【案情】王某于2015年7月16日將自己所有的一輛小轎車(chē)在太平洋保險(xiǎn)黔江支公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限至2016年7月15日止。2015年11月，持有相應(yīng)駕駛證的程某某借用王某車(chē)輛，由取得相應(yīng)駕駛資格的劉某某駕駛該車(chē)。當(dāng)劉某某駕車(chē)行駛至黔江區(qū)水田鄉(xiāng)時(shí)，與右邊公路堡坎碰撞發(fā)生交通事故致車(chē)受損。事故發(fā)生后，劉某某讓程某某至事故現(xiàn)場(chǎng)頂包。2016年2月，交警部門(mén)出具證明載明，事故發(fā)生后，劉某某讓程某某頂包造成事故證據(jù)破壞。后王某申請(qǐng)索賠，太平洋保險(xiǎn)黔江支公司拒絕賠付。王某訴至法院，請(qǐng)求判令太平洋保險(xiǎn)黔江支公司賠付因施救、維修該車(chē)輛產(chǎn)生的費(fèi)用共計(jì)22萬(wàn)余元。

【分歧】駕駛?cè)舜嬖谧屗隧敯男袨?，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任?

【評(píng)析】筆者同意第一種觀點(diǎn)，理由如下：

　　1.讓他人頂包的行為，屬保險(xiǎn)條款約定的駕駛?cè)斯室鈿缱C據(jù)的情形

　　本案中保險(xiǎn)單所附《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第八條中有規(guī)定，事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。本案中，駕駛?cè)藙⒛衬炒嬖谡胰隧斕娴男袨椋瑹o(wú)論是實(shí)際駕駛?cè)耍€是頂替者，均沒(méi)有挪動(dòng)事故車(chē)輛，不存在故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)的行為，但其偽造駕駛?cè)耍呀?jīng)導(dǎo)致交通管理部門(mén)無(wú)法查清事故發(fā)生時(shí)的真正駕駛?cè)思捌漶{駛狀態(tài)，該行為雖不是直接毀滅證據(jù)，卻會(huì)導(dǎo)致道路交通事故現(xiàn)場(chǎng)的重要因素之一，即實(shí)際駕駛?cè)笋{駛時(shí)的真實(shí)狀態(tài)、有無(wú)違法駕駛行為等無(wú)法查明，客觀上亦屬毀滅證據(jù)的行為。

　　2.讓他人頂包的行為，符合保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任減輕或免除的情形

　　保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定了保險(xiǎn)事故發(fā)生后的及時(shí)通知義務(wù)。投保人等故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定了保險(xiǎn)欺騙理賠情形及法律后果。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　本案中，駕駛?cè)藙⒛衬撑c頂替者程某某共同刻意隱瞞事故發(fā)生時(shí)的真實(shí)情況，逃避調(diào)查，導(dǎo)致實(shí)際駕駛?cè)藙⒛衬绸{駛狀態(tài)無(wú)法查清，交通管理部門(mén)無(wú)法根據(jù)真實(shí)駕駛?cè)说那闆r作是否存在違法行為的檢查，致使事故發(fā)生的原因及責(zé)任無(wú)法查清，事故責(zé)任應(yīng)在被保險(xiǎn)人一方。

　　3.讓他人頂包的行為，違背了誠(chéng)實(shí)信用原則

　　道路交通安全法第七十條規(guī)定，在道路上發(fā)生交通事故，車(chē)輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車(chē)，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，迅速報(bào)告公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)。法律具有指引、評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)和教育作用，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，保險(xiǎn)司法判例更應(yīng)承擔(dān)社會(huì)價(jià)值的導(dǎo)向責(zé)任，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)合法行為的保護(hù)。讓他人頂包，并讓頂替者向交通管理部門(mén)作虛假陳述，該頂包行為本身不應(yīng)受法律保護(hù)。行為人在主觀上具有重大過(guò)錯(cuò)，客觀上造成了交通管理部門(mén)無(wú)法在第一時(shí)間收集現(xiàn)場(chǎng)資料，以致事故現(xiàn)場(chǎng)部分事實(shí)無(wú)法查清，相應(yīng)的法律后果應(yīng)由其承擔(dān)。

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