隨著我國經濟水平的提高和人們生活節(jié)奏的加快，我國的信用卡市場有了長足的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，從1985年中國銀行發(fā)行國內第一張信用卡到2004年底，我國已有發(fā)卡機構110多家，信用卡發(fā)行量已經突破1000萬張，648個城市實現(xiàn)了信用卡聯(lián)網(wǎng)通用，特約商戶接近30萬家，年交易總額達到18萬億元。 雖然我國信用卡業(yè)務的發(fā)展速度快、發(fā)展?jié)摿Υ?，但與國外成熟的信用卡市場相比，還存在很大差距。首先，從信用卡發(fā)卡數(shù)量來看，到2004年底，我國共發(fā)行7.62億張銀行卡，其中信用卡0.98億張，占總發(fā)卡量的12.86%，遠遠低于同期發(fā)達國家的平均水平。同期，美國、中國香港等發(fā)達的國家與地區(qū)信用卡的市場占有率超過80%。而且，從信用卡人均持卡量看，我國人均持卡量僅為0.6張，同期美國、韓國的人均持卡量分別達到2.1張和7.9張。其次，從持卡人用卡頻率看，由于我國持卡人的用卡習慣還沒有普及形成，持卡人的用卡頻率僅為美國的1/15、韓國的1/5左右。第三，從特約商戶普及率來看，差距更為明顯，美國的商戶普及率接近100%，而我國僅為2%。第四，從持卡消費的比例看，瑞典、法國、美國、韓國等國家的持卡消費總額占社會商品零售總額的比例分別達到63%、55%、27%和35%，而我國目前這一比例僅為4.6%。那么造成上述差距、制約著我國信用卡消費的因素有哪些呢？ 我國信用卡消費的短板問題分析 心理短板問題 據(jù)國外經驗，一個優(yōu)質的信用卡客戶的條件是：擁有穩(wěn)定的職業(yè)或收入，愛好消費并可以接受負債消費，愿意并能夠支付透支帶來的利息。而從我國現(xiàn)實情況看，絕大多數(shù)的中國普通百姓并沒有負債消費的習慣。這是因為，中國的傳統(tǒng)消費文化所促成的消費心理反映為一種非凡的消費價值觀。中華民族是講究內心修煉和頓悟文化的民族，具有內斂性、和諧性的整體特征，其消費習慣屬于節(jié)制、內控和適量的消費類型，大多數(shù)的消費支出總是小于收入存量的。傳統(tǒng)消費文化的影響，也使得中國消費者習慣于現(xiàn)金交易，較難接受信貸消費的現(xiàn)代觀念。加之目前中國的人均收入還處于不富裕狀態(tài)，以及轉型市場時期的社會保障體系還不健全，各種潛在風險的存在使得中國的消費不可能在短時期內發(fā)生結構性的轉變，即消費在總體上會依然處于收斂方式，不可能出現(xiàn)信貸消費、透支消費、信用消費的急劇飆升。 受理短板問題 信用卡作為一種信用貸款和支付工具，其生存的必要條件在于是否能被廣泛地接受，即是否具有良好的受理環(huán)境。而我國持卡消費不普及的一個重要原因恰恰是受理環(huán)境差，支付不方便。一是特約商戶的數(shù)量少。目前全國可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡的特約商戶只有20萬家，不到全國商戶總數(shù)的3%，在ATM機方面，我國ATM的每百萬人擁有量為40臺，而發(fā)達國家的擁有量達到1100多臺/百萬人。有限的POS機和ATM機數(shù)量嚴重限制了持卡消費的范圍，抑制了消費者持卡消費的積極性。二是特約商戶分布不均勻。多數(shù)處在發(fā)達地區(qū)的大商場和大酒店，而居民日常的消費地點大多無法受理信用卡消費。這在一定程度上限制了信用卡消費的普及。三是特約網(wǎng)點的服務態(tài)度和商品質量不盡如人意。不少消費者在持卡消費的過程中經常感到：持卡消費所耗時間多于現(xiàn)金交易所要的時間，持卡消費退換商品的難度比現(xiàn)金交易更大。這樣，也使得許多人不愿意使用信用卡消費。

我國電子商務發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢分析

電子商務按照參與主體和客戶的不同，可分為多種形式，但目前看，B2B、B2C、C2C是主要形式，其中B2B是最主要的應用形式。按照貿易主導主體，可分為銷售方控制型、購買方控制型和中立第三方控制型。 (一)全球電子商務發(fā)展概況 縱觀全球電子商務市場，各地區(qū)發(fā)展并不平衡，呈現(xiàn)出美國、歐盟、亞洲三足鼎立的局面。 美國是世界最早發(fā)展電子商務的國家，同時也是電子商務發(fā)展最為成熟的國家，一直引領全球電子商務的發(fā)展，是全球電子商務的成熟發(fā)達地區(qū)。歐盟電子商務的發(fā)展起步較美國晚，但發(fā)展速度快，成為全球電子商務較......

企業(yè)電子商務發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

摘要：本論文從電子商務及其功能特性著手，再引入中國電子商務發(fā)展現(xiàn)狀的分析，就我國實行電子商務的信息工具體系(即硬環(huán)境)，法律社會環(huán)境(即軟環(huán)境)，闡明了只有在軟、硬兩個環(huán)境兩手抓的前提下，政府、各專業(yè)主管部門、企業(yè)相互協(xié)作，各盡所能，就能夠不斷改革、創(chuàng)新，走出一條有中國特色的電子商務道路。 電子商務是伴隨著信息經濟的腳步，在20世紀90年代興起于美國、歐洲等發(fā)達國家的一個新概念。作為全球經濟的一分子的中國參與全球的電子商務也已是時不我待，只爭朝夕。電子商務其實是一種商務活動的新形式，它通過采用現(xiàn)......

ABS夾層與ABS夾層基金

導讀：ABS產品分檔主要是為了滿足投資人對風險、期限的不同投資偏好，提升資產支持證券的流動性。但ABS夾層由于其風險與收益都處于優(yōu)先級和次級之間，長期以來遭受投資人的忽視。最近兩年各大機構逐漸意識到夾層的價值空間，開始設立ABS夾層基金。ABS夾層的市場分布如何？ABS夾層基金的運作方式是什么？目錄一、ABS夾層市場情況1.1夾層的分布現(xiàn)狀1.2夾層的利率情況1.3 夾層的二級市場交易情況二、ABS夾層投資基金2.1 ABS夾層的投資價值2.2 ABS夾層基金的投資邏輯2.3 夾層證券的交易策略......