一種名為“萬用金”的新業(yè)務(wù)正在浦發(fā)銀行的信用卡客戶中蔓延，只要同時擁有浦發(fā)行的信用卡和借記卡，就可以在短時間內(nèi)開通這項業(yè)務(wù)，浦發(fā)行將根據(jù)客戶信用卡的額度向其借記卡里最高放入同比例的現(xiàn)金，這筆資金是浦發(fā)行在客戶信用額度之外給其自由使用的資金，用途幾乎沒有任何限制，當(dāng)然也包括套現(xiàn)。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新或信用套現(xiàn)？
浦發(fā)行的“萬用金”個人信貸業(yè)務(wù)最早試行于去年年初，依托信用卡，在不占用信用額度的基礎(chǔ)上，額外增加了持卡者的取現(xiàn)額度。
但與試點時也有所不同，首先是利率不同，試點時的一年期利率約為12%至14%，現(xiàn)在為8%；其次，試點時別的銀行借記卡也可辦理，現(xiàn)在只限定為浦發(fā)行的借記卡。

以取現(xiàn)額度為1萬元的一張信用卡為例，“萬用金”業(yè)務(wù)使得持卡者在其借記卡中也最多擁有了1萬元的取現(xiàn)額度，且不收手續(xù)費，只需按每月還款，可選擇分6期或12期。

現(xiàn)行信用卡取現(xiàn)需要收取一定比例的手續(xù)費，浦發(fā)行為3%，以1000元為起點，低于1000元收30元手續(xù)費。
此外，從取現(xiàn)之日起，浦發(fā)行還要按照日利率萬分之五(年化利率18.25%)計算收取透支利息。

“萬用金”業(yè)務(wù)貸款利率比信用卡透支利率要低，1萬元一年期貸款每月只需還款900.7元(其中利息為67.4元)，不考慮資金的時間價值，年利率為8.084%；貸款兩年，年利率為7.9%；貸款3年，年利率為7.971%，并且都是按月分期償還。

一位銀行信用卡中心人士分析，“萬用金”業(yè)務(wù)主要有兩個賣點，一是相對于信用卡取現(xiàn)而言，利率較低，與個人消費貸款利率相當(dāng)；二是對資金用途幾乎沒有什么限制，用戶可隨用隨取。

早在2001年初，匯豐銀行就曾在香港推出了“萬用金”，申貸者免保人、免抵押、免信用保險費，可申請到相當(dāng)于月薪五倍左右的額度，最高以80萬港元為限；提前三個月申請、通過核貸后，無須賬戶管理費，年利率為13%。
匯豐銀行對申貸者的申貸條件、還款方式等都有所限制。

而浦發(fā)行復(fù)制此項業(yè)務(wù)時，卻降低了準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，與客戶達(dá)成此項業(yè)務(wù)往往只需雙方通過電話、傳真方式即可，而且?guī)缀趺總€接到電話的客戶都會被告知因為你是高端客戶或優(yōu)質(zhì)客戶，才會為你特別辦理該業(yè)務(wù)。
但有些信用卡客戶原本的信用額度就非常低，甚至還有些人連信用卡都沒使用過，浦發(fā)行優(yōu)質(zhì)客戶的標(biāo)準(zhǔn)確實低了點。

浦發(fā)行對“萬用金”客戶也有一定的限制，如客戶提前還款要支付3%的違約金，而鼓勵客戶接受分期還款的方式，利息和本金的計算按照等本息法計算，即開始利息歸還的多，后期本金歸還的多。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種做法有打著信用卡的幌子合法套現(xiàn)的嫌疑，與此前一些機構(gòu)利用POS機刷卡套現(xiàn)收取手續(xù)費的手段如出一轍，只不過浦發(fā)行通過把這種行為轉(zhuǎn)化為信貸指標(biāo)而使其表面合法化了。

此外，在目前信用卡制度下，銀行有義務(wù)監(jiān)控持卡人的用卡安全和用卡情況，為了信用卡的安全，銀行原則上鼓勵刷卡消費而不鼓勵現(xiàn)金取現(xiàn)，因為后者對銀行來說風(fēng)險監(jiān)控更加困難。
信用卡沒有任何抵押，風(fēng)險基本上由銀行承擔(dān)，提現(xiàn)額通常被限制在總額度的50%以下，同時設(shè)立高額的利息和手續(xù)費，都是為了提高取現(xiàn)透支成本。

但“萬用金”卻反其道而行之，利率比試點時幾乎降了一半，似乎在鼓勵客戶套現(xiàn)，而且個人可以把借記卡中增加的信用額度全部提現(xiàn)。
雖然浦發(fā)行也要求提現(xiàn)必須寫明用途，而且規(guī)定如果不按照用途使用，有權(quán)追回貸款。
但資金一旦被提現(xiàn)，銀行根本無法監(jiān)控資金去向，上述規(guī)定形同虛設(shè)。

