信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式

信用卡行業(yè)不應(yīng)單純地追求發(fā)卡量與使用量，信用卡的發(fā)行和使用都必須服從于商業(yè)模型所規(guī)定的利潤目標(biāo)。
在我國，目前信用卡業(yè)務(wù)仍由商業(yè)銀行經(jīng)營，商業(yè)銀行既是發(fā)卡行也是收單行。
以下從發(fā)卡行和收單行兩個方面探討信用卡的盈利模式.
利息收入即持卡人對未清償信用卡余額所付的利息；信息交換收入即收單行向發(fā)卡行支付的占特約商戶交易金額一定百分比的費用；持卡人年費即持卡人因獲得使用信用卡的權(quán)利而向發(fā)卡行繳納的費用；其他手續(xù)費和所得即包括從其他各種信用卡服務(wù)中產(chǎn)生的手續(xù)費與收入，如預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費、掛失手續(xù)費、快速發(fā)卡手續(xù)費、補制交易密碼函手續(xù)費等；資金成本即發(fā)卡行為融得銀行信用卡資產(chǎn)組合中未清償?shù)馁Y金余額而必須支付的利息成本；損失即包括壞賬損失、信用卡欺詐損失等；服務(wù)費用即前端和客戶接觸所產(chǎn)生的費用；交易處理成本即后臺因客戶服務(wù)所產(chǎn)生的費用。

特約商戶回傭即收單行因為特約商戶提供交易處理并承擔(dān)信用風(fēng)險而向特約商戶收取的費用；存款利息收益即從特約商戶的存款賬戶中取得的存款利息收益；其他收入即出租POS及壓卡機的收入等。

在信用卡業(yè)務(wù)的利潤中，78%來自信貸利息收入，10%來自交換費，2%來自年費，4%來自現(xiàn)金提取費，6%為遲繳和其他收入。

也有一些單位將盈利的方向集中于違約和超額度罰款方面，從而形成了一種新的信用卡商業(yè)模式。
這種盈利模式是發(fā)卡行針對申請消費貸款有困難的消費者發(fā)行的信用額度低的信用卡。
一方面，低信用額度導(dǎo)致持卡人容易違約和超額度使用，從而增加了罰款收入；另一方面，低信用額度又能降低個人和總體的信用風(fēng)險。

以2007年宣布信用卡業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)贏利的招行為例，雖然發(fā)卡2000萬但實際活動帳戶只有1400萬，剛過70%，但是07年贏利25億，其中年費收入2億，手續(xù)費、循環(huán)授信利息收入約8億（07年年報）

方法一：巧用聯(lián)名卡
　　利用信用卡省錢的
　　第一步，就是選擇一張適合自己的信用卡。
工商銀行上海分行理財師李昕彥提醒持卡人，可以根據(jù)自己的生活和消費習(xí)慣，選擇相應(yīng)的聯(lián)名卡，享受打折優(yōu)惠。
比如有些熱愛旅行的持卡人，可以辦理一些銀行和在線旅游網(wǎng)站如攜程等推出的聯(lián)名卡，在出行訂購機票、酒店時可以獲得一定的積分或者優(yōu)惠折扣。

　　而那些經(jīng)常出差的人士，則可以申請銀行和航空公司發(fā)行的聯(lián)名信用卡。
這類聯(lián)名卡除了擁有普通信用卡的功能，還將持卡人的刷卡消費和搭乘航空公司航班累計的積分兌換航程結(jié)合起來，一旦達(dá)到一定的積分，持卡人就可以享受免單或者升級艙位的優(yōu)惠。

　　平時熱愛購物的持卡人則可以選擇一些銀行和商場發(fā)行的聯(lián)名卡。
這類卡相當(dāng)于是商場的貴賓卡，持卡人持這類卡在指定商戶便可享受一定的折扣，而銀行為了擴(kuò)大發(fā)卡量，有時候也會推出一些促銷活動，比如工行發(fā)行的工行牡丹百聯(lián)卡，持卡人不僅在指定商戶便享最高95折、優(yōu)惠停車等服務(wù)，還能在指定啟用時期內(nèi)返現(xiàn)金。

