借貸糾紛案件是最常見的民事案件，也常被視為較“好辦”的案件，而各類相關(guān)的民事法律法規(guī)、司法解釋也規(guī)定的較為詳細(xì)、周密。
　　但近期在司法實(shí)踐中卻常遇到這樣的案件：約定利率及借期卻未約定逾期利率的借貸關(guān)系中，借期屆滿后一段時(shí)間后而訴訟。
　　這種借貸案件中，關(guān)于約定期間內(nèi)的約定利息可以依約定或法定（當(dāng)約定超過法定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)）處理，一般沒有爭議，而對于逾期利息的處理方式和計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中卻有多種做法，這些做法大致可分為以下幾種：1、不予保護(hù)；2、比照約定期間內(nèi)的約定利率（前提是該利率不超過法定范圍）計(jì)算；3、按銀行同期同檔貸款利率計(jì)算。
　　此外在后兩種做法中，如果借款方一直未支付利息，關(guān)于計(jì)息的基數(shù)又有兩種標(biāo)準(zhǔn)：1、以借貸發(fā)生時(shí)的本金為基數(shù)；2、以借貸約定期間屆滿時(shí)的本息合計(jì)為基數(shù)。
　　以上種種？
　　孰是孰非，詳述如下。
　　 　　不予保護(hù)說認(rèn)為對逾期利率既無約定，應(yīng)視為無利率，對此利息要求，不應(yīng)給予司法保護(hù)。
　　這似乎與合同的嚴(yán)守原則及合同法第211條的規(guī)定（無約定視為不支付利息）是一致的。
　　但嚴(yán)守原則對于一方已經(jīng)違約的相對人而言是沒有意義的，且在這種情況下機(jī)械地適用第211條，又顯失公平，因?yàn)榧s定期間內(nèi)，雙方曾有約定利率，由于借方違約而致逾期，將這樣的“無約定”視為貸方不要求利息顯然是不公平的。
　　逾期不履行還款義務(wù)系是一種違約行為，從道義上講，這樣做無疑是在縱容這種嚴(yán)重破壞市場信用秩序的行為（我國的這種狀況尤為人所擔(dān)憂）；從法律上看，《合同法》第207條明確規(guī)定了未按約還款，應(yīng)支付逾期利息，同時(shí)該法第113條規(guī)定：違約的賠償責(zé)任應(yīng)“相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益”。
　　這里的利益既指依合同實(shí)際可取得的利益，更是指一種預(yù)期利益即可能取得的財(cái)產(chǎn)增值利益。
　　在借貸關(guān)系中，貸方按約給付貸款后在約定期間屆滿后的本息，應(yīng)是其依合同應(yīng)得的直接利益，而因借方違約而致的逾期利息，則應(yīng)理解為貸方預(yù)期的可得利益，這兩種利益均應(yīng)得到法律的保護(hù)。
　　 　　從所有權(quán)的角度出發(fā)，利息是基于所有權(quán)的一種法定孳息，無論是在約定期間內(nèi)還是在其之外，它都是貨幣所有者依法應(yīng)享有的權(quán)利。
　　換句話說，逾期利息是非給不可的，即使沒有約定（除非所有權(quán)人放棄）。
　　那么是否就應(yīng)依約定期間內(nèi)的約定利率來計(jì)息呢？
　　回答這個(gè)問題前，先設(shè)想一下當(dāng)初約定利率的背景，這種利率是針對特定的相對人、特定的借期與資金的使用風(fēng)險(xiǎn)等因素而確定的，這個(gè)利率可能很高，也可能很低。
　　而在62616964757a686964616fe58685e5aeb931333332633038逾期利率的確定上，上述幾種特定的因素顯然都發(fā)生了很大的變化：一般而言，相對人的信用降低了，償還能力也下降了，借期更是屆滿了，再按原來的利率計(jì)息，顯然沒有合理合法的依據(jù)。
　　換而言之，若將原利率適用于逾期過程中，則是將逾期-這種違約行為的表現(xiàn)視為原借款合同在同等條件下的自然延續(xù)，這等于抹去了這種行為的違法性，顯然是不妥當(dāng)?shù)摹?br />　　在實(shí)踐中，也會帶來如下的兩種弊端：1、如果原利率較高，雖然可被視為一種對違約人的懲罰，但這種懲罰一方面缺少法律上的依據(jù)，我國法律一般是不認(rèn)可懲罰性賠償?shù)?；另一方面也可能因借方的還款能力所限而難以實(shí)現(xiàn)；2、如果原利率較低，則一方面如前文所述，放縱了違約；另一方面也使貸方的損失處于繼續(xù)擴(kuò)大的狀態(tài)。
　　 　　現(xiàn)在只有銀行利率說了，唯一的結(jié)果當(dāng)然有最充分的理由。
　　首先要回答的是這個(gè)利率是從何而來。
　　在民法的理論和實(shí)踐中，法學(xué)家們發(fā)明了一種解決類似問題的方法：尋找一個(gè)能夠反映整體水準(zhǔn)的平均標(biāo)準(zhǔn)。
　　例如在確定無固定收入之人的誤工損失時(shí)，通常的做法是以當(dāng)?shù)仄骄娜司杖霝闃?biāo)準(zhǔn)，而一直被標(biāo)準(zhǔn)問題所困擾精神損失賠償問題，我國的立法者也有意制定類似的標(biāo)準(zhǔn)。
　　運(yùn)用這個(gè)方法，現(xiàn)在的問題是為逾期利率確定一個(gè)社會平均值。