因此，這樣的規(guī)定可能是浦發(fā)行針對各種法規(guī)、條例制定的應(yīng)對措施，況且在產(chǎn)品的用途上還有一個選擇：“其他”，這也許是“萬用”的最好詮釋。

信用額度變身信貸資金
根據(jù)規(guī)定，個人信貸不能用于投資活動，同時還要注明信貸資金的具體用途，如被用于買房、購車等消費行為，而“萬用金”卻極有可能使得個人小額信貸會成為一些投資客的現(xiàn)金來源。

相較于個人小額貸款繁復(fù)而嚴(yán)格的規(guī)定，“萬用金”無疑提供了一種極為簡便和自由的個人小額信貸業(yè)務(wù)，即信用卡客戶只需通過電話提前數(shù)天通知銀行轉(zhuǎn)賬即可。

萬用金不能直接取現(xiàn)，而是要先劃到申請者的借記卡內(nèi)，實質(zhì)是信用貸款。
信用卡額度由信用卡部門核定，而“萬用金”額度卻不在信用額度之內(nèi)，它以貸款的形式存在，是以信用卡為基礎(chǔ)而發(fā)放的信貸額度，而信貸額度的審核一般由信貸部門決定，“萬用金”額度的確定有越權(quán)嫌疑。

將信用額度與“萬用金”額度相加，客戶總額度最多將相當(dāng)于原信用額度的2倍，而客戶本身的基礎(chǔ)條件并沒有什么變化，銀行貿(mào)然給予客戶增加一倍的信貸額度，變相地降低了個人信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，放大了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。

雖然目前并沒有相關(guān)法規(guī)界定銀行信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，但大部分銀行并沒有開通此項業(yè)務(wù)，其原因并不在于其技術(shù)難度有多大，而在于其風(fēng)險控制和行為性質(zhì)的不確定性而帶來的操作上風(fēng)險。

這主要表現(xiàn)在，如果“萬用金”是個人信貸，就必須嚴(yán)格按照規(guī)定審核、監(jiān)督資金的用途；如果是信用卡貸款，超出原來額度的那部分是銀行給予的臨時額度還是永久額度；以低于現(xiàn)行的18%的取現(xiàn)透支利率，是否有不正當(dāng)競爭的嫌疑等。
而且，如果是信用貸款，就應(yīng)該準(zhǔn)許客戶提前還款，不能收取違約金等。

上述問題不解決，“萬用金”就存在違規(guī)操作的嫌疑。
而且，銀行在信用額度之外增加同等額度的現(xiàn)金給客戶，使得卡外套現(xiàn)成為常規(guī)操作手法，現(xiàn)金去向更加難以監(jiān)測，而銀行因此要承擔(dān)的惡意套現(xiàn)風(fēng)險會較信用卡更大，如果不嚴(yán)格規(guī)范，很容易導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)率大幅上升。

追求短期暴利
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，浦發(fā)行之所以敢于在“萬用金”上嘗鮮，可能與其追求在信用卡領(lǐng)域的短期利益有關(guān)。

截至去年年底，浦發(fā)行信用卡的發(fā)卡量約為170萬張，遠(yuǎn)不能與工行、招行等的2000多萬張相提并論，即使在股份制銀行中也不占優(yōu)勢，更別說盈利了。
通過“萬用金”業(yè)務(wù)，浦發(fā)行一方面可以激活一些長期不使用的休眠卡，同時對于使用率高的活卡，可以增加利息收入，盤活存量信用卡資產(chǎn)。

比如，客戶的信用額度為1萬元，銀行在他的借記卡中存進1萬元，客戶可以隨時取現(xiàn)消費，每月償還利息67.4元，則一年的利息收入為808.8元。
而通過信用卡支取現(xiàn)金1萬元，按照18%的年透支利率計算，為1800元，再加3%的手續(xù)費，高于“萬用金”方式獲得的利息收入，但在現(xiàn)實中，只有極少數(shù)客戶在取現(xiàn)后會在1年后再歸還。

如果客戶在一個月之內(nèi)就將取現(xiàn)資金歸還，銀行獲得的透支利息僅為150元，再加上3%的手續(xù)費，為150元，總收入為300元，僅為以“萬用金”業(yè)務(wù)收入的37%左右。
而且，“萬用金”業(yè)務(wù)的上述收入并不包含信用卡客戶在原有信用額度內(nèi)透支利息收入，同時由于審核程序簡便，成本也大大降低，幾乎可以忽略不計。

因此，“萬用金”業(yè)務(wù)通過設(shè)定客戶提前還款的限制條件，并盡量放大貸款額度，使得銀行的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于依靠信用卡取現(xiàn)透支利息的收入。

浦發(fā)萬用金真的不能用于還款嗎-浦發(fā)萬用金真的不能用于還款嗎為什么

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