如果是我行申請的貸款，貸款未按時還款會產(chǎn)生逾期利息和逾期記錄，記錄到人行征信系統(tǒng)，假若后續(xù)再申請貸款或信用卡等業(yè)務(wù)時，均需審核您的信用情況（具體影響，需要您咨詢貸款經(jīng)辦網(wǎng)點確認）；所以建議您保持良好的還款記錄。

近幾年來，我國商業(yè)銀行在強化信貸風險管理，防范和化解信貸風險上做了大量工作，信貸資產(chǎn)質(zhì)
量明顯提高。
然而，不少銀行仍存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產(chǎn)不良率
還處于高位。
筆者認為，要有效控制信貸風險，杜絕不良貸款再次大量發(fā)生，應(yīng)著重做好以下三方面的工作：
不良貸款的產(chǎn)生，最直接和根本的原因是企業(yè)和個人（借款者）信用的缺失。
根據(jù)權(quán)威機構(gòu)的統(tǒng)計，
截至2000 年末，在四家國有商業(yè)銀行開戶的企業(yè)中，逃廢債企業(yè)達32140 戶，懸空銀行貸款本息達1851
億元。
由此形成的道德風險將在更大的范圍和更長的時間里爆發(fā)。
因此，加快信用體系建設(shè)已是迫在眉
睫，這是商業(yè)銀行控制不良貸款的根本措施。

和商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)最為密切的是客戶的信用評級。
建立企業(yè)和個人評級制度的具體做法是：匯總金融
記錄、建立金融信用制度，在此基礎(chǔ)上匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一、
規(guī)范、完善的企業(yè)和個人信用評級。
企業(yè)和個人客戶的信用等級應(yīng)每年進行調(diào)整。

歐美國家的商業(yè)銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。
嚴密
的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結(jié)合，使歐美銀行多年來
一直較嚴格地控制了信貸風險。
近年年來我國部分商業(yè)銀行在這方面也陸續(xù)形成一些基本觀點，如“再
高的收益也不能彌補本金的損失”，“最大的風險就是缺乏風險意識”等，但信貸風險文化的建設(shè)仍然不夠。

——實行“審貸分離”的審查構(gòu)架
應(yīng)建立“信貸制度制定權(quán)”、“貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)”和“風險貸款處置權(quán)”三權(quán)分立的貸款審查組織
構(gòu)架，建立相對獨立的風險調(diào)查制約系統(tǒng)、風險審查制約系統(tǒng)、風險審批制約系統(tǒng)和風險檢查制約系統(tǒng)。

——建立直觀科學(xué)的風險預(yù)警體系
應(yīng)建立企業(yè)的承貸能力分析指標體系，通過對企業(yè)最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業(yè)的
貸款規(guī)模；同時充分運用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標,搞好企業(yè)償債能力分析；并加強對企業(yè)的盈利能力分析，
預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢；加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，并據(jù)以進
行貸款投放和管理決策。

——加大貸款“三查”執(zhí)行力度
無論是過去還是現(xiàn)在，商業(yè)銀行都存在“三查”制度流于形式的問題。
“貸前調(diào)查”需要調(diào)查人員
深入企業(yè)核實相關(guān)數(shù)據(jù)，但恰恰是在這一“節(jié)骨眼”上，信貸人員往往只是輕易采用企業(yè)提供的材料和
報表數(shù)據(jù)，做表面文章。
“貸后檢查”需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟活動和資金流向、認真分析貸
款風險變化情況。
可不少信貸人員放松對貸款企業(yè)的后續(xù)管理，無法隨時把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。

“貸后管理”則淪為了應(yīng)付性的日常檢查，不能真實反映企業(yè)的實際情況。
此外，銀行對企業(yè)財務(wù)指標
的風險監(jiān)控體系也過于復(fù)雜，不易操作。

建議你盡早還上，你的征信記錄可能已是黑戶 了，所以你以后再貸款就會很麻煩，但是如果以后記錄良好會覆蓋不好的記錄。

您好，個人征信通常保留最近五年的，但是有重大失信記錄可能會保存時間較長，如需信用貸款，可嘗試有錢花貸款，“有錢花”運用人工智能和大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，申請材料簡單，最快30秒審批，最快3分鐘放款。
可提前還款，還款后恢復(fù)額度可循環(huán)借款。

有，他們都是連在一起的，如果你有一次逾期了，就會記錄到中央人民銀行征信系統(tǒng)里面去

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