論保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 最大誠(chéng)信原則如實(shí)告知 保證 說明 棄權(quán)與禁止反言 體現(xiàn) 保險(xiǎn)監(jiān)管 最大誠(chéng)信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險(xiǎn)。在早期的海上保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實(shí)情況如何，在當(dāng)時(shí)的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對(duì)保險(xiǎn)人來說有重大的影響，誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠(chéng)信原則。該原則在《英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法》中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠(chéng)信原則，他方可以宣告契約無效?！?第二，“一般條款說”。其認(rèn)為，誠(chéng)實(shí)信用原則是外延不十分確定，但是具有強(qiáng)制性效力的一般條款；② 第四，“雙重功能說”。其主張，誠(chéng)實(shí)信用原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范合為一體，兼有法律調(diào)節(jié)和道德調(diào)節(jié)的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，法院因而享有較大的裁量權(quán)，能夠據(jù)以排除當(dāng)事人的意思自治而直接調(diào)整當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；④ 第六，我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者史尚寬先生認(rèn)為，誠(chéng)實(shí)信用原則具有以下幾個(gè)方面的含義：一是，有“信”的因素，即法律關(guān)系的一面，顧及他方利益，衡量對(duì)方對(duì)自己的一方有何期待，并使其正當(dāng)期待不致落空；二是，含有“誠(chéng)的因素”，“誠(chéng)”即“成”，包括成己成人，成其事務(wù)；三是，遵從交易習(xí)慣之意，但不包括不利于當(dāng)事人正當(dāng)期待之保護(hù)的交易習(xí)慣。⑥ 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！边@是由保險(xiǎn)合同的特殊性決定的，保險(xiǎn)活動(dòng)之所以強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則，其原因有： 第一，保險(xiǎn)合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。⑦對(duì)于射幸合同，保險(xiǎn)人決定是否承保及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率，全依賴于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的客觀判斷，只有當(dāng)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，作為保險(xiǎn)合同一方的保險(xiǎn)人才需要根據(jù)保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；然而作為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小發(fā)生與否與當(dāng)事人密切相關(guān)，對(duì)保險(xiǎn)人而言，如果風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生，則無需支付保險(xiǎn)金。因此，保險(xiǎn)合同與一般的經(jīng)濟(jì)合同中風(fēng)險(xiǎn)由當(dāng)事人自己承擔(dān)有著本質(zhì)的區(qū)別?，F(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開展的，在“大數(shù)法則”下，保險(xiǎn)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成用于承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)基金；這個(gè)保險(xiǎn)基金是每個(gè)被保險(xiǎn)人所共有的，每個(gè)被保險(xiǎn)人的利益是一致的，這個(gè)基金如同公共財(cái)產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會(huì)成員的，但是任何一個(gè)人都不能隨意去占有、使用、收益和處分，也不允許任何人隨意的破壞；同樣，任何一個(gè)被保險(xiǎn)人的惡意行為所導(dǎo)致向保險(xiǎn)人提出索賠的損害，其實(shí)質(zhì)不是損害保險(xiǎn)人的利益，而是通過破壞保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定，直接影響了每一個(gè)被保險(xiǎn)人的利益。故保險(xiǎn)合同雙方都必須遵循最大誠(chéng)信原則，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。 http://www.law-lib.com/lw/lw_view.asp?no=7440

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