　　再看國家的銀行利率，在我國，銀行利率是由中央銀行根據(jù)一定時(shí)期內(nèi)國家政治、經(jīng)濟(jì)的整體情況及發(fā)展需要等綜合因素而制定的，它最能反映這個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和市場中貨幣資金的平均增值能力，雖然其中也有一定的宏觀調(diào)控的因素，但在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，它主要還是服從和服務(wù)于市場的整體要求。
　　因此，如果在社會總貨幣資金的流動中，存在著一個(gè)平均增值率的話，國家銀行利率應(yīng)是最貼近這個(gè)值的標(biāo)準(zhǔn)。
　　而且，從司法成本與效率的角度看，得到和運(yùn)用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，都是相當(dāng)簡便的事。
　　在我國的現(xiàn)行法律法規(guī)中，最高院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》（以下簡稱《意見》）第124條規(guī)定“借款雙方因利率約定發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計(jì)息。
　　”這條規(guī)定在司法實(shí)踐中常見于對約定期間內(nèi)利率爭議的處理，但它可否適用于逾期利率的計(jì)算呢？
　　從字面上看，《意見》124條并未將這種計(jì)息方法局限于“約定期間”，這個(gè)疑問來至于我們在司法過程中，人為地縮小了它的適用范圍；從實(shí)質(zhì)上看，處于訴訟的借貸糾紛，爭議的主要方面就是利率，而且主要是逾期利率，因?yàn)榧s定不明一般源于“字跡不清”或“不同理解”以及對逾期利率沒有約定，從常理以及數(shù)量上看，前兩種情況的發(fā)生機(jī)率相對后者要小的多。
　　這一點(diǎn)與《意見》124條的規(guī)定是完全相符的。
　　因此，《意見》124條立法原意本身就包括了比照銀行同類貸款利率計(jì)算無約定的逾期利息。
　　所以說，以銀行利率說解決問題，不但最為合理、科學(xué)和簡便，而且能與現(xiàn)行法規(guī)保持一致。
　　 　　最后，需要解決的問題是計(jì)息的基數(shù)。
　　首先還是要回到《合同法》第113條的規(guī)定：違約責(zé)任的賠償范圍包括預(yù)期的可得利益，但“不得超過違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見到或應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失”。
　　逾期利息是這種預(yù)期利益的具體表現(xiàn)，因此它不應(yīng)超過違約方在訂立合同時(shí)的預(yù)見。
　　在借貸合同訂立時(shí)，借款方的合理、正常的預(yù)見應(yīng)是按時(shí)還本付息，若靜止在約定期間屆滿的這一刻，貸方的預(yù)期利益應(yīng)是借款本息總額。
　　同理，逾期之后，其利息的計(jì)算則應(yīng)以這個(gè)本息總額為基數(shù)。
　　 　　反過來看，若以借款時(shí)的本金來計(jì)息會推出什么樣的結(jié)論呢？
　　在同樣的一筆借款到期后，可以假設(shè)這樣的兩種情形：一人歸還了本息，又以銀行利率將本息借回；另一人則拒不歸還。
　　顯然前者是一種守法行為，而后者則反之，但是若以本金計(jì)算逾期利息，后者所付的利息總額卻要比前者要少。
　　法的作用之一便是提高違法行為的成本和風(fēng)險(xiǎn)，如果法律規(guī)定違法行為可以降低成本，這顯然是不合邏輯的。
　　 　　以本息總額計(jì)息似有“復(fù)利”之嫌，其實(shí)不然。
　　《意見》第125條與《合同法》第200條所規(guī)定的“復(fù)利”的一個(gè)重要條件是在借款期滿前（一般是在借款之時(shí)）在本金中扣除利息或在約定期間內(nèi)多次計(jì)息時(shí)的所謂“利滾利”，而在逾期利息的計(jì)算是基于約定期滿后，一次性的計(jì)息，不存在“復(fù)利”問題。
　　

銀行貸款逾期罰息未約定

案例：王某因經(jīng)營需要向張某借30萬元，借期一年，借據(jù)中注明借款期內(nèi)按銀行同類貸款利率的四倍計(jì)算利息，未約定逾期還款利息，到期后，張某催款無果，遂訴至法院，要求被告還款，并按銀行同類貸款利率的四倍支付至還款之日的利息。 　　王某認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。雙方對逾期利息沒有約定，應(yīng)當(dāng)視為不支付逾期利息。 　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，雙方雖未約定逾期還款利息，但雙方對借款期內(nèi)按銀行同類貸款利率的四倍計(jì)算利息的約定，......

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