分析客戶的流量和信用信息。

首先，流量分析；；
1?；疽?br>眾所周知，狹義的流動主要指銀行流動，包括個人流動和企業(yè)流動。兩者的基本要素相差不大，包括賬號、戶名、交易日期、借方金額(支出)、貸方金額(收入)、交易摘要、交易對象等等。

2。分析內(nèi)容
(1)流水的真實性
在分析流水之前，一定要確認(rèn)客戶提供的流水是否真實，否則一切分析都是空中樓閣，其真實性可以從以下幾個方面來分析:
一、紙張:很多銀行使用的是專門的流水。
二是姓名、賬號等重要信息是否完整準(zhǔn)確，可通過電話銀行核實；【/br/】第三，銀行公章是否清晰正常，可以打電話給銀行詢問客戶是否在那里做了流水。
這種情況比較少見。一般中介推薦的客戶更容易出現(xiàn)這種情況，需要特別注意。

(2)交易頻率
檢查客戶在某一段流水中的交易次數(shù)是否符合商業(yè)資金交換的基本規(guī)則。比如一家超市老板的流水，每天有10筆以上的現(xiàn)金存取款，不符合商業(yè)資金交換的規(guī)則。要問客戶原因，分析解釋的合理性。

(3)交易金額
檢查流水中的交易金額有無異常，包括兩個方面。一是是否存在與日結(jié)算或業(yè)務(wù)規(guī)模資金量較大相關(guān)的明顯異常，如流水中日交易金額不足10萬，有100萬的交易，需要關(guān)注；第二，是否有相同金額的常規(guī)交易量。
遇到上述情況，需要向客戶詢問具體交易對象及原因。

(4)交易對象
查看流程中的每個交易對象，主要包括與日常操作相關(guān)的交易對象和與日常操作無關(guān)的交易對象。
業(yè)務(wù)相關(guān)交易對象包括上下游客戶，正常，從而驗證前期客戶口述的業(yè)務(wù)信息的真實性；與日常經(jīng)營無關(guān)的交易對象包括小額貸款公司、投資公司、信托公司、財務(wù)公司等。這時候就要問客戶具體的交易原因了。

(5)總交易量
總交易量的分析包括三個部分。第一，很容易統(tǒng)計出客戶在一定時期內(nèi)的所有交易，大致反映了客戶的流量規(guī)模；其次，通過對流水的篩選，可以統(tǒng)計出一定時期內(nèi)與客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營相關(guān)的進(jìn)賬或出賬交易量，比較繁瑣，客觀反映了客戶的真實交易流向；再次，通過對篩選出的月度交易量的對比分析，可以直觀地反映其資金回籠周期和淡季。

(6)日均余額
日均余額的分析包括兩部分。首先，根據(jù)流水中的季度結(jié)息總額和當(dāng)前利率推導(dǎo)日均余額。該值越大，其儲備資金越充足；其次，根據(jù)流水中的季度結(jié)息和活期利率，推導(dǎo)出每個季度的日均余額，并計算其標(biāo)準(zhǔn)差，直觀反映其波動性。數(shù)值越小，其儲備資金越穩(wěn)定。
[br/]3。主要風(fēng)險點
通過對銀行流水的一系列分析，可以挖掘出一些信息，提取出重點關(guān)注點，主要有以下三個方面:
(1)隱性負(fù)債
通過流水中的交易金額和交易對象，我們可能會發(fā)現(xiàn)有些客戶在征信中沒有體現(xiàn)出來。

(2)交易量與銷售量的匹配度
通過對客戶的運行交易量進(jìn)行篩選和分析，將月度和年度數(shù)據(jù)與客戶的月度和年度銷售量進(jìn)行對比。一般來說，兩者的匹配度在50%-100%是正常的。如果低于50%，可能是流水不是客戶主賬戶，客戶結(jié)算方式不是轉(zhuǎn)賬。
如果過高，比如達(dá)到200%，可能的原因是篩選不準(zhǔn)確、低估銷售額、存在其他業(yè)務(wù)、虛增交易流水。
無論過高還是過低，都需要與客戶進(jìn)一步溝通，找出真正的原因，揭示隱藏的風(fēng)險因素。

(3)日均余額與月還款額的匹配度
通過分析流水的日均余額，可以與月還款額進(jìn)行對比(等額還款)。一般來說，比值都比1好。如果低于1，客戶還款壓力越小，比如某客戶日均余額1萬，月供5萬。