　　 方法二：巧用免息期
　　事實上，對于持卡人而言，信用卡的最大便利和優(yōu)惠就是免息期。
所謂免息期是指對于貸記卡持卡人，除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外，其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日(含)之間可享受免息待遇的時間段。
說白了，就是從花錢到還錢之間不用支付利息的最長時間段。
由此不難發(fā)現(xiàn)，免息期越長越好。
那如何利用免息期賺錢呢?秘訣在于8個字：“刷卡消費，存款生息。
”也就是說，持卡人可以在消費的同時，將等額的現(xiàn)金存入貨幣基金。
對于消費金額較大的持卡人來說，效果尤為明顯。

　　李昕彥舉例指出：“如果某張信用卡的免息期是55天，那么持卡人可以在支付一筆5萬元的消費支出時盡量用信用卡支付，而將手頭的現(xiàn)金用以購買貨幣基金進(jìn)行理財。
”
　　按2011年貨幣基金平均收益4%來計算，期滿便可贏得近300元的收益。
當(dāng)然，持卡人也要記得要及時還款。
如果怕忘記還款，可以辦理自動還款手續(xù)。
屆時，只要提前兩個工作日贖回貨幣基金便可高枕無憂。

　　 方法三：巧用分期付
　　想必不少年輕的持卡人都有這樣的經(jīng)歷，為購買心愛的汽車或者LV包，不得不熬上少則半年，多則數(shù)年的“艱苦歲月”。
好不容易等到錢攢夠，時尚卻早已翻過了好幾頁。
分期付款不僅可以幫助囊中羞澀的持卡人提前圓夢，更可將費用分?jǐn)偟街蟮拿總€月，讓持卡人不必再為攢錢而降低生活質(zhì)量。

　　但其實，即使你有全額付款的能力，李彥昕也建議刷卡消費。
“一來刷卡消費可以享受積分，二是上文提到的免息期優(yōu)惠，第三則是要重點介紹的如何利用分期付款再次賺取息差。
”
　　所謂分期付款，即銀行為持卡人一次性墊付所購商品(或服務(wù))的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。
在此過程中，銀行需要按照期數(shù)長短收取相應(yīng)的手續(xù)費。
而當(dāng)存款利率高于信用卡手續(xù)費率時，便可賺取利差。
“比如說目前工商銀行分6期付款的最低手續(xù)費為1.96%，而相應(yīng)的低風(fēng)險理財產(chǎn)品的半年收益可達(dá)5%左右。
那么對于一筆10萬元的汽車消費而言，如果將其分成6期，同時將10萬元存入理財產(chǎn)品，不僅可以抵消分期付款的利息，理財產(chǎn)品到期還可獲得1500元左右的收益，何樂而不為呢?”

信用卡合理利用的話是可以免利息的。

一、信用卡申請條件主要有兩點：
1、年齡要求：18-60周歲；
2、有穩(wěn)定的工作和收入來源。

二、辦理時需要提供的材料和證件：
1、國內(nèi)居民，只需要提供：填寫完整且親筆簽名的申請表、身份證明文件、居住證明文件、收入證明文件;
2、外籍人士和港澳臺人士還需另外提供：外國人居留許可證(居留事由必須為就業(yè))或外籍人士/港澳臺人士就業(yè)證;
3、如果是私營業(yè)主，除上述資料外還需提供：顯示申請人姓名、企業(yè)名稱和開始經(jīng)營日期的工商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。

三、　如果想申請額度比較大的信用卡，需提供良好經(jīng)濟(jì)實力的證明材料，如：房產(chǎn)證復(fù)印件、汽車行駛證復(fù)印件;銀行貸款戶(信用良好，逾期不超過60天)或存單復(fù)印件等。

四、辦理途徑：
1、銀行柜臺申請；
2、信用卡官網(wǎng)申請；
3、向銀行信用卡業(yè)務(wù)員申請；
4、微信上可以申請；
五、信用卡還款：
A、信用卡在還款日后一般還有三天寬限期,在寬限期內(nèi)還款視同按時還款;
1.全額還清，則不產(chǎn)生任何費用；
2.還最低還款額，則需要日利息按0.05%計算，從消費記賬日起息；
B、如果超出寬限期還款或者還款額小于銀行規(guī)定的最低還款額視為逾期，日利息按0.05%，從記賬日開始計算利息，另外還按最低還款額未還部分的5％收取滯納金，按月計收。

