李某為自己的陜A牌照營(yíng)運(yùn)貨車(chē)在甲保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)等。保險(xiǎn)期限內(nèi)的2013年9月28日，該車(chē)輛發(fā)生單方交通事故。事故當(dāng)日，李某報(bào)案后保險(xiǎn)公司派員勘察了現(xiàn)場(chǎng)，確認(rèn)車(chē)輛因事故受損，車(chē)輛被拖到某4S店。2013年12月26日，李某從4S店知曉定損結(jié)果(但未取得書(shū)面證據(jù))，4S店于2014年4月7日給李某出具維修結(jié)算單，顯示車(chē)輛維修金額為8萬(wàn)余元。李某認(rèn)為甲保險(xiǎn)公司怠于定損造成車(chē)輛停運(yùn)損失，起訴要求甲保險(xiǎn)公司賠償自事故當(dāng)天至2014年4月7日之間的停運(yùn)損失。法院認(rèn)為，被告在事故發(fā)生當(dāng)日即接到原告出險(xiǎn)通知并派員查勘現(xiàn)場(chǎng)，理應(yīng)及時(shí)出具定損結(jié)果。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，被告定損的最長(zhǎng)合理期限為自收到被保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后30日。本案原告于2013年9月28日?qǐng)?bào)案，在12月26日知道定損結(jié)果，歷時(shí)89天，被告的行為屬于怠于定損，理應(yīng)賠償原告合理的停運(yùn)損失。原告在12月26日知道定損結(jié)果后，如對(duì)定損金額不認(rèn)可，應(yīng)采取其他方式評(píng)估損失金額，即使原告一直不知道定損結(jié)果，也應(yīng)在等待合理時(shí)間后，采取其他方式評(píng)估損失金額，而不是一直等待被告定損，放任損失擴(kuò)大。故被告應(yīng)賠償原告扣除合理定損時(shí)間30日后59天的營(yíng)運(yùn)損失。

以報(bào)案開(kāi)始計(jì)算“核定是否屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍”時(shí)限是否合法？

一、保險(xiǎn)人“核定是否屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍”的時(shí)限從保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求(俗稱索賠申請(qǐng))時(shí)起算。

《保險(xiǎn)法》第二十二條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

《保險(xiǎn)法》第二十三條：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

根據(jù)上述兩條規(guī)定，個(gè)人認(rèn)為：

1、除合同另有約定外，保險(xiǎn)人“核定是否屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍”的最長(zhǎng)時(shí)限為“收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后”30日。

2、該30日的起算時(shí)間為保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后。

3、被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，應(yīng)當(dāng)附有“被保險(xiǎn)人或者受益人所能提供的”與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。換言之，被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求時(shí)，不能僅僅提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，必須附有關(guān)的證明和資料。不附有關(guān)證明和資料的“賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求”，不能作為計(jì)算30日定損期限的起算依據(jù)。

4、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人提出的附有關(guān)的證明和資料的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人如果認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)及時(shí)一次性通知補(bǔ)充提供。此時(shí)，應(yīng)以保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供的有關(guān)證明和資料后，開(kāi)始計(jì)算30日的定損時(shí)間。

二、以報(bào)案作為計(jì)算 “核定是否屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍”時(shí)限的開(kāi)始，不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定。

報(bào)案和申請(qǐng)索賠兩者既有共性又有區(qū)別。報(bào)案即事故發(fā)生通知。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，其實(shí)是通知保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)事故發(fā)生的事實(shí)，履行的是保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。

申請(qǐng)索賠即提出賠償或給付請(qǐng)求：被保險(xiǎn)人或者受益人認(rèn)為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，且該保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成了保險(xiǎn)標(biāo)的損害，保險(xiǎn)公司依法依約應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，以明示方式向保險(xiǎn)公司表明應(yīng)當(dāng)賠償或者給付自己一定數(shù)額保險(xiǎn)金的意思表示。

出險(xiǎn)通知與申請(qǐng)索賠是保險(xiǎn)事故發(fā)生后、保險(xiǎn)理賠工作流程啟動(dòng)之前，既可先后依次進(jìn)行也可合并一次性完成但卻不能相互混淆或等同替代的兩種不同的前置行為。報(bào)案和申請(qǐng)索賠可以分兩步走，先報(bào)案(出險(xiǎn)后及時(shí)通知保險(xiǎn)人)，后提交索賠申請(qǐng)。也可以將書(shū)面報(bào)案通知與書(shū)面索賠申請(qǐng)二合一，在一份書(shū)面文件中，載明報(bào)案以及索賠兩重意思。僅載明其中一種意思表示的出險(xiǎn)通知或索賠申請(qǐng)，不能混同也不能互相替代。

