前銀行卡中心反欺詐工作，自己也曾經(jīng)有過逾期記錄，給你們一個標(biāo)準(zhǔn)答案。
不僅是解答這個問題，也希望對使用信用卡這個金融產(chǎn)品的持卡人，提供一些幫助。

正常的情況下，各銀行按月向央行報送持卡人信用信息，包括當(dāng)月賬單金額和還款情況（不會記錄具體還了多少，只會有標(biāo)記是全額還款、部分、還是欠繳），這個明細(xì)信息是羅列近 24 個月的，這大概是某些答案說人行記錄保持兩年這個說法的來源。

那么逾期記錄保持多久呢？
方法/步驟

如果標(biāo)準(zhǔn)沒有更改，那就是5年。

這個 5 年是指，如果你有一筆貸款（包括信用卡）已經(jīng)打呆（成為呆壞賬），那么這個信息在人行征信記錄中保留 5 年。

（這個時間是我當(dāng)年做這行時的實行標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)時關(guān)于保留多久是有爭議的，但人行考慮到這個記錄足夠長到銀行防范風(fēng)險，又不會永遠(yuǎn)跟著借款人一輩子，能再給個機會，相權(quán)衡之下的決定）。
因為這些年不再做信用卡，我不知道這個標(biāo)準(zhǔn)是否變化，但自己沒聽說過，如有，歡迎補充。

信報上會展現(xiàn)最近五年的逾期記錄，其中基本版展現(xiàn)是一句話描述，詳細(xì)版可以看到該賬戶最近 24 個月的逾期記錄詳細(xì)。
信用報告基本上每月更新一次。

另，詳細(xì)版信報上每個賬戶每個月的最近一次還款金額、平均使用額度都有展現(xiàn)。

細(xì)心的你應(yīng)該已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，上文有「已經(jīng)呆壞賬」這個條件——
有沒有想到什么？
對了，只要這筆貸款沒有壞賬，就可以補救！也就是說，當(dāng)你已經(jīng)有了逾期記錄，你應(yīng)該做的是：首先，全額還款；（包括應(yīng)還利息和預(yù)期產(chǎn)生的罰息，這是最優(yōu)解，當(dāng)然你也可以和銀行協(xié)商分期還款，但這個過程中你的信用記錄狀態(tài)依然是異常的，因此建議全額還掉，除非確實經(jīng)濟緊張無力還款。
記住，只要你不跑、不失聯(lián)，愿意和銀行協(xié)商，你就依然是銀行的客戶而非敵人）
其次，還款后，務(wù)必要保持這張卡繼續(xù)使用，對于銀行已經(jīng)限制卡片使用的，和銀行協(xié)商，表達(dá)知錯就改、希望繼續(xù)使用這張卡的強烈意愿，哪怕降額、哪怕額度降到 10 塊錢，也要要求信用卡繼續(xù)使用，這很重要！
正常使用這張卡 24 個月，你自由了。
你原來的逾期記錄，已經(jīng)被不斷更新的后續(xù)用卡記錄沖銷。

注意，這并不意味著你原來的逾期記錄不存在了。
在銀行查詢你的信用記錄時，仍能夠發(fā)現(xiàn)有一張信用卡的紀(jì)錄，曾經(jīng)有 x 個月／x 次逾期記錄；但是，這個逾期的性質(zhì)，相比較被?？ā馁~的逾期記錄，不可同日而語。

如果，你已經(jīng)錯過了前面所說的節(jié)點，已經(jīng)被呆帳、人行記錄產(chǎn)生不良，有辦法解救嗎？
有，但是很遺憾，沒有捷徑。

那就是，挺過前面所說的那個七年。

前文已說過我也有過嚴(yán)重的逾期記錄，簡單介紹一下。
上大學(xué)時辦了一張宇宙行的信用卡，額度 1000 元；用卡沒多久，欠了四百多元。
欠的不多，但是，連續(xù)欠費 5 個月，卡被停用，連還款都還不了，必須到分行一個專門的網(wǎng)店去還款結(jié)清（現(xiàn)在應(yīng)該沒這么不人性了）。
年少無知，覺得這玩意兒真麻煩，還款后也沒有要求再開通使用。
然后當(dāng)我到了銀行工作后，發(fā)現(xiàn)自己的人行記錄有一個華麗的「5」……而且當(dāng)時還沒有關(guān)于逾期記錄的管理辦法，是會一直保留下去的……由于是在卡中心工作，當(dāng)時我行給卡中心正式員工發(fā)的信用卡都是 3 萬額度；此外有一段時間癡迷信用卡，各家銀行的都申請過，有些通過有些被拒，當(dāng)然是歸功于那個華麗的逾期記錄了。
但從那以后，盡管我曾經(jīng)有一段時間用卡很厲害，但一直按時還款，長期保持良好的用卡記錄。
比如以前某一家銀行拒了我次，其中包括該行卡中心內(nèi)部員工進(jìn)件。
。
。
后來終于給了 1000 塊的額度，但我持續(xù)用到現(xiàn)在，額度慢慢提到 4 萬多（普卡），雖然是我?guī)讖埑Ｓ每ㄖ凶畹偷模谶@家銀行，我保持了一個非常好的記錄。
現(xiàn)在我的信用卡雖然會用太多錢，但平時買買菜、網(wǎng)購什么的持續(xù)使用，這是一種信用的累積和證明。

