專家解答：日常生活中容易產(chǎn)生不良記錄的情況有：　　1、信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；
　　2、按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；
　　3、按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期等。

　　4、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。

　　5、手機(jī)號(hào)停用，沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期，也會(huì)造成不良記錄。

　　6、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。

　　7、水電氣費(fèi)逾期不交或拖欠滯納金等。

　　個(gè)人若想了解自己的信用報(bào)告，只要帶上有效身份證件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)就可以免費(fèi)查詢。

　　如果不良記錄已經(jīng)產(chǎn)生，比如辦理信用卡并且使用了信用卡之后而逾期還款、未按時(shí)還貸，最起碼要兩年后才能獲得銀行放貸。
個(gè)人信用報(bào)告只記錄過(guò)去24個(gè)月的還款記錄(包括正常和逾期)，只要堅(jiān)持正常還款24個(gè)月，逾期還款記錄自然會(huì)被屏蔽掉。
所以逾期還款的正確處理方法是：首先要把已逾期的款項(xiàng)盡快補(bǔ)上；其次，避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負(fù)面記錄。

　　個(gè)人信用報(bào)告主要由央行征信中心負(fù)責(zé)提供，主要記錄個(gè)人基本信息、貸款信息、信用卡信息和信用報(bào)告查詢記錄等。
貸款信息包括貸款銀行、貸款種類、貸款金額、貸款期限、過(guò)去24個(gè)月的還款記錄；信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、額度使用情況、實(shí)際還款記錄、過(guò)去24個(gè)月還款記錄(包括正常和逾期)等。
信用報(bào)告中的信息來(lái)自貸款機(jī)構(gòu)、行政執(zhí)法部門和電信等提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的公用事業(yè)單位等。

　　(1)對(duì)于預(yù)約時(shí)間的規(guī)定。
借款人辦理提前還款，一般需要提前向貸款行預(yù)約。

　　(2)關(guān)于違約金的規(guī)定。
目前武漢市大多數(shù)銀行同按揭者簽訂的貸款合同中約定的只是辦理貸款后半年內(nèi)提前還款才需要向銀行繳納1%的違約金，而過(guò)了半年之后再提前還貸一般都不會(huì)收取違約金。
具體辦法請(qǐng)您咨詢貸款銀行。

　　(3)還款金額一般為一萬(wàn)元的整數(shù)倍。

　　國(guó)內(nèi)提前還貸的模式主要有三種：
　　一是縮短貸款年限、月供不變；比如購(gòu)房者此前貸款年限為30年，如今則可以調(diào)整為25年甚至更少，提前還款后每月月供不變，采取這種提前還貸模式的好處在于能夠讓自己的利息負(fù)擔(dān)極大降低，所以為大部分提前還貸者所接受。

　　二是還貸年限不變，減少月供；這樣一來(lái)購(gòu)房者每個(gè)月所需要背負(fù)的還貸壓力將減少一部分，不過(guò)所需要支付給銀行的利息并沒(méi)有之前一種模式節(jié)約。

　　三是既縮短貸款年限又減少月供；這樣一種模式顯而易見(jiàn)是三種模式之中最為省錢的模式，但對(duì)于工薪階層而言，選擇此種方式無(wú)疑是對(duì)未來(lái)的生活提出了更大的壓力，所以沒(méi)有足夠的實(shí)力并不推薦此種提前還貸模式。

　　對(duì)于絕大多數(shù)的按揭人群來(lái)說(shuō)，選擇第一種還貸模式可能是最適合的，既可以減少利息又不會(huì)對(duì)生活造成影響。

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若是招行信用卡，逾期還款會(huì)產(chǎn)生滯納金和利息，并會(huì)影響到個(gè)人信用。
客戶的有關(guān)信用信息會(huì)被記入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，成為信用記錄的一部分。
滯納金收取最低還款額未還部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。
利息是當(dāng)期的所有消費(fèi)將從記賬日（一般是消費(fèi)后的第二天）開(kāi)始計(jì)收，日息萬(wàn)分之五，直至您全部還清為止。
為避免影響個(gè)人信用，建議您按時(shí)還款。

一般，銀行會(huì)根據(jù)逾期還款的次數(shù)和原因判斷是否拒絕貸款。
銀行會(huì)考察以下幾種逾期還款情況。

一、當(dāng)前的逾期情況
如果申請(qǐng)人當(dāng)月有逾期還款的情況，那么銀行是不會(huì)繼續(xù)審批的。
除非申請(qǐng)人立刻將逾期的欠款還上，同時(shí)還要提供"還款小票"（存款回執(zhí)單）。

二、申請(qǐng)人的歷史逾期情況
一般情況是，銀行對(duì)累計(jì)6次以上的逾期是不予受理的。
但如果逾期發(fā)生的原因是以下3種情況，那么銀行一般還是會(huì)受理貸款申請(qǐng)的。

1、銀行原因造成逾期。
比如，銀行還款系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致還款沒(méi)有即時(shí)到帳，或調(diào)息后月供增加，但銀行未盡到通知的義務(wù)，那么申請(qǐng)人可以要求原借款銀行出具非惡意逾期證明；
2、有過(guò)累計(jì)6次以上的逾期，但是其他時(shí)間的還款情況都很良好，并能向銀行提供沒(méi)有按時(shí)還款的非主觀原因的說(shuō)明，可嘗試向原發(fā)卡銀行或貸款銀行申請(qǐng)出具非惡意的還款證明；
3、逾期還款發(fā)生在2年前，對(duì)于2年前發(fā)生的逾期，銀行一般不會(huì)再計(jì)入到申請(qǐng)人的逾期次數(shù)中。
不過(guò)如果發(fā)生在2年前的逾期次數(shù)較多，銀行會(huì)提高申請(qǐng)人的貸款利率，或是降低貸款額度。

三、申請(qǐng)人的連續(xù)逾期次數(shù)
對(duì)連續(xù)3次以上逾期的申請(qǐng)人，銀行一般不愿受理。

通常，有以下情況會(huì)對(duì)個(gè)人信用記錄有影響：
1、透支信用卡未按期還款;透支信用卡未按期還款時(shí)造不良記錄產(chǎn)生的最常見(jiàn)的一種。

2、銀行貸款未按期歸還。
在銀行申請(qǐng)了貸款以后，未按期償還銀行貸款，也會(huì)產(chǎn)生不良記錄。

3、為它人擔(dān)保時(shí)，它人貸款未按期還款的情況也會(huì)對(duì)個(gè)人信用記錄產(chǎn)生影響。

4、被別人用身份證冒用來(lái)貸款，未按期還款時(shí)，如身份證丟失，被他人用來(lái)貸款，在自己不知情的情況下，也有可能會(huì)產(chǎn)生不良記錄。

5、貸款利率等有調(diào)整時(shí)，按原來(lái)還款方案還款，且少付給銀行的情況。

因個(gè)人問(wèn)題產(chǎn)生的信用卡不良記錄，那么首先要將所欠款項(xiàng)盡快全部還清。
之后不要急于銷卡，而是要持續(xù)用卡并保持按時(shí)還款。
這樣堅(jiān)持24個(gè)月以上不良信用記錄就會(huì)被蓋過(guò)去，但會(huì)在系統(tǒng)里保留5年才不再顯示。

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