1、二者的共性：均應(yīng)當(dāng)以積極作為的方式、明示的方式進(jìn)行。

2、二者的區(qū)別：行為性質(zhì)不同。

出險(xiǎn)通知是義務(wù)人履行保險(xiǎn)合同約定之義務(wù)；申請(qǐng)索賠是權(quán)利人行使保險(xiǎn)合同項(xiàng)下之保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)也即合同債權(quán)。

行為主體不同。

《保險(xiǎn)法》第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。根據(jù)該條，出險(xiǎn)通知的義務(wù)人，既可以是投保人，也可以是被保險(xiǎn)人或受益人。

《保險(xiǎn)法》第十二條 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

《保險(xiǎn)法》第十八條受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條和第十八條規(guī)定，索賠申請(qǐng)人即享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之權(quán)利人，只能是被保險(xiǎn)人或受益人。行為時(shí)限不同。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，為了便于保險(xiǎn)人第一時(shí)間了解保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)狀，及時(shí)派人去現(xiàn)場(chǎng)查勘并提取、保留相關(guān)證據(jù)，保險(xiǎn)人在事先擬就保險(xiǎn)格式條款時(shí)，對(duì)于出險(xiǎn)通知義務(wù)的履行時(shí)限，通常會(huì)有較為明確的限制且時(shí)限期間較短，比如“在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人”。如果保險(xiǎn)合同中未約定或未明確約定出險(xiǎn)通知義務(wù)的履行時(shí)限，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十一條之規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，依法承擔(dān)“及時(shí)通知”保險(xiǎn)人之義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第二十六條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十六條，自權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起算，壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或受益人請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效是五年，非壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或受益人請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效是二年。

行為傳遞的信息內(nèi)容不同。

通過(guò)出險(xiǎn)通知，義務(wù)人(投保人、被保險(xiǎn)人或受益人)向權(quán)利人(保險(xiǎn)人)主要傳遞如下信息：①發(fā)生了某種或數(shù)種災(zāi)害事件、意外事件且保險(xiǎn)標(biāo)的因之受損； ②報(bào)案人認(rèn)為已發(fā)生了保險(xiǎn)事故； ③報(bào)案人并未明示放棄索賠權(quán)利。

出現(xiàn)通知不涉及提出賠償或給付請(qǐng)求的內(nèi)容。這是因?yàn)?，?bào)案時(shí)，事故原因是什么、保險(xiǎn)責(zé)任是否成立、保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度如何、要求保險(xiǎn)公司賠償多少等問(wèn)題，報(bào)案人并不能確定。

而通過(guò)索賠申請(qǐng)，被保險(xiǎn)人或受益人以明示的方式，明白無(wú)誤地向承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)人主要傳遞如下信息：權(quán)利人要求實(shí)際實(shí)現(xiàn)既是法定也是合同約定的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

后續(xù)工作流程及相應(yīng)法律規(guī)制情況不同。

出險(xiǎn)后及時(shí)通知保險(xiǎn)人，可以使保險(xiǎn)人及時(shí)了解保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)狀并根據(jù)實(shí)際情況決定是否第一時(shí)間派人去現(xiàn)場(chǎng)查勘以便及時(shí)提取、保留證據(jù)并確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等事項(xiàng)。換言之，出險(xiǎn)通知所引發(fā)的后續(xù)工作流程，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況自主決策(法律并無(wú)強(qiáng)制要求)并及時(shí)采取的一種積極主動(dòng)的自我保護(hù)行動(dòng)－－即使被保險(xiǎn)人或受益人尚未提出賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。

索賠申請(qǐng)則直接引發(fā)保險(xiǎn)人的理賠工作，并且，保險(xiǎn)人的理賠工作還受到法定理賠期限、程序等相關(guān)法條規(guī)定之約束，保險(xiǎn)人沒(méi)有選擇或排除適用相關(guān)法條的自由。

3、將報(bào)案等同于提出賠償或給付請(qǐng)求，否定了《保險(xiǎn)法》二十二條規(guī)定的投保人提供證明和資料的義務(wù)，否定了保險(xiǎn)公司通知補(bǔ)充提供資料的權(quán)利。