最后，說兩個邏輯：
銀行給持卡人的信用額度，一般是其月度正式收入的 3-5 倍；考慮持有多家卡的可能，會比這個倍率稍低一些。
所以，請不要低估你的消費欲望，但更不要高估你的還款能力。
因為當(dāng)你刷爆一張卡，意味著你要用幾個月的工資來還——這對絕大多數(shù)人來說，是一個很大的壓力。

銀行最喜歡什么樣的客戶？長期保持往來、遵守游戲規(guī)則的人。

銀行不喜歡什么樣的客戶？從來不來往，忽然過來說要貸款的。
我不認(rèn)識你啊，怎么合作？
銀行最厭惡什么樣的客戶？一擊脫離，欠了一筆錢再也找不到的客戶。
欠的錢固然是一方面，中間為了找你所花的成本，才是銀行厭惡你的根本原因。

請注意，我這里所說的銀行，不是單指某一家，而是指所有的銀行。
因為人行征信中心的存在，你的信用記錄對于所有銀行來說都是互通的，極端一點說，欠一家銀行的錢，就是欠所有銀行的；而維護(hù)好自己的信用記錄，則是對所有銀行都生效。

希望大家能夠合理使用／利用各種金融工具，減少常用金融產(chǎn)品的認(rèn)識誤區(qū)，保護(hù)好你的信用記錄；即使不小心有了逾期，也能合理合法的補救過來，最小化對未來生活的影響。

需及時撥打電話咨詢銀行的客服人員,主動與銀行協(xié)商還款,表明自己的還款意愿,闡述無力還款的原因,等待銀行審批。
如果銀行不接受協(xié)商還款,欠款人只能將欠款一次性還清。

很多人信用卡逾期之后,都比較苦惱,尤其是銀行方面強制要求全額還款的時候,很多還款能力不足或無力償還的負(fù)債人就會心神恍惚。
可以及時撥打電話咨詢銀行的客服人員,主動與銀行協(xié)商還款,表明自己的還款意愿,闡述無力還款的原因,等待銀行審批。
如果銀行不接受協(xié)商還款,欠款人只能將欠款一次性還清。

不論信用卡持有人是通過什么渠道辦理的信用卡，在使用后就需要嚴(yán)格遵守規(guī)則。
如果逾期，也就意味著沒有按時履行應(yīng)有的義務(wù)，從銀行角度來說，已經(jīng)是一種“失信”行為。

在這樣的情況下，如果是有真誠還款意愿的負(fù)債人，應(yīng)該主動和銀行協(xié)商，剩下來的時間，請你好好找一份工作，省吃儉用，把信用卡還上再說吧，以后也不要盲目消費了。

正常情況下工商銀行要求信用卡逾期不能申請免息，但是如果逾期的原因比較特殊，是可以進(jìn)行考慮的。
一旦出現(xiàn)這種情況，態(tài)度要擺正，積極向工商銀行的相關(guān)部門說明情況，爭取能夠免息。

有過來人表示，通常是信用卡逾期超過一年，持卡人實在沒有錢一次性還款，這種情況才有機會跟工行協(xié)商還信用卡本金。
這個時候持卡人和銀行詳細(xì)地說明自己的情況，表示自己并非惡意欠款，只是由于經(jīng)濟情況變動而導(dǎo)致還款逾期，協(xié)商只還信用卡本金。

工商信用卡逾期了，用戶無力還款可以向工商銀行申請協(xié)商還款。
用戶在提交協(xié)商還款申請后，工商銀行會對具體情況進(jìn)行審核，如果用戶是因為失業(yè)、突發(fā)意外傷殘、突患重大疾病等特殊情況不具備還款能力，那么工商銀行是會同意用戶協(xié)商還款的。

一般來說，銀行會視情況而定，對于確實無力還款的持卡人也不會逼太緊，可能會給予一定的緩沖期。
要是銀行討債很長時間依舊討不回，這個時候銀行就會認(rèn)真考慮客戶的訴求，因為銀行也會怕一分錢都拿不回。

額度很大嗎？多少盡量都要還一點，不要到時說你惡意透支就好了。
逾期十天不算什么大問題，基本上是逾期半年才會起訴，但各個銀行會有不同，有的是三個月。
銀行的電話要接聽，到帳單的時候多少還進(jìn)去一部分。

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