二、信用分析
1?；疽?br>眾所周知，個人信用報告包括八大主要內(nèi)容:基本身份信息、住所信息、職業(yè)信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細(xì)信息、信用卡明細(xì)信息、查詢記錄信息
企業(yè)信用報告包括六大主要內(nèi)容:企業(yè)基本信息、股東信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、未償還貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息、公司存款信息
2 .分析內(nèi)容[ ](1)征信的真實性
目前很多機(jī)構(gòu)都可以對客戶的征信報告進(jìn)行打包，可以從以下幾個角度分析:一是格式和清晰度，央行打印的征信報告都有自己特定的格式，打印比較清晰，比如頁腳有打印碼；二是與客戶口述的信用信息進(jìn)行比對，如負(fù)債總額、放貸機(jī)構(gòu)、逾期情況等，看是否有差異；第三，印刷的日期和時間，一般印刷時間長，包裝都有可能。
如有疑問，可陪同客戶到央行打印。

(二)個人征信報告分析
首先是居住信息，從中我們可以了解到客戶曾經(jīng)在哪里居住過，或者有多少套房子；
第二，職業(yè)信息，從中你可以了解到客戶曾經(jīng)從事過哪些職業(yè)，在哪些公司工作過，經(jīng)營過哪些公司，或者現(xiàn)在經(jīng)營哪些公司。

三、貸款匯總信息，從中可以查到貸款總額、總余額、每月還款、逾期多少次、最長逾期時間、逾期6次以上、最長逾期時間超過3個月，需要特別注意。

四、信用卡匯總信息，從中可以查到客戶有多少張信用卡，信用總額，透支總額，最高信用額度，平均透支額，逾期多少次，最長逾期時間，透支比例超過80%，逾期6次以上，最長逾期時間超過3個月，需要特別關(guān)注。

第五，貸款明細(xì)信息，從中可以查到發(fā)放機(jī)構(gòu)、發(fā)放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔(dān)保方式、五級分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。
無論貸款到期日是否臨近，每月等額還款壓力大，抵押擔(dān)保比聯(lián)?；蛐庞酶菀桌m(xù)貸。需要注意的是，逾期三次以上的單。

六、信用卡明細(xì)，從中可以查到客戶每張信用卡的開戶日期、授信機(jī)構(gòu)、授信額度、透支額度、還款金額、逾期情況?！?br/】需要關(guān)注是否有大額信用卡分期，近期辦理多張信用卡，以信用卡形式發(fā)放貸款，單張信用卡使用6次以上。

第七，查詢記錄信息，從中可以查到客戶最近在哪些機(jī)構(gòu)有過貸款審批、信用卡申請、擔(dān)保審核等信息。對于個人查詢記錄，需要逐一詢問原因，個人查詢較多的需要特別注意。

第八，客戶貸款歷史分析。一般來說，對于信用記錄比較復(fù)雜的客戶，需要根據(jù)征信報告繪制客戶貸款歷史圖，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款機(jī)構(gòu)的變化和貸款五大要素，重要的變化需要向客戶詢問。

(三)企業(yè)信用報告分析
企業(yè)的基本信息可以通過工商信息查詢得到，企業(yè)信用信息普遍滯后，不準(zhǔn)確，無需過多分析。

一、關(guān)聯(lián)企業(yè)分析?，F(xiàn)在很多企業(yè)的信用報告反映了很多關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息，但是有很多不準(zhǔn)確的地方。你可以通過工商查一下每個企業(yè)，看有沒有股東或者高管層的聯(lián)系。如果有，可以確認(rèn)為關(guān)聯(lián)企業(yè)。

二、未償貸款信息，企業(yè)征信報告對貸款信息的披露不如個人征信報告全面，只能關(guān)注客戶現(xiàn)有負(fù)債總額、貸款產(chǎn)品、發(fā)放日、到期日、五級分類等。至于其貸款機(jī)構(gòu)、還款方式、擔(dān)保方式、利率等信息，只能通過客戶的詢問獲得，用常識確認(rèn)。

三、貸款歷史信息，企業(yè)征信報告中披露了客戶貸款金額的季度變動情況，從中可以發(fā)現(xiàn)客戶貸款金額的變動情況，需要詢問客戶何時增減的原因，資金的來龍去脈。
[br/]3。主要風(fēng)險點
(1)高風(fēng)險關(guān)聯(lián)企業(yè)
從信用分析來看，如果發(fā)現(xiàn)客戶有多個關(guān)聯(lián)企業(yè)或高風(fēng)險關(guān)聯(lián)企業(yè)，要特別注意。比如客戶有兩個以上與主營業(yè)務(wù)無關(guān)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，或者有關(guān)聯(lián)企業(yè)涉足KTV娛樂行業(yè)。

