廣東省肇慶市高要區(qū)的一名女子朱某在投保了某保險(xiǎn)公司的人身意外傷害保險(xiǎn)后不久，因交通事故意外身亡。

保險(xiǎn)公司卻以朱某屬無證駕駛，事故屬于免賠范圍為由拒賠。

高要法院認(rèn)為朱某的交通違法行為與該交通事故沒有直接因果關(guān)系，朱某在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外事故死亡，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定給付賠償金20萬元。 

2015年7月在兒子蘇某濤的陪同下，朱某向某保險(xiǎn)公司購買了保險(xiǎn)金額為20萬元的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)及保險(xiǎn)金額為3萬元的附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為2015年7月至2016年7月，保險(xiǎn)受益人為法定繼承。2015年10月的一天，朱某駕駛二輪摩托車，當(dāng)行駛至肇慶市高要區(qū)蛟塘鎮(zhèn)向蓮塘鎮(zhèn)方向某路段時(shí)，駕駛裝載挖掘機(jī)的重型平板貨車的鄧某行至該路段，在彎路行駛時(shí)沒有降低車速，導(dǎo)致車上裝載的挖掘機(jī)滑落，造成朱某受傷送醫(yī)院搶救無效于當(dāng)天死亡。

經(jīng)交警部門認(rèn)定，由鄧某承擔(dān)事故的全部責(zé)任，朱某在事故中存在未依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證的情況下駕駛未定期進(jìn)行安全檢驗(yàn)的機(jī)動(dòng)車上路行駛的違法行為，但該行為不是導(dǎo)致該宗事故發(fā)生的原因，朱某在本次事故中不承擔(dān)責(zé)任。

蘇某濤遂于事故發(fā)生次日向保險(xiǎn)公司報(bào)案。2017年2月，保險(xiǎn)公司卻向朱某家屬發(fā)出《告知函》，告知按照保險(xiǎn)條款的約定范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。于是，蘇某濤聯(lián)同朱某的另外兩名法定繼承人蘇某君、蘇某琳將保險(xiǎn)公司訴至高要法院，要求判令保險(xiǎn)公司支付人身傷害保險(xiǎn)金20萬元。

高要法院認(rèn)為：朱某在導(dǎo)致其死亡的交通事故中雖然存在無證駕駛無檢驗(yàn)合格的機(jī)動(dòng)車上路行駛的交通違法行為，但朱某的交通違法行為與該宗交通事故沒有直接因果關(guān)系，鄧某的違法行為是造成朱某死亡的近因、主因，朱某是由于遭受意外事故而身故死亡。據(jù)此，雖然個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)約定被保險(xiǎn)人無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間發(fā)生身故，被保險(xiǎn)人不負(fù)任何給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但是朱某的交通違法行為與其身故死亡的交通事故沒有直接因果關(guān)系，朱某在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外事故身故死亡，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定給付賠償金20萬元，故法院依法判令保險(xiǎn)公司向朱某的法定繼承人蘇某濤等三人賠付保險(xiǎn)金20萬元。

某保險(xiǎn)公司對(duì)高要法院作出的判決不服，提起上訴。此案經(jīng)二審終審，駁回了某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求，維持原判。

法官說法：

購買保險(xiǎn)應(yīng)知免責(zé)條款    為防意外還當(dāng)遵紀(jì)守法

多數(shù)投保人購買保險(xiǎn)的目的是為了買一份保障，因此，為避免在保險(xiǎn)理賠過程中產(chǎn)生不必要的麻煩，在購買保險(xiǎn)時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，尤其要查閱與保險(xiǎn)人責(zé)任免除有關(guān)的約定內(nèi)容，清楚知道自身在保險(xiǎn)合同的約定范圍內(nèi)享有的權(quán)利及負(fù)有的義務(wù)。

對(duì)于承保人來說，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

因此，保險(xiǎn)從業(yè)人員有義務(wù)向投保人明確解釋說明與免責(zé)條款有關(guān)的內(nèi)容，否則，該免責(zé)條款將不產(chǎn)生效力。

誠(chéng)然，購買保險(xiǎn)對(duì)于大多數(shù)人來說

是提供保障的一種方法

但是切勿將保險(xiǎn)當(dāng)成萬能的保護(hù)盾

在本案中，朱某雖然在致其意外死亡的交通事故中不承擔(dān)責(zé)任，但是其確實(shí)存在在未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證的情況下駕駛未檢驗(yàn)合格的機(jī)動(dòng)車上路的交通違法行為，該行為確實(shí)存在一定的危險(xiǎn)性。

交通事故的發(fā)生往往因?yàn)榇嬖诮煌ㄟ`法行為，近年來，因?yàn)槲慈〉脵C(jī)動(dòng)車駕駛證而誘發(fā)的交通事故屢屢發(fā)生，不僅對(duì)他人造成傷害，也給駕駛員本人及其家人帶來傷痛，在事后的保險(xiǎn)理賠過程中，也會(huì)產(chǎn)生諸多不必要的麻煩，甚至將影響到保險(xiǎn)是否能順利賠付及賠付金額。

因此，

購買保險(xiǎn)固然可以增添一份保障，

但更重要的，還是遵紀(jì)守法，顧己及人，

共同維護(hù)社會(huì)的和諧安定。

來源：網(wǎng)絡(luò)