸款投向結(jié)構(gòu)不同，對貸款質(zhì)量有重要的影響。
因此，對不同的地市、縣域應結(jié)合實際情況分別確定容忍度標準。
一般來說，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟總量大、消費水平高、業(yè)務空間廣，易于小微企業(yè)生存發(fā)展，不良貸款率應偏低；反之，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)面臨的困難更大，應相應放寬容忍度標準。
與此同時，不同類別機構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業(yè)金融機構(gòu)中，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村中小金融銀行小微企業(yè)不良貸款率明顯偏高，其中農(nóng)發(fā)行達到了25.49%，而其他類別機構(gòu)則均在1%以下（見圖2）。
分析差異原因，主要是貸款投向側(cè)重和信貸管理水平不同所致，如農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款中涉農(nóng)貸款數(shù)量較多，則形成風險可能性更大。
結(jié)合產(chǎn)業(yè)分析認為，涉農(nóng)類、生產(chǎn)類小微企業(yè)貸款占比大的機構(gòu)應設定較高的容忍度，而其他機構(gòu)則可以相應偏低；此外，信貸管理偏于粗放、風險管控能力較低的機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、郵儲銀行，目前應設定較高的容忍度。

按照小微企業(yè)發(fā)展走勢實行動態(tài)控制
從四地市銀行業(yè)近年情況看，小微企業(yè)不良貸款余額和占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個百分點，比2009年末降低6.54個百分點。
基于目前數(shù)據(jù)，提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度后，不良貸款余額和占比將進入2～3年的上升期，而隨著小微企業(yè)經(jīng)營形勢不斷改觀、銀行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營能力持續(xù)增強、社會誠信環(huán)境有效改善，小微企業(yè)不良貸款率會出現(xiàn)逐步下降，最終回歸為等于或略高于其他貸款不良率。
如銀行業(yè)加大損失類貸款的核銷力度，則這一過程會更快。
因此，對小微企業(yè)不良貸款率容忍度應實行動態(tài)控制，即在未來1～3年設定較高的容忍度，而在此之后則應視情況逐步下調(diào)容忍度標準~

在催收貸款的過程中，你是否存在如下問題:
1、面對逾期，一籌莫展，不知如何應對?
2、客戶欠錢不還，關機、找不到人、在出差，各種借口層出不窮。

3、面對逾期，是協(xié)商、是起訴，還是?催收人員一籌莫展，無所適從。

4、如何處理"放款難、收款更難"的兩難問題?
5、如何改進催款工作效率低問題?
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如何做好逾期貸款管理(逾期貸款措施)

結(jié)合當前工作實際，我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：1、全面落實清收管理責任。要按照全面清理，見底見責，優(yōu)劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，并制定相關獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權(quán)債務關系是否明確、債務人還款意愿和能力、債務人是否有有效資產(chǎn)、資產(chǎn)的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為可以收回、通過努力可以收回......

加強逾期貸款清收力度(加強逾期貸款清收力度)

如何有效控制逾期貸款?逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還貸款本息而所要面臨的承擔過期不履行的相應責任。 　　放款是我們工作的開始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風險控制是貸款整體流程工作中重要的一個環(huán)節(jié)，在保障貸款安全性的同時更好地維護了客戶的信用，進一步促進了貸款量的增加。 　　出現(xiàn)逾期的原因 　　(一)客戶方原因 　　客戶借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中經(jīng)常會出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下方面的原因： 　　1.......

逾期貸款的處置及清收(逾期貸款清收措施)

如何有效控制逾期貸款?逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還貸款本息而所要面臨的承擔過期不履行的相應責任。 　　放款是我們工作的開始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風險控制是貸款整體流程工作中重要的一個環(huán)節(jié)，在保障貸款安全性的同時更好地維護了客戶的信用，進一步促進了貸款量的增加。 　　出現(xiàn)逾期的原因 　　(一)客戶方原因 　　客戶借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中經(jīng)常會出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下方面的原因： 　　1.......