前銀行卡中心反欺詐工作，自己也曾經(jīng)有過逾期記錄，給你們一個標準答案。
　　不僅是解答這個問題，也希望對使用信用卡這個金融產(chǎn)品的持卡搜索人，提供一些幫助。
　　 正常的情況下，各銀行按月向央行報送持卡人信用信息，包括當月賬單金額和還款情況（不會記錄具體還了多少，只會有標記是全額還款、部分、還是欠繳），這個明細信息是羅列近 24 個月的，這大概是某些答案說人行記錄保持兩年這個說法的來源。
　　 那么逾期記錄保持多久呢？
　　 方法/步驟 如果標準沒有更改，那就是5年。
　　 這個 5 年是指，如果你有一筆貸款（包括信用卡）已經(jīng)打呆（成為呆壞賬），那么這個信息在人行征信記錄中保留 5 年。
　　 （這個時間是我當年做這行時的實行標準，當時關(guān)于保留多久是有爭議的，但人行考慮到這個記錄足夠長到銀行防范風險，又不會永遠跟著借款人一輩子，能再給個機會，相權(quán)衡之下的決定）。
　　因為這些年不再做信用卡，我不知道這個標準是否變化，但自己沒聽說過，如有，歡迎補充。
　　 信報上會展現(xiàn)最近五年的逾期記錄，其中基本版展現(xiàn)是一句話描述，詳細版可以看到該賬戶最近 24 個月的逾期記錄詳細。
　　信用報告基本上每月更新一次。
　　 另，詳細版信報上每個賬戶每個月的最近一次還款金額、平均使用額度都有展現(xiàn)。
　　 細心的你應(yīng)該已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，上文有「已經(jīng)呆壞賬」這個條件—— 有沒有想到什么？
　　 對了，只要這筆貸款沒有壞賬，就可以補救！
　　也就是說，當你已經(jīng)有了逾期記錄，你應(yīng)該做的是：首先，全額還款；（包括應(yīng)還利息和預期產(chǎn)生的罰息，這是最優(yōu)解，當然你也可以和銀行協(xié)商分期還款，但這個過程中你的信用記錄狀態(tài)依然是異常的，因此建議全額還掉，除非確實經(jīng)濟緊張無力還款。
　　記住，只要你不跑、不失聯(lián)，愿意和銀行協(xié)商，你就依然是銀行的客戶而非敵人） 其次，還款后，務(wù)必要保持這張卡繼續(xù)使用，對于銀行已經(jīng)限制卡片使用的，和銀行協(xié)商，表達知錯就改、希望繼續(xù)使用這張卡的強烈意愿，哪怕降額、哪怕額度降到 10 塊錢，也要要求信用卡繼續(xù)使用，這很重要！
　　 正常使用這張卡 24 個月，你自由了。
　　你原來的逾期記錄，已經(jīng)被不斷更新的后續(xù)用卡記錄沖銷。
　　 注意，這并不意味著你原來的逾期記錄不存在了。
　　在銀行查詢你的信用記錄時，仍能夠發(fā)現(xiàn)有一張信用卡的紀錄，曾經(jīng)有 X 個月／X 次逾期記錄；但是，這個逾期的性質(zhì)，相比較被?？?、壞賬的逾期記錄，不可同日而語。
　　 如果，你已經(jīng)錯過了前面所說的節(jié)點，已經(jīng)被呆帳、人行記錄產(chǎn)生不良，有辦法解救嗎？
　　 有，但是很遺憾，沒有捷徑。
　　 那就是，挺過前面所說的那個七年。
　　 前文已說過我也有過嚴重的逾期記錄，簡單介紹一下。
　　上大學時辦了一張宇宙行的信用卡，額度 1000 元；用卡沒多久，欠了四百多元。
　　欠的不多，但是，連續(xù)欠費 5 個月，卡被停用，連還款都還不了，必須到分行一個專門的網(wǎng)店去還款結(jié)清（現(xiàn)在應(yīng)該沒這么不人性了）。
　　年少無知，覺得這玩意兒真麻煩，還款后也沒有要求再開通使用。
　　然后當我到了銀行工作后，發(fā)現(xiàn)自己的人行記錄有一個華麗的「5」……而且當時還沒有關(guān)于逾期記錄的管理辦法，是會一直保留下去的……由于是在卡中心工作，當時我行給卡中心正式員工發(fā)的信用卡都是 3 萬額度；此外有一段時間癡迷信用卡，各家銀行的都申請過，有些通過有些被拒，當然是歸功于那個華麗的逾期記錄了。
　　但從那以后，盡管我曾經(jīng)有一段時間用卡很厲害，但一直按時還款，長期保持良好的用卡記錄。
　　比如以前某一家銀行拒了我次，其中包括該行卡中心內(nèi)部員工進件。
　　。
　　。
　　后來終于給了 1000 塊的額度，但我持續(xù)用到現(xiàn)在，額度慢慢提到 4 萬多（普卡），雖然是我?guī)讖埑Ｓ每ㄖ凶畹偷?，但在這家銀行，我保持了一個非常好的記錄。
　　現(xiàn)在我的信用卡雖然會用太多錢，但平時買買菜、網(wǎng)購什么的持續(xù)使用，這是一種信用的累積和證明。
　　 最后，說兩個邏輯： 銀行給持卡人的信用額度，一般是其月度正式收入的 3-5 倍；考慮持有多家卡的可能，會比這個倍率稍低一些。
　　所以，請不要低估你的消費欲望，但更不要高估你的還款能力。
　　因為當你刷爆一張卡，意味著你要用幾個月的工資來還——這對絕大多數(shù)人來說，是一個很大的壓力。
　　 銀行最喜歡什么樣的客戶？
　　長期保持往來、遵守游戲規(guī)則的人。
　　 銀行不喜歡什么樣的客戶？
　　從來不來往，忽然過來說要貸款的。
　　我不認識你啊，怎么合作？
　　 銀行最厭惡什么樣的客戶？
　　一擊脫離，欠了一筆錢再也找不到的客戶。
　　欠的錢固然是一方面，中間為了找你所花的成本，才是銀行厭惡你的根本原因。
　　 請注意，我這里所說的銀行，不是單指某一家，而是指所有的銀行。
　　因為人行征信中心的存在，你的信用記錄對于所有銀行來說都是互通的，極端一點說，欠一家銀行的錢，就是欠所有銀行的；而維護好自己的信用記錄，則是對所有銀行都生效。
　　 希望大家能夠合理使用／利用各種金融工具，減少常用金融產(chǎn)品的認識誤區(qū)，保護好你的信用記錄；即使不小心有了逾期，也能合理合法的補救過來，最小化對未來生活的影響。
　　

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