如今買保險(xiǎn)的人也越來越多，人們通過保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低醫(yī)療壓力，或者通過保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄、保單進(jìn)行抵押貸款來降低投資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投入了巨額資金后，哪些情形可以退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值？

      保險(xiǎn)的分類：根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。

      人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。例如：人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等。

      財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。例如：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。

        首先，何謂保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值？以人壽保險(xiǎn)為例，在簽訂人壽保險(xiǎn)合同后，考慮到人壽保險(xiǎn)的特殊性，投保人一般會(huì)在年輕的時(shí)候“多”交一下保費(fèi)，年齡“大”時(shí)少交一下保費(fèi)，“多”交的保費(fèi)便存在了保險(xiǎn)單上，這部分錢扣除保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用就相當(dāng)于保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。一般來說，保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值只存在于具有儲(chǔ)備性的人身保險(xiǎn)之中。

       那么，我們能通過什么方式退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值呢？

（1）保險(xiǎn)單貸款：這種方式有好有壞，好處是保險(xiǎn)單貸款能暫時(shí)貸出部分資金，緩解資金需要；壞處是保險(xiǎn)公司會(huì)收取貸款利息，到期要按時(shí)償還貸款。

（2）退保：退保相當(dāng)于解除合同，投保人可以要求解除合同返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

《保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定的除外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，投保人單方解除合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

       為了保護(hù)相對(duì)處于弱勢(shì)地位的投保人的利益，法律還規(guī)定以下情形可以退保：

1．申報(bào)年齡與真實(shí)年齡不符有權(quán)要求返還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人在解除保險(xiǎn)合同之后，需返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

2．未按期支付保費(fèi)且滿兩年未達(dá)成協(xié)議有權(quán)要求返還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有規(guī)定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起30日內(nèi)未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限60日內(nèi)未支付當(dāng)期保費(fèi)，此時(shí)合同效力中止，中止后2年內(nèi)未達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人解除合同后返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

3．被保險(xiǎn)人自殺情形下有權(quán)要求返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，在合同成立或者恢復(fù)效力后2年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)公司雖然可以拒賠，但要返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

4．被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事措施導(dǎo)致傷殘有權(quán)要求返還保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，投保人交足2年以上保費(fèi)的，保險(xiǎn)人拒賠后依舊要返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

5．投保人故意造成被保險(xiǎn)人傷殘，其他權(quán)利人有權(quán)要求返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。投保人故意造成被保險(xiǎn)人傷亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，投保人已經(jīng)交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

       保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)于是一筆儲(chǔ)蓄的財(cái)產(chǎn)，投保人有權(quán)利解除合同拿回保險(xiǎn)金，并且在離婚訴訟中也同樣適用。在離婚案件中，用夫妻共同財(cái)產(chǎn)購買的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值要作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，離婚時(shí)選擇繼續(xù)投保的一方應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方。因此，在這個(gè)容易疏忽又常見的領(lǐng)域，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)審慎的維護(hù)自己的合法權(quán)益。