把自己的儲蓄卡作為信用卡的還款賬戶，刷卡消費在信用卡的賬單日的后一天。

1、年費：
　　年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源，曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。
不過很多銀行推出免年費政策，這使得年費收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。

　　2、商戶傭金：
　　客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例進(jìn)貢銀行，這也是信用卡收入的主要部分。
一位商行信用卡中心的負(fù)責(zé)人向記者透露：“按照同業(yè)協(xié)會和銀聯(lián)默認(rèn)的行規(guī)，POS機刷卡消費向商戶收取的手續(xù)費有一個固定的標(biāo)準(zhǔn)”。

　　3、利息：
　　利息則是由取現(xiàn)手續(xù)費、取現(xiàn)利息、最低還款利息等組成，占了信用卡收入很重要的一部分
　　4、取現(xiàn)和懲罰性：
　　前者是指去柜臺或ATM機取現(xiàn)所支付的手續(xù)費，源于銀行提倡刷卡消費和防范風(fēng)險的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來的風(fēng)險損失。
這兩部分在信用卡收入中占比較小。

　　5、其他增值服務(wù)：
　　比如持卡人購買商品進(jìn)行分期付款所支付的費用，這個其實類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，實質(zhì)不變，但有利于擴(kuò)大消費和控制風(fēng)險。

你還498.72后，沒有及時還清賬單，然后取消免息期，從你消費日開始按消費金額計算收取每天萬分之五的利息，近5000元的消費金額每天利息是2.5元，計算到你的第二個賬單日，有108元的利息應(yīng)該算是正常的了

花唄逾期的余額一月怎么算利息-支付寶花唄逾期1個月利息會高多少?

花唄逾期的余額一月怎么算利息-支付寶花唄逾期1個月利息會高多少? 如今,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,越來越多的人傾向于使用支付寶進(jìn)行消費。而花唄作為支付寶旗下的一個信貸產(chǎn)品,已經(jīng)成為了很多人備用金的一部分。然而,如果不按時還款,花唄逾期的余額將會產(chǎn)生高額的利息。那么,花唄逾期的余額一月怎么算利息?支付寶花唄逾期1個月利息會高多少呢?本文將為您解答。 首先,我們需要了解花唄逾期的利息是如何計算的。根據(jù)支付寶的規(guī)定,花唄逾期的利息是按照日利率萬分之八進(jìn)行計算的。也就是說,每天逾期的利息都會按照萬分......

辦信用卡利息計算公式(辦信用卡利息高不高)

你這還款日期指的什么？是賬單的還款日還是還錢的時候？預(yù)支現(xiàn)金是從預(yù)支的當(dāng)天開始計算利息，直到你還錢的時候截至每天萬分之五的利息3000塊錢一天就是1.5元的利息比如你11月1號預(yù)支3000到11月21號還錢跟你信用卡的對賬單日期和最后還款日期沒有關(guān)系的預(yù)支后20天才還錢，那么利息是1.5*20=30塊錢。信用卡的利息是怎么計算的銀行利息1分左右 信用卡利息怎么算啊?我可以負(fù)責(zé)地給你回答: 1、你的計算有一點偏差，就是第一個利息，2000*萬分之五*天數(shù)，但這里涉及到你賬單日前后利息的計算，就是說......

逾期利息計算公式(逾期怎么算利息公式)

要說明白，在哪貸的款，當(dāng)時貸款利率多少，逾期加罰多少如月息是9‰這樣計算：10萬X0.009X12=10，800，一年正常利息是10，800元加罰利息是5%，10，800X5%=540元，罰息是540元，一年需還利息11，340元需還本息共計：111，340元擴(kuò)展資料：貸款逾期利息怎么計算？貸款逾期利息是指當(dāng)借貸人所申請的貸款業(yè)務(wù)到還款期后未能及時歸還欠款，由放款機構(gòu)收取的利息費用。貸款逾期利息的計算取決于貸款逾期后的罰息利率，各家銀行或貸款機構(gòu)關(guān)于罰息利率的規(guī)定不一，因此貸款逾期利息也不相同。......