案例1：中國工商銀行廈門市分行訴吳思湛信用卡透支糾紛案。
　　 原告中國工商銀行廈門市分行訴稱，被告吳思諶于2004年12月1日向原告申請辦理牡丹貸記卡，原告經(jīng)審查同意后于2004年12月24日為被告辦理了牡丹貸記卡，實際授予被告4萬元的消費額度。
　　此后，被告在2004年12月29日至2005年1月22日期間內陸續(xù)使用該牡丹貸記卡消費，共計透支28232.
　　11元。
　　由于被告長期拖欠上述透支款項不還，發(fā)生了下列利息及費用：滯納金從2005年1月25日起至2005年7月25日止累計3252.
　　74元，貸款利息從2005年2月1日起至2005年8月1日止累計3182.
　　81元，超限費從2005年6月25至2005年7月25日止累計311.
　　17元。
　　法院經(jīng)審理認為：原、被告之間簽訂的《中國工商銀行牡丹卡領用合約》，不違反法律禁止性、強制性規(guī)定，屬于當事人的真實意思表示，應確認為有效合同。
　　原、被告之間債權債務關系清楚，證據(jù)確鑿。
　　作為借貸關系中的債務人吳思諶，負有返還所借款項本息及費用的義務 案例2：中國工商銀行廈門市分行訴林光弼信用卡透支糾紛案。
　　 原告中國工商銀行廈門市分行訴稱，被告林光弼于2003年6月26日向原告申請辦理牡丹貸記卡，原告經(jīng)審查同意后于2003年7月9日為被告辦理了牡丹貸記卡，實際授予被告1萬元的消費額度。
　　此后，被告陸續(xù)使用該牡丹貸記卡消費，截至2006年11月8日，共計透支9927.
　　29元。
　　由于被告長期拖欠上述透支款項不還，截至2007年7月1日，被告使用的該牡丹貸記卡項下還發(fā)生了滯納金、貸款利息、超限費等累計5774.
　　99元。
　　法院經(jīng)審理認為：原、被告之間簽仃的《牡丹貸記卡領用合約》，不違反法律禁止性、強制性規(guī)定，屬于當事人的真實意思表示，應確認為有效合同。
　　原、被告之間債權債務關系清楚，證據(jù)確鑿。
　　作為借貸關系中的債務人林光弼，負有返還所借款項本息及費用的義務 案例3：中國工商銀行珠海分行與嚴立東信用卡糾紛上訴案。
　　 2005年6月22日，被上訴人嚴立東向上訴人中國工商銀行珠海分行申請辦理牡丹貸記卡，上訴人經(jīng)審查同意為被上訴人辦理了牡丹貸記卡，批準的信用額度為人民幣2000元，被上訴人分別在2005年7月25日和2005年7月28日各取款透支500元，2005年9月9日因重置密碼發(fā)生手續(xù)費人民幣10元，之后工行珠海分行每月向嚴立東發(fā)出對賬單催收，但嚴立東從未償還欠款，至2007年2月7日，嚴立東因透支產(chǎn)生的本金、利息、滯納金和超限費累計2931.
　　65元。
　　關于信用卡透支產(chǎn)生的滯納金，一審法院認為中國工商銀行珠海分行計算的滯納金所依據(jù)的最低還款額度超過了嚴立東的透支本金，是不合理的。
　　為此應當按照嚴立東的透支本金數(shù)額為最低還款額計算滯納金。
　　二審法院認為：由于雙方約定計收復利，并按月計收滯納金、超限費，因此嚴立東計算滯納金所依據(jù)的最低還款額超過了其透支本金是正確的 當信用卡發(fā)卡行一次次將信用不彰的持卡人告上法庭的時候，信用卡透支收費這一潘多拉魔盒也逐漸向世人打開。
　　根據(jù)中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》（銀發(fā)〔1999〕17號）的規(guī)定，信用卡透支收費包括本金、利息、復利、滯納金等費用。
　　在這只潘多拉魔盒中，最為人們所詬病的是被喻為“合法搶劫”的滯納金。
　　其之所以“合法”，是因為生活中的滯納金幾乎都有法律依據(jù)，信用卡滯納金當然也不例外；而之所以是“搶劫”，是因為在“合法”的背后是驚人的利益再分配。
　　在案例1中，牡丹信用卡持卡人透支本金28232.
　　11元，其透支5個月的滯納金是3252.
　　74元；由于上述三個案例都是中國工商銀行的信用卡透支案例，其滯納金的計收方法應該相同，所以在案例2中，持卡人透支本金9927.
　　29元，其透支7個月的滯納金大約在2500元左右；同理，案例3中，持卡人透支本金1010元，其支付19個月的滯納金大約在1000元左右。
　　由于信用卡滯納金具有累進的自我增殖功能，上述三個案例中計收滯納金的年利率根據(jù)透支時間的長短大約為28%、43%和63%，信用卡滯納金獨特的利益分配功能由此可見一斑！
　　 事實上，上述案例中除了第3個案例對于信用卡滯納金的計收標準產(chǎn)生一定爭議之外，都支持了發(fā)卡行收取滯納金的訴訟請求。
　　由此產(chǎn)生的問題是：面對巨額的滯納金罰款，是普通民眾誤讀了滯納金，還是滯納金已經(jīng)異化為既得利益集團剝削普通民眾的制度裝置？
　　本文將從法律責任的角度予以研究，試圖回答這樣一個問題：信用卡滯納金的性質是什么？
　　其相應的治理機制又是什么？
　　

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