(2)逾期信用記錄多
從信用分析中發(fā)現(xiàn)，客戶存在連續(xù)逾期或累計3個月以上的貸款，單筆信用卡逾期6次以上或累計10次以上需要特別關(guān)注。

(3)近期大額貸款到期
從信用分析中發(fā)現(xiàn)該客戶近期有大額貸款到期。這時候就需要確認(rèn)發(fā)放機(jī)構(gòu)的還款來源、續(xù)貸準(zhǔn)備、信貸政策變化等。

(4)歷史貸款機(jī)構(gòu)的變化
從征信分析發(fā)現(xiàn)，客戶的貸款已經(jīng)從五大國有銀行逐漸轉(zhuǎn)移到全國性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司，需要關(guān)注宏觀形勢和行業(yè)趨勢對客戶的影響。

(5)貸款需求迫切
從征信分析發(fā)現(xiàn)，客戶近期頻繁申請貸款和信用卡，需要關(guān)注其向哪些機(jī)構(gòu)申請貸款，申請結(jié)果和被拒原因，從側(cè)面挖掘出客戶的不利信息，為后續(xù)的軟信息做好準(zhǔn)備。

從信用分析來看，如果發(fā)現(xiàn)客戶信用卡透支比例超標(biāo)，信用卡分階段，就需要特別關(guān)注其透支的真實原因，這在一定程度上反映了客戶的資金運作已經(jīng)相當(dāng)緊張。

(6)聯(lián)保貸款比例過高
從信用分析來看，如果發(fā)現(xiàn)客戶聯(lián)保貸款比例超過50%，就要特別關(guān)注發(fā)行機(jī)構(gòu)、發(fā)行歷史、聯(lián)保對象、每戶貸款金額、貸款到期日等信息，以發(fā)現(xiàn)是否存在聯(lián)保崩塌風(fēng)險和貸款的制度收縮風(fēng)險。

(7)近三年貸款變化較大
從授信分析來看，如果發(fā)現(xiàn)客戶近三年貸款總額有較大幅度的增加或減少，對于增加的，需要關(guān)注增加的原因、資金去向以及是否能從資產(chǎn)上看到相應(yīng)的實物，對于減少的，需要關(guān)注減少的原因、還款資金的來源以及對業(yè)務(wù)的影響。

微貸實戰(zhàn)中，流水和征信分析只是微貸分析的一部分。通過流水和征信的分析可以獲得客戶的很多隱藏信息，挖掘可能的風(fēng)險點。對于每一個風(fēng)險點，都要和客戶溝通了解真實原因，放在整個信用分析中，而不是孤立的看問題，采取一刀切的方式。
擴(kuò)展數(shù)據(jù)
個人信用報告分為五個部分，分別是:個人基本信息、信息匯總、信用交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)和查詢記錄。

1。個人基本信息。在辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)時，會填寫相關(guān)信息，包括您的身份信息、配偶信息、居住地信息、職業(yè)信息等。身份信息由銀行信貸員直接導(dǎo)入征信系統(tǒng)。

2。銀行信貸業(yè)務(wù)的簡要概述一般在信息匯總模塊。
在這里你可以大致看到逾期總額，逾期月數(shù)，以及你的銀行負(fù)債總額，包括按揭貸款數(shù)，信用卡賬戶數(shù)，信用卡總額等。本模塊是一個概述。
[br/]3。最重要的模塊是信用交易信息明細(xì)。這里可以看到你有哪些卡或者貸款逾期了，逾期月數(shù)，逾期金額，最后有沒有還。
但是你說不出準(zhǔn)確的卡號。可以大致知道自己是哪家銀行的卡或者貸款，總授信額度等等。

4。公共信息明細(xì)模塊，顯示參保信息，是對養(yǎng)老保險繳納情況的描述。5 .
。查詢記錄包含查詢記錄摘要和機(jī)構(gòu)查詢記錄明細(xì)兩項內(nèi)容，查詢記錄保存2年。
在銀行的業(yè)務(wù)越多，查詢記錄就越多。
每一項后面都會有查詢原因。信貸業(yè)務(wù)主要靠信用卡審批和貸款審批。

參考來源:百科-征信

因為會有余額不夠扣的情況。
不是說你的工資扣的不夠多，可能是時差的原因，只是扣的時候里面的錢不夠。
您可以查看網(wǎng)銀日志。
與您的發(fā)薪日和扣款日進(jìn)行比較。
如果不知道扣費日期，可以撥打服務(wù)熱線詢問。
望采納。

在PBOC系統(tǒng)打印的個人信用報告上，會有賬戶信息，包括你調(diào)查的人的信用卡開戶情況。如果有逾期記錄，會顯示逾期次數(shù)和逾期余額。

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