大額存單質(zhì)押擔(dān)保的種類

存單,?在學(xué)理上有記名存單與無(wú)記名存單之分,?又可分為個(gè)人儲(chǔ)蓄存款存單和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。大額定期存單也有記名式與不記名式之分,皆由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)行，不得提前支取?,但可在經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)許可經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(發(fā)行銀行除外)辦理轉(zhuǎn)讓，記名式存單還可在發(fā)行單位辦理掛失。儲(chǔ)蓄存款存單則只有記名方式一種,?不可轉(zhuǎn)讓,可掛失。盡管有學(xué)者主張儲(chǔ)蓄存單的票據(jù)性質(zhì)，但在我國(guó)《票據(jù)法》上,存單被排除于票據(jù)種類之外。實(shí)踐中,自2000年4月1日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》開始施行以來(lái)?,各金融、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存單的開立規(guī)定了嚴(yán)格的程序要求。為適應(yīng)日益旺盛的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單的質(zhì)押融資需求,?銀監(jiān)會(huì)于?2007?年頒布了《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》,?使個(gè)人儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款有了明確的操作規(guī)程,?減少了實(shí)務(wù)中可能出現(xiàn)的糾紛。

大額存單質(zhì)押擔(dān)保的方式

存單作為自然人的債權(quán)憑證?,?在現(xiàn)實(shí)中是權(quán)利人一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)證明?,?它賦予權(quán)利人存單所有人)隨時(shí)向出具存單的金融、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)請(qǐng)求支付存單所載金額的權(quán)利?,一旦提出請(qǐng)求,?則債務(wù)人須無(wú)條件支付權(quán)利人全部款項(xiàng)本息,?除非債務(wù)人出具有效證據(jù)證明存單的非真實(shí)性或者司法、行政機(jī)關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行，否則無(wú)任何抗辯理由?；诖??在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中,?存單常被用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保形式,?即存單質(zhì)押。?存單質(zhì)押的方式有兩方面，一是以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款;二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,?法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系?,?由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后,?通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),?俗稱“核押”?,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同，同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中?,?以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。?第二種方式中?,債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機(jī)構(gòu))擔(dān)保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,?以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保?,?并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,?如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),?則債權(quán)人可以此存單上的款項(xiàng)優(yōu)先受償。

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