如何防范信貸合同管理法律風(fēng)險銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從合同印制、合同文本和條款制定、合同填寫入手，加強(qiáng)規(guī)范管理，切實防范合同管理法律風(fēng)險 

　　信貸業(yè)務(wù)合同是借貸雙方或擔(dān)保人就借款或擔(dān)保事項意思表示一致后約定各方主體權(quán)利義務(wù)的文本，如借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。為方便操作，農(nóng)信機(jī)構(gòu)一般會事先擬定各種貸款產(chǎn)品的通用合同條款，形成格式合同。

　　目前，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的合同管理一般由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，使用的合同文本均為省聯(lián)社擬定的標(biāo)準(zhǔn)化格式文本。合同管理是各網(wǎng)點(diǎn)開展信貸業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理填制、打印、裝訂、簽訂、入檔保管合同的過程，整個操作環(huán)節(jié)涉及一些法律風(fēng)險，值得引起注意。

當(dāng)前合同管理存在的問題 

　　合同管理存在的問題主要集中在合同印制、合同文本和條款制定、合同填寫幾個方面。

　　合同印制不規(guī)范

　　合同文本由客戶經(jīng)理在電腦上填制后直接打印，可能出現(xiàn)合同字體不統(tǒng)一、合同條款中應(yīng)填的空白處被隱藏、打印模糊等情況。這些印制不規(guī)范的操作，埋下了潛在的風(fēng)險隱患。

　　合同文本和條款未能及時更新

　　國家規(guī)范性文件時常需要修訂完善，銀行也需要根據(jù)法律或法規(guī)或業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的變化，及時修訂完善現(xiàn)有合同文本和條款內(nèi)容。

　　合同填寫不規(guī)范

　　填寫抵（質(zhì)）押合同時，借款合同編號與原有借款合同編號不一致。合同一式多份時，每一份的內(nèi)容不一致。機(jī)構(gòu)自身存檔保管的合同與登記機(jī)關(guān)備案留存的合同不一致。合同多頁未加蓋騎縫章。

　　應(yīng)當(dāng)填寫的內(nèi)容如貸款種類、借款額度、利率、期限、擔(dān)保方式等未填制；對無內(nèi)容可填寫的空白處未使用斜線將其劃掉；對選擇性條款沒有作出選擇；在抵（質(zhì)）押合同或最高額抵（質(zhì)）押合同中，“抵押物清單”或者“質(zhì)物清單”未填寫或“抵（質(zhì)）押物清單”單獨(dú)成冊時未在合同中明確為合同附件；未經(jīng)各方當(dāng)事人簽字蓋章確認(rèn)，隨意更改合同條款內(nèi)容等。

　　違反“先簽合同后放款”的規(guī)定，借款合同期限早于借據(jù)期限；違反主合同與擔(dān)保合同之間的主從關(guān)系，擔(dān)保合同落款時間早于借款合同落款時間，可能導(dǎo)致?lián)Ｂ淇眨坏郑ㄙ|(zhì)）押物清單填寫與實際不符，可能成為抵押人、出質(zhì)人主張免責(zé)的事由，影響擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)。

　　在填寫合同過程中，由于客戶經(jīng)理操作不當(dāng)，導(dǎo)致信貸合同的全部或者部分條款無效或者未生效。如客戶經(jīng)理未堅持借款人及其配偶、擔(dān)保人面簽；合同約定簽字蓋章之日生效，而借款人或擔(dān)保人只簽字不蓋章或只蓋章不簽字；合同由代理人簽署，但借款人或擔(dān)保人未提供授權(quán)委托書或提供虛假的授權(quán)委托書。

防范合同管理法律風(fēng)險的建議 

　　合同管理不規(guī)范，主要原因一是銀行及管貸客戶經(jīng)理對合同管理不夠重視。二是銀行未對管貸客戶經(jīng)理進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。三是客戶經(jīng)理責(zé)任心、風(fēng)險意識不強(qiáng)，缺乏相關(guān)法律知識。四是缺乏完善的合同管理工作機(jī)制。因此，筆者建議從多方面入手，強(qiáng)化合同管理，防范信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險。

　　銀行應(yīng)重視合同管理工作，加強(qiáng)稽核檢查和問責(zé)力度。一方面，從思想意識上提高客戶經(jīng)理的警惕性和責(zé)任心；另一方面，在操作上規(guī)范客戶經(jīng)理的合同管理行為。持續(xù)加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的教育培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化其風(fēng)險防范意識。通過加強(qiáng)教育培訓(xùn)，培養(yǎng)一批責(zé)任心強(qiáng)、懂信貸、懂法律、懂財務(wù)的客戶經(jīng)理，從根本上防范合同管理風(fēng)險。

　　及時修訂完善合同文本及條款。當(dāng)法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況發(fā)生變化時，建議省聯(lián)社或辦事處自上而下地對合同文本及條款進(jìn)行有針對性的修訂完善。當(dāng)基層行社在合同填制中有疑問、貸款涉及的訴訟案件反映出合同條款約定存在漏洞或盲區(qū)時，應(yīng)及時向省聯(lián)社和辦事處反饋，以及時修訂完善合同條款。

　　統(tǒng)一印制合同文本。對省聯(lián)社提供的標(biāo)準(zhǔn)化格式合同文本，各法人機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)需求進(jìn)行統(tǒng)一印制，各網(wǎng)點(diǎn)按需領(lǐng)取，避免網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理“各自為政”，提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)水平。

　　明確合同填寫注意事項。梳理、明確合同填寫注意事項，使客戶經(jīng)理心中有數(shù)、對照執(zhí)行。如每份合同的填寫應(yīng)保持完整性。一式多份合同的內(nèi)容應(yīng)保持一致性。機(jī)構(gòu)存檔保存的合同文本，客戶必須簽字并注明“已閱”。多頁的合同文本必須加蓋騎縫章。合同內(nèi)容應(yīng)對照實際資料，確保準(zhǔn)確一致。在合同文本上更改合同內(nèi)容時，合同雙方當(dāng)事人必須在修改處簽字蓋章，予以確認(rèn)?？蛻艉炞直仨毭婧灒绢惪蛻舯仨毤由w公章且法定代表人必須簽字，如法定代表人無法簽字，則必須提供授權(quán)委托書，由授權(quán)代理人簽字并加蓋法定代表人名章。簽訂合同時，應(yīng)確保期限的一致性和邏輯性。如果必要，應(yīng)在填寫空間較小的合同空白處填寫“詳見附件”。最高額抵押（質(zhì)）押合同中，填寫最高債權(quán)限額時，建議填寫抵（質(zhì)）押物評估金額。（作者：四川資中縣聯(lián)社個人業(yè)務(wù)部曾林，來源：《中國農(nóng)村金融》2017年第18期）