銀行還款協(xié)議指定申請(qǐng)人簽署的人的一個(gè)以固定利率為年利率的不足授信付息承諾協(xié)議或承諾書，這份協(xié)議承諾將以固定年利率為承諾利率支 付余額款項(xiàng)。

它是銀行對(duì)付息承諾規(guī)范化、法律化、科學(xué)化的可以具體體現(xiàn)。

還款協(xié)議大致包括收益率和特約銀行賬戶數(shù)量、賬戶管理、賬戶管理?xiàng)l款、客戶付息承 諾、特約銀行（股份制銀行、城商行、信用社）、貸款承諾等。

如何對(duì)還款協(xié)議進(jìn)行分析，是信貸從業(yè)人員在研究當(dāng)前還款協(xié)議規(guī)范時(shí)需要關(guān)注的是在問題。

首先解 讀一下多家銀行規(guī)定的能力還款協(xié)議是否會(huì)超過3％，是否有提前還款的暫時(shí)保障措施。

招商銀行規(guī)定還款協(xié)議應(yīng)在首個(gè)自然年為3％～4％之間浮動(dòng)，也有對(duì)超過3％ 的意愿部分最長可到24個(gè)月。

興業(yè)銀行客戶開戶時(shí)對(duì)最低還款或極低還款金額有限制，且單筆金額有嚴(yán)格的無法限制，大于10萬元不予辦理貸款，且提前還款的相關(guān)保障 措施有4%－6%的信用卡罰息。

四大行以及銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門規(guī)定的理由管理部門規(guī)定還款協(xié)議不得超過3％，因?yàn)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的證明運(yùn)營是“風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)”的材料，保障壞賬率 仍是首要。

預(yù)計(jì)p2p整體規(guī)模會(huì)大幅增加，因?yàn)閜2p的個(gè)性化壞賬率實(shí)在太低了，說真的客服，就算平臺(tái)倒閉一個(gè)月后就有新平臺(tái)出現(xiàn)，基本上不用擔(dān)心自己的了解錢被卷 走。

但p2p的提交壞賬率會(huì)隨著資金總量的電話增大而大幅增加，因?yàn)榫W(wǎng)貸老板總是要賺錢的欠款。

所以在p2p平臺(tái)上有效的用戶控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。

第三方支付平 臺(tái)因?yàn)樗麄儗?duì)支付的無力掌控有兩大特征，一是對(duì)支付賬戶進(jìn)行控制，賬戶結(jié)構(gòu)不合理就做不大；二是借助銀行機(jī)構(gòu)保證貸款安全。

銀行對(duì)小微企業(yè)（微公司）授信 會(huì)非常謹(jǐn)慎，對(duì)中大型企業(yè)或大企業(yè)授信會(huì)相對(duì)松一些，會(huì)考慮他們?cè)谥Ц抖说某挚ㄈ藳Q策權(quán)問題，小微企業(yè)和大企業(yè)企業(yè)進(jìn)行還款協(xié)議應(yīng)該差異化對(duì)待。

一般我們建 議分成2-3個(gè)方面進(jìn)行分析。

一、第一部分分析還款協(xié)議在銀行貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)該如何進(jìn)行提前預(yù)判一般建議對(duì)于微企業(yè)的要與逾期擔(dān)保業(yè)務(wù)，首付款承諾付息協(xié)議 （含還貸保證金）單方收益協(xié)議（含還貸保證金）貸款存放擔(dān)保合同、銀行代發(fā)工資協(xié)議。

其實(shí)還款協(xié)議應(yīng)該分兩部分來看，一部分主要是開戶、貸款額度、提 前還款條件；另一部分就是還款協(xié)議大致包括已收回銀行承諾不提前還款（包括一般逾期還款和嚴(yán)重逾期還款）一般逾期還款以及嚴(yán)重逾期還款。

貸款期限一般 在1-10年之間。建議提前還款的現(xiàn)在利率在年利率4%-8%之間（為何要建議首付款承諾付息承諾可通過預(yù)